國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站昨日發(fā)布的國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局行政處罰信息公開表（漳金監(jiān)罰決字〔2023〕2號）顯示，云霄潤發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司違規(guī)向不符合準(zhǔn)入條件的借款人發(fā)放貸款。國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局依據(jù)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》第十五條，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十一條，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條第（五）項(xiàng)，對云霄潤發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司處以25萬元罰款。
國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局行政處罰信息公開表（漳金監(jiān)罰決字〔2023〕4號）顯示，東山潤鑫村鎮(zhèn)銀行股份有限公司貸款五級分類不準(zhǔn)確。國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局依據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十四條，《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》第五條、第十二條，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條第（五）項(xiàng)，對東山潤鑫村鎮(zhèn)銀行股份有限公司處以20萬元罰款。
國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局行政處罰信息公開表（漳金監(jiān)罰決字〔2023〕5號）顯示，平和潤豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司違規(guī)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款；貸款風(fēng)險(xiǎn)處置不合規(guī)，五級分類不準(zhǔn)確。國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局依據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第七條、第十一條、第十三條、第十八條、第二十條，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條第（五）項(xiàng)、第四十八條第（二）項(xiàng)；《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》第十二條，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條第（五）項(xiàng)，對平和潤豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司合計(jì)處以60萬元罰款，對林成川（時(shí)任平和潤豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司副行長）給予警告。
資料顯示，云霄潤發(fā)村鎮(zhèn)銀行、東山潤鑫村鎮(zhèn)銀行、平和潤豐村鎮(zhèn)銀行均由延邊農(nóng)商銀行作為主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立的機(jī)構(gòu)。延邊農(nóng)商銀行持股均為51%。
相關(guān)法規(guī)：
《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》第十五條：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理確定各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，采取適當(dāng)?shù)目刂拼胧瑘?zhí)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程和管理流程，確保規(guī)范運(yùn)作。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，充分識別和評估經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對各類主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第七條：個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十一條：個(gè)人貸款申請應(yīng)具備以下條件：
?。ㄒ唬┙杩钊藶榫哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹腥A人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；
?。ǘ┵J款用途明確合法；
（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；
?。ㄋ模┙杩钊司邆溥€款意愿和還款能力；
?。ㄎ澹┙杩钊诵庞脿顩r良好，無重大不良信用記錄；
?。┵J款人要求的其他條件。
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十三條：貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個(gè)人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十四條：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：
?。ㄒ唬┙杩钊嘶厩闆r；
?。ǘ┙杩钊耸杖肭闆r；
?。ㄈ┙杩钣猛?；
（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；
?。ㄎ澹┍ＷC人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十八條：貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第二十條：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。
《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。
前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容?！?/p>
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。
《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
?。ㄒ唬┪唇?jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；
（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；
?。ㄈ┨峁┨摷俚幕蛘唠[瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的；
?。ㄋ模┪窗凑找?guī)定進(jìn)行信息披露的；
（五）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；
?。┚芙^執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。
《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》第五條：商業(yè)銀行應(yīng)按照本指引，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。
關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。
損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》第十二條：需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級類。
重組貸款是指銀行由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款作出調(diào)整的貸款。
重組后的貸款（簡稱重組貸款）如果仍然逾期，或者借款人仍然無力歸還貸款，應(yīng)至少歸為可疑類。
重組貸款的分類檔次在至少6個(gè)月的觀察期內(nèi)不得調(diào)高，觀察期結(jié)束后，應(yīng)嚴(yán)格按照本指引規(guī)定進(jìn)行分類。
以下為原文：
（來源： 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）
