報料人柳先生提供的涉事保單。

　　購理財產(chǎn)品被推薦買了保險 五年后本金“縮水”

　　目前，涉事銀行、保險公司與事主約定將進行三方面談協(xié)商此事

　　隨著保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險產(chǎn)品品種也日趨增加，其中分紅型保險由于能分享紅利等優(yōu)勢，吸引了不少消費者。但由于收益率不符預期、銷售誤導等種種原因，分紅型保險也屢遭投訴。據(jù)保監(jiān)會2015年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，從險種來看，分紅險占銷售誤導投訴的69.79%。

　　日前，廣州的柳先生投訴稱，他于2011年8月在某國有銀行購買理財產(chǎn)品時，被理財經(jīng)理推薦購買了X華人壽分紅險。5年后按理財經(jīng)理所述，前往拿回本金，卻被保險公司告知說屬于退保，不能全額拿到本金。

　　目前，涉事銀行、保險公司已與柳先生取得聯(lián)系，近日將進行三方面談協(xié)商此事。

　　投訴

　　去購理財產(chǎn)品被推薦買了保險

　　柳先生投訴稱，2011年8月在某國有銀行廣州五羊支行購買理財產(chǎn)品時，理財經(jīng)理周某向其推薦了一款銀行和X華人壽合作的理財產(chǎn)品，這是一款兩全分紅型保險。周某拿著一份宣傳材料向其演示產(chǎn)品，以一萬元為例，買5年保10年，只要在前5年每年按時交錢，5年后即可取回之前交的本金。同時還會有分紅，一份是確定的紅利，另一份是終了紅利，金額不確定，如果投3萬元的話，收益更高。

　　柳先生表示，他在周某推薦下購買了這款保險產(chǎn)品，并當場刷卡繳納了第一年3萬元的費用。幾天后柳先生收到X華人壽寄來的保單，和電話回訪確認是否收到保單、是否對合同有疑問等。

　　柳先生訴稱，自2011年8月起至2015年8月，他每年繳納3萬元保費，總計投入15萬元。柳先生想起理財經(jīng)理說5年后可以取回本金，遂在2016年1月到X華人壽詢問。保險公司回復說屬于退保，要按所謂“現(xiàn)金價值”退回，只能拿回144166.34元。

　　于是柳先生撥打X華人壽客服投訴。柳先生表示，客服答復由于當時推銷、辦理該產(chǎn)品的是銀行理財經(jīng)理，而不是保險的業(yè)務員，如果是理財經(jīng)理做了虛假宣傳，保險無法追究其責任。柳先生說，他又去找理財經(jīng)理周某，發(fā)現(xiàn)周某已不在原來的支行工作，無法聯(lián)系上。

　　提醒

　　如何防止“血汗錢”被騙？

　　中國保監(jiān)會于近日再次提醒廣大金融消費者，在辦理相關業(yè)務時注意防范風險，防止“存款變保單”、“理財產(chǎn)品變保險”的情況發(fā)生。

　　值得注意的是，消費者如在銀行誤購買一年期以上的保險產(chǎn)品，可以在“猶豫期”內(nèi)主動申請退保，或在“猶豫期”內(nèi)客服人員致電詢問是否反悔時提出退保。“猶豫期”為投保人簽訂保險合同15個自然日。

　　如果消費者是在不知情的情況下被誤導辦了保險業(yè)務，一定要保留相關證據(jù)，到消費者協(xié)會或相關部門進行投訴。通過法律途徑維權(quán)也是可行的。受騙的投保人可以將相關資料提供給有關部門，爭取全額退還保費。

　　爭執(zhí)

　　有無明確告知風險？操作是否合規(guī)？

　　目前，就此事涉及產(chǎn)品銷售過程的爭執(zhí)點主要有兩個：

　　一是柳先生認為理財經(jīng)理在銷售產(chǎn)品時只推薦了收益，沒有明確告知風險。

　　柳先生回憶稱，在購買前理財經(jīng)理沒有給他做風險測試評估，也沒有告知退保會產(chǎn)生損失一事，“當時我問了如果退保的話是不是會有損失，理財經(jīng)理告訴我說如果中斷繳費會造成損失，但我現(xiàn)在交足了5年的錢，要取回就算退保，一樣損失了投保的錢。”

　　據(jù)柳先生提供的相關錄音顯示，理財經(jīng)理周某對此予以否認，她表示自己有按規(guī)程履行告知義務。周某表示，其從業(yè)多年，一直都有按規(guī)章制度辦事，應告知客戶的事項，她都有履行告知義務，她同時表示，柳先生是第一個投訴她存在銷售誤導的。

　　二是在操作是否合規(guī)方面，雙方也有爭執(zhí)。

　　據(jù)柳先生所說，他在購買該產(chǎn)品時，先在網(wǎng)點現(xiàn)場付款，隨后才收到X華人壽寄來的保單以及合同。

　　而某國有銀行廣東省分行相關人士表示，暫未有證據(jù)顯示員工存在銷售誤導情況。在代理保險過程中遵守監(jiān)管要求，全面客觀向客戶介紹保險產(chǎn)品，明確告知客戶購買的是保險，并按照保險條款將保險責任、責任免除、退保費用、保金現(xiàn)金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項明確告知客戶，不得夸大保險合同收益，不得對不確定收益進行承諾。

　　據(jù)了解，目前掌握的證據(jù)僅有柳先生簽名的保單以及保險公司電話回訪的錄音。當年還沒有實施銷售現(xiàn)場錄音、錄像等措施。

　　釋疑

　　一旦超過猶豫期很難拿回全部本金

　　為什么交了15萬元保費，現(xiàn)在只能拿回144166.34元？現(xiàn)金價值又是什么呢？

　　柳先生稱，他對這兩個問題感到十分費解。

　　某國有銀行廣東省分行相關人士表示，柳先生購買的兩全保險為分紅型保險產(chǎn)品，收益率不確定，按照保險合同約定，如果客戶提前退保按保險合同現(xiàn)金價值退保，所交保費有一定損失。

　　據(jù)悉，所謂保單現(xiàn)金價值，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金。被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發(fā)還的金額。

　　柳先生收到保險寄來的保單背面就寫了現(xiàn)金價值的計算方式。據(jù)保單顯示，柳先生投保第一年3萬元，如果退保只能拿回保費19230元，單位紅利保險金額現(xiàn)金價值按80 %計還；第二年6萬元保費，保費退回46110元，單位紅利保險金額現(xiàn)金價值按82%計還；到了第五年，15萬元的保費退回142020元，單位紅利保險金額現(xiàn)金價值按89%計還。到了第8年年末，退保才能拿回15萬元的保費。

　　X華人壽相關負責人解釋，現(xiàn)金價值在產(chǎn)品說明書、合同條款里都有明確規(guī)定的。“簽訂合同之后，投保人也沒有在猶豫期退保，最終合同已經(jīng)生效。投保人這個問題還是集中在銷售環(huán)節(jié)。”該負責人稱，會與投保人盡量協(xié)商，解決這個問題。

　　某國有銀行廣東省分行相關人士指出，猶豫期是一個很關鍵的要素，“如果是在猶豫期退保，那么可以拿回全部本金，只要損失10元的工本費，但是一旦超過猶豫期的話，保險公司就會利用它的專業(yè)優(yōu)勢扣掉50%甚至更多的本金。”但從實際情況看，大部分聲稱發(fā)現(xiàn)被銷售誤導要求退保的時間，基本都在購買保險一年后。

　　回應

　　銀行：

　　理財經(jīng)理有如實告知相關事項

　　對此，某國有銀行廣東省分行相關人士昨天回應稱，據(jù)調(diào)查了解，理財經(jīng)理有根據(jù)保險合同（投保提示書、保險條款、產(chǎn)品說明書等）向客戶推介產(chǎn)品，這些資料均對保單現(xiàn)金價值附有解釋，且如實告知投?？蛻舯ｋU合同責任免除、退保費用、保單現(xiàn)金價值、猶豫期等重要事項。

　　保險公司：

　　已盡電話回訪、核實情況責任

　　X華人壽有關負責人昨天向南都記者表示，由于2011年該保險與某國有銀行就存在合作關系，代理銷售該分紅保險，前端銷售由銀行負責，保險這邊確實不了解詳情。但雙方核查的結(jié)果顯示，柳先生的保單簽名及回訪錄音為其本人。因此，保險公司確實已盡了電話回訪、核實情況的責任。

　　投保人：

　　知道該產(chǎn)品系保險而非銀行理財產(chǎn)品

　　昨天南都記者再次聯(lián)系柳先生，柳先生稱當時他去銀行只是想購買理財產(chǎn)品，但是理財經(jīng)理一直向他推薦這款保險產(chǎn)品。對于是否知悉該產(chǎn)品系保險產(chǎn)品而非銀行理財產(chǎn)品，柳先生表示知道。

　　采寫：南都記者 吳夢姍（來源：南方都市報，原標題：客戶去購理財產(chǎn)品被推薦買了保險 五年后本金縮水，原網(wǎng)址：http://finance.sina.com.cn/consume/xiaofei/2016-03-24/doc-ifxqswxn6331067.shtml）