壽險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展，卻使不少消費(fèi)者在投保時(shí)犯了難，面對一大堆看上去像“孿生兄弟”一樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)在是不知該選哪個(gè)好。的確，人壽保險(xiǎn)作為一類集保障性、投資性于一體的特殊產(chǎn)品，不像家具和衣服那樣容易和同類產(chǎn)品進(jìn)行比較。但是如果掌握了其中的要訣，綜合多種因素進(jìn)行考量，最終選擇一款適合自己的高性價(jià)比產(chǎn)品，也并不是件困難的事。
保障范圍是選擇壽險(xiǎn)的第一要素
對種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較，首先要確定比較對象屬于同類產(chǎn)品。如果將一家公司的終身人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，和另一家公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較，由于兩者的功能和保障范圍不同，這就如同討論玫瑰和燉肉哪個(gè)更香一樣沒有意義。
壽險(xiǎn)作為一類保障型投資，同類產(chǎn)品之間的比較，首先應(yīng)當(dāng)從保障責(zé)任范圍著眼。不同公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即便是同一險(xiǎn)種，內(nèi)容涵蓋范圍往往也有所不同。以綜合疾病保險(xiǎn)計(jì)劃為例，如果甲公司的一款重疾保險(xiǎn)計(jì)劃責(zé)任范圍為重疾和身故保障利益；而乙公司的同類產(chǎn)品則涵蓋了重疾、疾病終末期、老年護(hù)理、全殘、身故、各類意外身故殘疾或燒傷、重大自然災(zāi)害額外保障等多種保障利益，那么兩者相比較，顯然不能簡單地說甲公司的產(chǎn)品比乙公司的便宜，因?yàn)楹笳叩谋Ｕ戏秶黠@大于前者。
此外，“責(zé)任免除”的范圍，也是消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要特別注意的因素。責(zé)任免除，又稱除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)公司依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對保險(xiǎn)責(zé)任的限制。責(zé)任免除大多采用列舉的方式，在保險(xiǎn)條款中明文列出保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。因此消費(fèi)者在投保之前，一定要先仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，弄清楚責(zé)任免除的范圍，這樣才不會(huì)在事故發(fā)生之后，還搞不清楚到底能不能得到保險(xiǎn)公司的賠付。
不同的保險(xiǎn)公司提供的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中的責(zé)任免除范圍有時(shí)候也不盡相同。因此即便是相同價(jià)格和保障范圍的壽險(xiǎn)，由于責(zé)任免除范圍的差異，性價(jià)比也會(huì)有所不同。
同質(zhì)壽險(xiǎn)，價(jià)廉為上
在消費(fèi)市場上，不同公司推出的產(chǎn)品，即便是功能質(zhì)量完全相同，也往往有著不同的價(jià)格。這一規(guī)律對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品同樣成立，不同公司推出的同類保險(xiǎn)，在保障范圍完全相同的情況下，依然可能存在價(jià)格差異。
導(dǎo)致價(jià)格不同的主要因素，是不同保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本之間的差異。保險(xiǎn)公司的精算部門在制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格時(shí)，除了要保證公司有能力提供合同中規(guī)定的各項(xiàng)保障給客戶，還要保證這樣的價(jià)格能夠使公司的利潤維持在必要的水平。而各保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營中，所擁有的市場資源、管理水平、員工的業(yè)務(wù)能力都不盡相同，這就導(dǎo)致各公司的管理成本、財(cái)務(wù)支出，以及公司自身的投資收益水平都必然存在差異。因此不同公司的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使保障范圍完全一致，最終的價(jià)格也很少有完全相同的。
和購置其他商品一樣，比較價(jià)格也是購買保險(xiǎn)前必要的準(zhǔn)備工作，消費(fèi)者只有貨比三家，才能挑選出性價(jià)比最高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
核算性價(jià)比，別忘了“免賠期”
現(xiàn)在的健康醫(yī)療類保險(xiǎn)，在合同中一般都會(huì)規(guī)定“免賠期”或“觀察期”，被保險(xiǎn)人如果在約定的這段時(shí)間內(nèi)遭遇疾病，保險(xiǎn)公司將會(huì)退回保費(fèi)，但不會(huì)予以超額賠償。設(shè)置免賠期，主要是為了保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，防止被保險(xiǎn)人在原本身體狀況不良的情況下投保。一般醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的免賠期從30天到180天不等，不同公司的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品，免賠期的長短有時(shí)會(huì)有所不同，消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)該注意。
由于免賠期長度的不同，同等價(jià)格和保障范圍的保險(xiǎn)，在性價(jià)比上可能會(huì)出現(xiàn)較大的差異。例如，甲乙兩家保險(xiǎn)公司推出了保障范圍相同的兩款重大疾病險(xiǎn)，甲公司的產(chǎn)品觀察期為90天，乙公司的產(chǎn)品觀察期為180天。那么如果以同樣的價(jià)格分別辦理這兩款保險(xiǎn)，前者在第一年中的實(shí)際有效保障期為275天，而后者僅為185天，對消費(fèi)者來說，購買甲公司的產(chǎn)品顯然更為合算。
選擇理財(cái)型壽險(xiǎn)要算“總賬”
現(xiàn)在的人壽保險(xiǎn)，功能早已不僅限于風(fēng)險(xiǎn)保障。分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能人壽保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，都因?yàn)榫哂型顿Y理財(cái)功能而廣受歡迎。對這類理財(cái)型壽險(xiǎn)進(jìn)行比較，就只有綜合投入和回報(bào)算一筆收益總賬，才能將同類保險(xiǎn)分出高下。
對于投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)，不能直接比較保險(xiǎn)的絕對價(jià)格，因?yàn)槿蘸蟮氖找婵梢缘窒徊糠智捌诶U納的保費(fèi)，因此同等價(jià)格的保險(xiǎn)，收益回報(bào)越高的，就相當(dāng)于投入成本越低廉。此外，如果購買的是萬能人壽保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)，還必須要仔細(xì)了解產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用的收取情況。萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)收取的保費(fèi)，在進(jìn)入用于資產(chǎn)積累的個(gè)人投資賬戶前，都要扣除各項(xiàng)費(fèi)用。這些費(fèi)用主要包括前期的初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)等；以及后期收取的買賣差價(jià)、退保手續(xù)費(fèi)等。因此，前期扣除的費(fèi)用越多，最終進(jìn)入投資賬戶中的資產(chǎn)積累就越少。
這類壽險(xiǎn)功能豐富，同類產(chǎn)品的對比也較為復(fù)雜。因此消費(fèi)者在投保前，應(yīng)該充分了解每款產(chǎn)品的詳細(xì)內(nèi)容，結(jié)合實(shí)際需求選出最適合自己的一款。
