近年來，隨著新能源汽車產(chǎn)銷量持續(xù)攀升，與新能源車險(xiǎn)相關(guān)的話題經(jīng)常成為輿論熱點(diǎn)。有媒體報(bào)道稱，同價(jià)位的汽車，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)貴一倍。還有觀點(diǎn)認(rèn)為，車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧，新能源車險(xiǎn)賽道上沒有真正贏家。日前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，以新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，深化車險(xiǎn)綜合改革。新能源車險(xiǎn)如何破困局、提質(zhì)效？
應(yīng)該看到，價(jià)格波動(dòng)是新能源車險(xiǎn)發(fā)展中必然要經(jīng)歷的過程。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的當(dāng)家險(xiǎn)種，車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)依靠的是大數(shù)法則，需要足夠多的承保理賠數(shù)據(jù)和案例作為支撐?；厮輦鹘y(tǒng)車險(xiǎn)從發(fā)展到成熟的過程可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)車險(xiǎn)也經(jīng)歷了從價(jià)格高企到趨于穩(wěn)定再到穩(wěn)中有降的過程。公安部發(fā)布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月底，全國汽車保有量3.45億輛，新能源汽車2472萬輛，占比不足8%。這說明盡管新能源汽車的滲透率在不斷提升，但在當(dāng)下汽車市場中仍非主流。因此，新能源車險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者期待，還需要一定的時(shí)間積累和數(shù)據(jù)沉淀。
目前，新能源車險(xiǎn)價(jià)格較高的重要原因是賠付率和維修成本居高不下。無論是燃油車還是新能源汽車，從車輛用途來看，主要分為家庭自用車和營運(yùn)車輛。即便是相同車型，由于用途不同，車險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)有明顯差異。新能源汽車使用成本低加上車型較新，不少車主直接把家用車用作網(wǎng)約車。而營運(yùn)車輛整體出險(xiǎn)率及賠付率遠(yuǎn)高于家庭自用車，保險(xiǎn)公司為了保證業(yè)務(wù)盈利水平，必然會(huì)針對部分車型提高費(fèi)率，進(jìn)而影響到新能源車險(xiǎn)的整體價(jià)格水平。
從車輛的維修角度看，新能源汽車雖然擁有純電、插電式混動(dòng)等不同技術(shù)路線，但普遍采用激光雷達(dá)、環(huán)境感知傳感器等多種電子設(shè)備，一旦發(fā)生事故，這些電子配件很難單個(gè)維修，往往需要整體更換。特別是對純電汽車而言，電池包一旦遇到車輛碰撞、異物刺入等問題，最安全的方法就是整體更換。而電池包價(jià)格占車輛整體價(jià)格的四分之一甚至更高，也拉高了維修費(fèi)用。
新能源車險(xiǎn)破局的重要思路是跳出車險(xiǎn)看車險(xiǎn)，無論是汽車行業(yè)還是保險(xiǎn)行業(yè)都應(yīng)從市場的真實(shí)需求出發(fā)，少一些營銷噱頭，多一些守正創(chuàng)新，共同提升消費(fèi)者的獲得感和滿意度。
在降低維修成本方面，車企可與保險(xiǎn)公司、零部件供應(yīng)商等合作建立更公開透明的維修價(jià)格體系與流通機(jī)制，以降低新能源汽車的維修成本。同時(shí)，車企在迭代新車型時(shí)需要在功能和成本之間尋找平衡點(diǎn)，加強(qiáng)車輛的可維修性和易維修性設(shè)計(jì)，以降低事故后的維修難度和費(fèi)用。
從車險(xiǎn)經(jīng)營的角度來看，保險(xiǎn)公司一方面要提升精準(zhǔn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢重構(gòu)定價(jià)模型，精準(zhǔn)識(shí)別營運(yùn)和非營運(yùn)車輛，提高定價(jià)公平性。通過與車企數(shù)據(jù)共享更好地掌握新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征，并據(jù)此制定更合理的保費(fèi)政策。另一方面不僅要在現(xiàn)有的車險(xiǎn)綜合改革基礎(chǔ)上降低新能源車險(xiǎn)價(jià)格，更需要持續(xù)更新完善相關(guān)保險(xiǎn)條款，提升車險(xiǎn)保障水平，讓廣大車主獲得更多實(shí)惠。
車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)業(yè)的基本盤，隨著新能源汽車滲透率的不斷提升，新能源車險(xiǎn)也將成為財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要增長點(diǎn)。從這個(gè)意義上看，打破新能源車險(xiǎn)發(fā)展中的困局，提升發(fā)展質(zhì)效，不僅是單一險(xiǎn)種發(fā)展的客觀要求，更有助于財(cái)險(xiǎn)業(yè)塑造可信賴、能托付、有溫度的良好形象。
來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)微信公號(hào)
