艱難賠付

　　“這種盜刷渠道，金額小、銷贓快、難追回。”聚投訴平臺主編潘俊珺告訴記者，在投訴平臺上，單筆最大的消費(fèi)也就是購買一臺電視。但大多被盜刷用戶的賬戶都是短時(shí)間內(nèi)在銀行網(wǎng)關(guān)、快捷支付、第三方支付平臺上、在多個(gè)電商平臺上產(chǎn)生多次交易。

　　在湖北金融行業(yè)工作的賀女士的工商銀行卡在2016年3月被盜刷4.5萬元，消費(fèi)記錄顯示，該賬號通過易寶支付、快錢支付、拉卡拉、京東網(wǎng)銀在線、百度錢包等十三個(gè)第三方支付平臺產(chǎn)生了78筆消費(fèi)，“其中最大的消費(fèi)來自京東平臺，以每分鐘3筆的速度，在京東連續(xù)刷了48筆490元的游戲幣”， 賀女士告訴記者：“找每一個(gè)渠道投訴，他們一開始都說這是因?yàn)槟阕约旱脑蛟斐傻谋I刷，平臺不賠付。”其中，易寶支付同意賠付50%，但要求賀女士承諾“不向媒體曝光、不投訴”等條件，遭到賀女士拒絕。

　　在之后公開投訴的過程中，賀女士希望京東提供交易商家信息，但被京東以“保護(hù)商家隱私”為由拒絕，并要求賀女士報(bào)警立案調(diào)查。“不過，5萬的金額，報(bào)警連報(bào)案材料都拿不到，更不用說到經(jīng)偵、跨省調(diào)查了”，賀女士告訴記者。目前，賀女士盜刷款基本已經(jīng)追回，尚有一筆工商銀行答應(yīng)賠付的9000元尚未到賬。“但我仍然不知道我的卡是在具體哪些商家刷掉的。”

　　此類案例不勝枚舉，前文所述張先生告訴記者：“目前，國內(nèi)有非常多的關(guān)于銀行卡被盜維權(quán)的QQ群，多則上千人，少則幾十人。”

　　不過，絕大多數(shù)人維權(quán)不利，并未能追回盜刷款。在聚投訴平臺上，2015-2016年度的1046件投訴中，僅332件得到解決，投訴解決率30%。

　　事實(shí)上，根據(jù)中國人民銀行制定的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。

　　根據(jù)螞蟻金服提供信息，螞蟻金服會通過賬戶、身份、交易、行為、關(guān)系、設(shè)備、位置、偏好8個(gè)維度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)掃描，識別并攔截大量盜刷行為。“目前，螞蟻金服的資損率為十萬分之一，Paypal的資損率約千分之二，是我們的200倍。”

　　不過，不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)控機(jī)制不同。記者在京東、攜程上測試，同一張信用卡，在北京、美國兩個(gè)IP地址的不同終端登錄，產(chǎn)生消費(fèi)，卻沒有出現(xiàn)任何需要額外驗(yàn)證的環(huán)節(jié)。

　　目前，國內(nèi)第三方支付牌照接近270張。2015年下半年至2016年初，包括暢購支付在內(nèi)的三家支付機(jī)構(gòu)因?yàn)榕灿每蛻魞浣鸨谎胄凶N支付牌照。7月25日，央行宣布對存在未落實(shí)商戶實(shí)名制、變造銀行卡交易信息、外包服務(wù)不規(guī)范的通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)兩家第三方支付公司處以1110萬元和2653.7萬元的罰款。

　　不過，剛剛開始的整頓并未能立竿見影。根據(jù)聚投訴平臺統(tǒng)計(jì)，2016年3月-7月，新增盜刷投訴915件，5個(gè)月時(shí)間的增長量，接近2015-2016年全年的投訴量。