天下大事，分久必合，合久必分，合作肯定不會是永久的，這只是對傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭當(dāng)前情況的最優(yōu)解決方式。
6月22日，中國銀行官方網(wǎng)站發(fā)布公告，宣布中國銀行與騰訊在內(nèi)蒙古正式掛牌成立“中國銀行-騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，雙方重點(diǎn)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等全面開展深度合作。至此，四大行終于將BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭“瓜分”完畢。
工行牽手京東，農(nóng)行牽手百度，建行牽手阿里，中行牽手騰訊……從2015年的互懟封殺到現(xiàn)在攜手同行，僅僅1年多的時間，傳統(tǒng)大行就和互聯(lián)網(wǎng)巨頭步入了甜蜜的蜜月期。在雙方各有優(yōu)勢的情況下，不少人驚問：他們之間的合作是優(yōu)勢互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，還是“以身飼虎”、壯大對手？
針對這個問題，多位業(yè)內(nèi)人士在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時均表示，目前來看，雙方的聯(lián)合屬于優(yōu)勢互補(bǔ)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。
四大行牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭
近幾年，BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域玩得“風(fēng)聲水起”，甚至對傳統(tǒng)銀行部分零售業(yè)務(wù)隱隱形成沖擊之勢。在過去幾年間，金融產(chǎn)品與銀行的支付戰(zhàn)爭、理財(cái)寶戰(zhàn)爭還讓人記憶猶新，但近來雙方的“畫風(fēng)”卻突然發(fā)生轉(zhuǎn)變，關(guān)系從互懟轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訐肀?、積極聯(lián)姻。
早在今年3月，阿里巴巴、螞蟻金服與中國建設(shè)銀行宣布戰(zhàn)略合作。按照協(xié)議和業(yè)務(wù)合作備忘錄，雙方將共同推進(jìn)建行信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，以及線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。未來，雙方還將實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃，支付寶將支持建行手機(jī)銀行APP支付。
彼時消息一出，銀行圈就“炸開了鍋”，有銀行人甚至將建行稱作“叛徒”。然而讓人更意想不到的是，今年6月份，工農(nóng)中三大行也紛紛宣布與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作。
6月16日，中國工商銀行與京東金融集團(tuán)簽署了金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議，雙方將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開全面深入的合作。
6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作，并宣布將共建“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。據(jù)悉，雙方在目前階段的合作主要集中在信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、基于大數(shù)據(jù)及分析與挖掘的客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價、風(fēng)險監(jiān)控及智能客服、智能投顧等方面。未來，雙方還將在資產(chǎn)證券化、虛擬貨幣及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融等方面進(jìn)行合作探索。
6月22日，中國銀行與騰訊宣布已成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，將重點(diǎn)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
加上中國銀行與騰訊的合作，四大行終于將BATJ四大網(wǎng)絡(luò)巨頭“瓜分”完畢。
有業(yè)內(nèi)人士指出，事實(shí)上，這些大銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司之間的合作已經(jīng)談了許久。
“銀行在去杠桿的形勢下要轉(zhuǎn)型；電商在消費(fèi)升級的背景下，沒有金融支持可能不行。”上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在目前的形勢下，雙方應(yīng)該都有較為迫切的合作意愿。
互聯(lián)網(wǎng)資深行業(yè)分析師錢文穎在接受記者采訪時也指出，金融科技化是不可逆的發(fā)展趨勢。不僅僅是金融行業(yè)，其他傳統(tǒng)行業(yè)也都面臨著互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型問題，所以傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)合作的種種事件完全是在預(yù)期之內(nèi)。
強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是合作主因
傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭雙方各有優(yōu)勢，在這種情況下，不少人也十分疑惑，他們之間的合作最終會是優(yōu)勢互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，還是“以身飼虎”、壯大對手？
針對這個問題，多位業(yè)內(nèi)人士在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時均表示，目前來看，雙方的聯(lián)合屬于優(yōu)勢互補(bǔ)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。
交通銀行發(fā)展研究部副總經(jīng)理周昆平表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做好技術(shù)平臺，銀行做好金融服務(wù)，雙方要盡量融合。
周昆平認(rèn)為，雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身只是一家技術(shù)公司，金融是弱勢，而銀行是強(qiáng)勢。但是由于受本身文化因素的影響，再加上對風(fēng)險控制的要求，銀行在科技創(chuàng)新方面不可能走在市場前面，因此銀行必須與有創(chuàng)新活力的企業(yè)進(jìn)行合作。此外，他還進(jìn)一步指出，現(xiàn)在消費(fèi)金融強(qiáng)調(diào)的是場景，銀行的場景比較空，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的場景比較成熟，雙方可以對接。
錢文穎指出，一些傳統(tǒng)銀行內(nèi)部的技術(shù)能力、風(fēng)控能力非常強(qiáng)，在這方面他們比互聯(lián)網(wǎng)巨頭有更多的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)。但傳統(tǒng)銀行缺乏的是互聯(lián)網(wǎng)思維、以客戶為中心的思維，這一點(diǎn)在其他傳統(tǒng)行業(yè)的國企、央企當(dāng)中也非常明顯。
“在以前的市場中都是銀行說了算，銀行發(fā)什么產(chǎn)品消費(fèi)者只能選什么產(chǎn)品，但因?yàn)閴艛?，所以銀行活得很好，但這并不代表銀行有很好的產(chǎn)品意識和產(chǎn)品能力。對標(biāo)其他行業(yè)，如汽車行業(yè)，也同樣如此，在賣方市場思維下，銀行很難真正去體察消費(fèi)者痛點(diǎn)，并推出更接地氣的產(chǎn)品，這是互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢。”錢文穎坦言。
中小銀行勿盲目跟風(fēng)
傳統(tǒng)大行、互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭本就實(shí)力強(qiáng)勁，而目前的強(qiáng)強(qiáng)合作也讓不少人擔(dān)心：“這將給銀行業(yè)帶來一場前所未有的‘大洗牌’。”
對此，一些業(yè)內(nèi)人士表示，目前不用過于擔(dān)憂。
“當(dāng)前我們看到，和互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作的并不是只有最大的幾個銀行，一些相對來說比較年輕、比較小的銀行更有轉(zhuǎn)型的意識和革新的思維。和互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作起碼是從‘閉關(guān)鎖國’走向開放的一個證明。”錢文穎表示，合作一定會推動整個金融科技的快速發(fā)展，但對傳統(tǒng)銀行來說是利是弊，這得看銀行本身，他們轉(zhuǎn)型的決心和態(tài)度。如果轉(zhuǎn)型的決心和態(tài)度并不堅(jiān)決，內(nèi)部依然是按照以往的路子在走，很有可能會逐漸變成管道。對標(biāo)其他行業(yè)，如運(yùn)營商、汽車，都是如此。
錢文穎認(rèn)為，不能說現(xiàn)在就是銀行業(yè)的大洗牌，只能說現(xiàn)在是洗牌的開始。如果規(guī)模小的銀行仍然坐以待斃，思維固化，可能會在新一輪競爭中出局。
眾多銀行選擇和互聯(lián)網(wǎng)巨頭和合作，那么其他中小銀行該不該緊跟大行的腳步呢？
周昆平認(rèn)為，中小銀行不應(yīng)盲目跟風(fēng)，應(yīng)該可以探索自己的發(fā)展模式。因?yàn)?，中小銀行的定位更多是中小企業(yè)或區(qū)域性的。
他以擁有自主開發(fā)系統(tǒng)的美國富國銀行為例指出，要想做好普惠金融，聚集自己的客戶群，關(guān)鍵是要建立自己的信貸文化，并配以自己的業(yè)務(wù)流程，真正以客戶為中心，體現(xiàn)方便、高效、安全的優(yōu)點(diǎn)。
分久必合合久必分
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與大銀行的合作，十多年前就曾有過甜蜜的開局，但后來分道揚(yáng)鑣的也不是沒有。例如，工行與阿里。工行與阿里雙方之間公開的不愉快極少，最為人知的一次是2014年初四大行聯(lián)合對支付寶快捷支付進(jìn)行限額，被外界解讀為“聯(lián)合封殺”。
不過，從公開信息來看，最早對支付寶進(jìn)行所謂封殺的是工商銀行。這次封殺過后，2014年5月，支付寶與建設(shè)銀行簽署第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存管框架協(xié)議，終止了與工行的合作。
“天下大事，分久必合，合久必分，合作肯定不會是永久的，這只是對傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭當(dāng)前情況的最優(yōu)解決方式。”錢文穎坦言，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)公司在金融場景下有了更多的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)銀行逐步轉(zhuǎn)型，肯定還是會從合作轉(zhuǎn)為競爭，利益雙方永遠(yuǎn)是根據(jù)當(dāng)前的情況來判斷對方是敵是友。等到這個時候，業(yè)務(wù)層面的競爭肯定也會影響到技術(shù)層面的合作，特別是數(shù)據(jù)的互通。（國際金融報(bào)）
