銀行業(yè)針對信用卡資金流向的管控正持續(xù)加強。日前，建設銀行發(fā)布《關于加強信用卡非消費類交易管控的公告》（下稱《公告》）?！豆妗贩Q，根據監(jiān)管要求，信用卡資金不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域，即日起將加強相關交易管控。
近年來已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布過相關公告，對非消費類交易進行管控。同時，也有不少銀行在信用卡持卡數量上加強了管控措施。
銀行加強信用卡交易管控
事實上，早在2021年2月份，建設銀行就曾發(fā)布《關于加強信用卡非消費類交易管控的公告》，而此次發(fā)布的公告內容相比此前措施進一步趨嚴。
《公告》明確，建設銀行信用卡不得在房地產類商戶（商戶類別碼（MCC）為1520、1771、7013，或其他實際受理房地產交易的商戶）進行交易、不得在境內房產稅費類商戶進行交易、不得在投資理財類商戶（商戶類別碼（MCC）為6051、6012、6211）進行交易等等。
所謂的MCC碼，即商戶類別碼，由收單機構為特約商戶設置，用于標明銀聯卡交易環(huán)境、所在商戶的主營業(yè)務范圍和行業(yè)歸屬。
記者注意到，建設銀行強調，如其信用卡在非消費領域交易，可能會導致交易失敗，建設銀行可采取包括但不限于降額、?？?、終止分期等相關措施。
其實，此前，已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布了相關公告表示要進一步加強信用卡資金的管控。比如，2021年8月份，光大銀行發(fā)布《關于進一步加強信用卡交易資金用途管控的公告》，進一步強化信用卡資金流向房地產、投資理財、股市證券、套現、生產經營等非消費領域的管控措施；2021年2月26日，郵儲銀行發(fā)布的《關于關閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》稱，商業(yè)銀行個人信用卡（不含服務“三農”的惠農信用卡）透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域。同時將對信用卡非消費類交易進行集中管控。
綜合來看，銀行對信用卡資金流向的管控涉及多個行業(yè)，包括煙草類、房地產類等等。
業(yè)界普遍認為，銀行監(jiān)測信用卡資金流向及管控信用卡持卡數量十分重要。“銀行管控信用卡資金用途的方式，目前主要通過對商戶類別碼的管理，關閉金融、地產等商戶的信用卡交易，同時對一些可能的套現風險領域比如煙草等進行交易限額。”零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，管控信用卡資金的用途，是為了更好實現信用卡資金支持真實消費的目的，防止信用卡資金流向房地產、投資以及在一些領域的套現等。
博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，“結合以往銀行發(fā)布的公告來看，限制領域通常為房地產、煙草、證券等。銀行的舉措主要還是為了規(guī)范信用卡業(yè)務良性發(fā)展，滿足資金流向的監(jiān)管要求，也是監(jiān)管加大信用卡交易管控的應有之義。”
業(yè)務管理由粗放向精細化轉變
而在信用卡資金用途管控升級背后，是配套政策的引導。
早在2020年6月份，中國銀保監(jiān)會消保局就發(fā)布《關于合理使用信用卡的消費提示》，提醒消費者理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”；2022年7月份，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機構應當持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設置本機構發(fā)卡數量上限。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比等等。
除了對信用卡非消費類交易管控升級外，今年以來，也有多家銀行發(fā)布公告調整信用可持卡人數量上限。業(yè)界普遍認為，監(jiān)管正推動信用卡業(yè)務管理從粗放式發(fā)展向精細化管理轉變。
2021年12月份，郵儲銀行發(fā)布《關于調整我行信用卡卡片持有數量上限的公告》，同一客戶在郵儲銀行持有的信用卡有效卡片數量上限為5張；2022年2月份，民生銀行發(fā)布《關于民生信用卡客戶持卡數量最高上限的公告》，對信用卡持卡人的持卡數量進行限制，最高上限為20張；2022年7月份，光大銀行信用卡中心發(fā)布了《關于停用長期不動卡的通知》，將陸續(xù)對客戶名下長期不交易卡片暫停用卡服務等。
王蓬博認為，目前銀行信用卡的發(fā)展已逐步從快速增長，進入到增長放緩后的精細化運營階段，銀行風控也正趨向細致化。與往年相比，今年信用卡交易風險管控涉及主體更加廣泛，在往年的基礎上有所細化升級。
對于信用卡管控趨勢，多位業(yè)內人士表示，未來，監(jiān)管對套現以及洗錢管控會更加嚴格。“未來銀行主要管控方向有三方面：第一明確資金用途，防止信用卡資金套現用于其他還款，減少多重負債問題；二是針對信用卡套現、騙貸的行為，強化內部風控；三是引導理性的消費貸行為，防止資金挪用。”于百程分析道。
在持卡人方面，王蓬博建議，“對于持卡人來說，信用卡在精不在多，太多卡片不方便管理，也存在被盜刷風險，因此要理性辦理信用卡。”
?。?span>記者：李 冰 余俊毅 來源：證券日報）
