1月1日，多地2023年度惠民保產(chǎn)品正式生效。
據(jù)不完全統(tǒng)計，260余款惠民保產(chǎn)品已問世，覆蓋29個省級行政區(qū)，參保人群達到億人次級別。
總體來看，各地2023年度惠民保延續(xù)了低門檻、低保費、高保額特色，多地上新的產(chǎn)品在保費與上一年度持平的同時，進一步延展投保范圍、降低免賠額，提高報銷比例，增加保障責(zé)任和增值服務(wù)等。
業(yè)內(nèi)人士指出，未來，惠民保需要進一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，保持較高的參保率、續(xù)保率，獲得可持續(xù)發(fā)展。
多地2023年度產(chǎn)品正式生效
“只需要195元就可以對沖300萬元的風(fēng)險，為我們的醫(yī)療支出‘減負’，為我們的保障額度‘增肥’。”北京一家壽險公司代理人龍平近日在朋友圈如此宣傳“北京普惠健康保”。
據(jù)了解，北京普惠健康保是北京地區(qū)的惠民保產(chǎn)品。2022年12月31日24時，北京普惠健康保關(guān)閉了為期兩個月的個人參保通道。項目方表示，截至上述時間點，該項目參保人數(shù)達到了343萬。
中國證券報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2023年1月1日，多地2023年度惠民保產(chǎn)品正式生效。部分地區(qū)個人投保通道已在2022年的最后一天結(jié)束，部分地區(qū)投保通道則實施不同程度的延期。例如，2023年度“江蘇醫(yī)惠保1號”“重慶渝快保”等投保通道延期至2023年1月31日。
近3年來，惠民?；鸨槿珖鞯亍？傮w來看，各地惠民保都存在地域化特色，但也都具備一些共性特點，包括由地方政府牽頭支持，產(chǎn)品性質(zhì)為普惠型商業(yè)補充健康保險；保險公司深度參與，在產(chǎn)品設(shè)計、技術(shù)支持、數(shù)據(jù)共享、推廣宣傳方面發(fā)揮著重要作用；產(chǎn)品同質(zhì)化高，保費門檻低、參保條件低，涵蓋了重大疾病特藥和其他增值服務(wù)等。
各地新一年度惠民保延續(xù)了低門檻、低保費、高保額特色，“加量不加價”成為一大亮點。多地上新的產(chǎn)品在保費與上一年度持平的同時，進一步延展投保范圍、降低免賠額，提高報銷比例，增加保障責(zé)任和增值服務(wù)等。
推出260多款惠民保產(chǎn)品
自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”以來，惠民保市場于2020年快速推進不斷擴容，覆蓋地區(qū)和人群不斷擴大，推動了多層次醫(yī)療保障體系融合。
復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心近日發(fā)布的《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險知識圖譜》(簡稱《圖譜》)顯示，截至2022年12月1日，我國共推出263款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個省級行政區(qū)。
從產(chǎn)品費率來看，《圖譜》顯示，86.59%的惠民保產(chǎn)品采取單一定價，其中80.09%的產(chǎn)品費率集中在0至100元。從參與主體來看，我國惠民保的參與主體已形成了“政府部門+保險公司+第三方平臺公司”共同參與的發(fā)展模式。其中，明確有政府部門參與的產(chǎn)品約為75%。保險公司以財險公司參與最多，壽險、養(yǎng)老險公司次之，同時呈現(xiàn)出多家共保比例提升的特點，由2021年的51%提升為當(dāng)前的62%。
保險公司參與方面，目前很多城市惠民保項目采用多家保險公司組成“共保體”模式，可提升“惠民保”項目整體運營穩(wěn)定性，充分發(fā)揮各經(jīng)營主體的專業(yè)優(yōu)勢，一定程度上緩解了“惠民保”同質(zhì)化嚴重的現(xiàn)狀。
值得一提的是，縱觀2022年度及2023年度惠民保產(chǎn)品，一大突出特點就是覆蓋了新市民群體。例如，上海滬惠保2022將在上海部分大型企業(yè)(試點物流配送、外賣快遞等保供平臺企業(yè))工作并參加當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保(非上海市)的務(wù)工人員也納入了承保范圍。2023年度廣州“穗歲康”新納入在該市南沙區(qū)就業(yè)、居住和就讀的香港、澳門居民等，滿足了新市民群體的投保需求。
提高可持續(xù)性
“父親有基礎(chǔ)疾病，百萬醫(yī)療險買不了，因此我選擇給父親配置上了惠民保，用一頓飯的錢多一份保障確實很劃算。”“90后”女孩小薇告訴記者。
“惠民保有價格便宜、不限制年齡、健康狀況等優(yōu)點?？偟膩碚f，惠民保對于老年人、健康狀況欠佳、預(yù)算非常有限或者高危職業(yè)群體還是比較友好的。”一位資深保險行業(yè)人士表示，“不過，消費者可能要有個預(yù)期，因為惠民保的報銷門檻，確實不低。換句話說，如果不是大病，幾乎不可能用上它；如果是大病，那它就還挺有用的。一般來說，看病至少要花個幾萬塊錢，才有可能用到惠民保理賠。”
相比于前兩年的“高話題度”，2022年，惠民保在民眾中的討論熱度有些下降，部分消費者也因?qū)γ赓r額、報銷范圍的限制的糾結(jié)，選擇不再投保，而是選擇購買百萬醫(yī)療險等。
業(yè)內(nèi)人士指出，要優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，防止“惠而不保”。對于現(xiàn)實中賠付率較低的惠民保產(chǎn)品，可以通過降低免賠額、擴大報銷范圍、提高報銷比例等方式，優(yōu)化投保人的待遇水平?；菝癖Ｈ粝肟沙掷m(xù)發(fā)展，參保人數(shù)需要足夠多、資金池規(guī)模需要足夠大，保持足夠的參保率、續(xù)保率，盡可能覆蓋更廣泛的群體，才能形成風(fēng)險分散機制。
鎂信健康首席營銷官萬小龍表示，可以通過持續(xù)的產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新，為惠民保籌資持續(xù)賦能，實現(xiàn)更高參保率和續(xù)保率；通過精細化的責(zé)任設(shè)計和目錄管理，實現(xiàn)基金有效管理和精準保障。當(dāng)前現(xiàn)有惠民保增值服務(wù)的使用率較低，而有感知的服務(wù)能夠有效地提升客戶滿意度，并最終提升續(xù)保率。
業(yè)內(nèi)人士建議，惠民保的健康服務(wù)能力有待提升，包括為參保人提供健康咨詢、重大疾病早期篩查、藥品服務(wù)等服務(wù)，提升投保人的獲得感，降低脫落率，提升續(xù)保率。一些項目已在相關(guān)方面作出進一步探索。例如，2023年度“北京普惠健康保”健康管理服務(wù)數(shù)量由25項增至42項，覆蓋就醫(yī)陪護、上門護理、居家康復(fù)及上門檢測四大類服務(wù)，更多觸達健康人群。
