隨著人口老齡化進程的持續(xù)提速、家庭結(jié)構(gòu)的日益縮小，疊加經(jīng)濟發(fā)展水平提高及養(yǎng)老投資規(guī)劃理念不斷深入人心，城市居民對“保險+養(yǎng)老服務(wù)”的需求不斷提升。與此同時，一系列關(guān)于個人養(yǎng)老金、“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的新規(guī)相繼出臺，國家的養(yǎng)老政策紅利正逐步轉(zhuǎn)化為相關(guān)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展動能。
近期，保險巨頭中國平安又有新動作，旗下高端養(yǎng)老社區(qū)正式落子上海“城芯”，這是該公司繼推出深圳蛇口、廣州白鵝潭兩個項目后，加速布局“保險+養(yǎng)老”賽道的又一進展。
“政策導(dǎo)向+市場需求”的雙重推動下，康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)格局將發(fā)生哪些變化？保險公司如何在激烈競爭中保持優(yōu)勢？老有所養(yǎng)、老有所依能否從人民期盼變?yōu)樯鐣F(xiàn)實？這些問題不僅考驗著國家的保障機制，也考驗著保險公司的經(jīng)營智慧。
從“有”到“優(yōu)”
“保險+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務(wù)擬設(shè)門檻
進入2023年，保險公司布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍有加速之勢，“保險+養(yǎng)老社區(qū)”日益成為人身險公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年11月，保險機構(gòu)在全國34個城市布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，累計將超過13萬張床位，多家大型保險集團及部分中小險企先后通過重資產(chǎn)、輕資產(chǎn)等模式加入養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)與運營中。
從現(xiàn)實情況來看，保險公司通過養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)拉動長期保單銷售，一方面有效帶動了保費收入的持續(xù)增長，另一方面也為人民群眾多樣化的養(yǎng)老保障需求提供了選擇。
近年來，銀保監(jiān)會通過《保險資金投資不動產(chǎn)暫行辦法》等文件，明確保險資金可以采取債權(quán)、股權(quán)或者物權(quán)形式投資養(yǎng)老不動產(chǎn)，引導(dǎo)保險資金支持康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，持續(xù)提升民生福祉。同時，監(jiān)管部門積極引導(dǎo)保險機構(gòu)大力發(fā)展面向中低收入群體的商業(yè)護理保險等康養(yǎng)保險產(chǎn)品。
為進一步從制度層面優(yōu)化“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”供給，銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），正式將“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”納入監(jiān)管范疇，并通過凈資產(chǎn)、償付能力、公司評級等門檻設(shè)置直接提升開展該業(yè)務(wù)的行業(yè)抗風(fēng)險能力。
根據(jù)《通知》，保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，需符合“凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元”“連續(xù)4個季度綜合償付充足率不低于120%”“連續(xù)4個季度風(fēng)險綜合評級B類及以上”等多項條件。這意味著，大部分中小險企或?qū)⒈慌懦?ldquo;保險+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務(wù)之外。
業(yè)內(nèi)普遍認為，《通知》正式實施后，將有利于綜合實力更強的大型險企參與和穩(wěn)健運營“保險+養(yǎng)老社區(qū)”，促進康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)長期高質(zhì)量發(fā)展，從根本上保護消費者合法權(quán)益。
從遠郊到“城芯”
借差異化優(yōu)勢做好供給端“加法”
新的競爭格局之下，監(jiān)管部門對于“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的準入門檻更高，民眾對于高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)保障的需求更為迫切。這意味著，保險公司需進一步從供給端做好“加法”，注重構(gòu)建和完善多元化、差異化的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。
根據(jù)《中國城市養(yǎng)老服務(wù)需求報告2022》，目前，醫(yī)療、康復(fù)和護理是養(yǎng)老服務(wù)的核心需求。在城市居民未來遇到的養(yǎng)老難題中，生活、情感與就醫(yī)位列前三，受訪者對親情的訴求尤為強烈。
近期，平安臻頤年上海頤年城項目落子于上海繁華“城芯”——靜安區(qū)常熟路8號。據(jù)悉，該項目總建筑面積約3.5萬平方米，配置270余套自理、護理型公寓與多功能私享活動空間，可為入住長者提供涵蓋自理、半自理、專業(yè)照護、安寧療護的全周期照護服務(wù)，并打通綠色就醫(yī)轉(zhuǎn)診通道，直達三級綜合醫(yī)院。社區(qū)出行便捷，周邊環(huán)繞有衡山路、靜安寺、南京西路等多個核心商圈及瑞金醫(yī)院、中山醫(yī)院等多家三甲醫(yī)院。
“為了滿足長者在各個照護階段的需求以及個性化照護需求，國外的整合式照護機構(gòu)會選擇搬到城市中心，對接市中心優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療、康復(fù)、文化、娛樂、教育等資源，以此給到長者更加豐富的整合式服務(wù)。”平安人壽康養(yǎng)事業(yè)部總經(jīng)理王宇科表示，“平安臻頤年想要做的，就是整合全球領(lǐng)先的資源與經(jīng)驗，聚焦核心城市核心區(qū)位，為長者打造便捷、優(yōu)質(zhì)、有溫度的生活圈。”
從“養(yǎng)老”到“享老”
幫助更多老年人提升居家養(yǎng)老品質(zhì)
從整體需求上看，雖然近年來我國在構(gòu)建多層次養(yǎng)老體系方面取得較大進展，保險公司在“保險+養(yǎng)老”領(lǐng)域的多元化供給持續(xù)增加，但仍有較多養(yǎng)老需求未被有效滿足。
2022年2月，國務(wù)院發(fā)布《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，明確要求商業(yè)保險機構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護理、社區(qū)護理等多樣化護理需求的產(chǎn)品。這意味著，保險公司在布局養(yǎng)老社區(qū)滿足機構(gòu)養(yǎng)老需求外，還可以做得更多、做得更好。
針對當前我國推行的“9073”養(yǎng)老模式（即90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人進入機構(gòu)養(yǎng)老），中國平安、中國人壽等頭部險企已相繼行動，憑借資金給付、健康管理資源等領(lǐng)先優(yōu)勢，推出綜合性居家養(yǎng)老解決方案。
以業(yè)內(nèi)頗具代表性的“平安管家”為例，該居家養(yǎng)老服務(wù)品牌整合醫(yī)、食、住、行、財、康、養(yǎng)、樂、護、安10類場景服務(wù)，依托三位一體的養(yǎng)老管家和1套監(jiān)督體系，為長者打造“老人舒心，子女放心，管家專心”的一站式居家“享老”方案。
數(shù)據(jù)顯示，截至2022年三季度，平安居家養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋全國32個城市，超1.5萬名個人客戶獲得居家養(yǎng)老增值服務(wù)資格。
平安人壽董事長楊錚表示，“為了幫助長者實現(xiàn)在家養(yǎng)老的樸素心愿，平安正在探索這樣一條路徑：依托自身穩(wěn)健的綜合金融實力和線上、線下的醫(yī)療健康網(wǎng)絡(luò)，同時整合專業(yè)化的市場力量，助力解決老年人的痛點，為他們提供更好的體驗、更好的服務(wù)和更好的保障，構(gòu)筑理想的養(yǎng)老之家。”
