“靠檔計息”規(guī)則各有不同

　　據(jù)《證券日報》記者走訪了解，目前，多數(shù)銀行對于提前支取大額存單實行“靠檔計息”，所謂的“靠檔計息”，指的是提前支取的利息是按照最近期限的收益率來計算所得利息。

　　不過，各家銀行“靠檔計息”的規(guī)則并不完全相同。以中國銀行為例，目前中行發(fā)售的大額存單共有八款產(chǎn)品，提前支取按照大額存單規(guī)定的利率靠檔計息。所以，銀行的工作人員一般建議直接選擇最長期限3年期的大額存單，隨時用錢隨時提前支取或者轉(zhuǎn)讓。

　　在本報記者走訪的另外幾家銀行，規(guī)則各有不同。有的銀行提前支取可以靠檔計息，按照銀行當(dāng)日掛牌基準(zhǔn)利率來計算；有的銀行雖然可以靠檔計息，但是需要存滿6個月，否則按照活期利率計算利息。

　　值得注意的是，目前，絕大多數(shù)銀行“靠檔計息”是按照銀行當(dāng)日掛牌基準(zhǔn)利率來計算，而目前銀行大額存單的利率多相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮40%，普通定期存款根據(jù)期限不同也會在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上再上浮20%-40%。

　　而近日《證券日報》記者走訪的多家銀行的工作人員均沒有主動告知“提前支取靠檔計息是按照當(dāng)日掛牌基準(zhǔn)利率”。這對于個人認(rèn)購起點金額為30萬元的資金體量求來說，利息的損失也不少。投資者如果選擇大額存單還是需要根據(jù)自身情況選擇合適的期限，并向銀行咨詢清楚提前支取或轉(zhuǎn)讓的相關(guān)規(guī)定。

　　個人儲戶不買賬

　　在《證券日報》記者走訪過程中，多家銀行網(wǎng)點的工作人員都表示，大額存單的銷售比較冷清，普通儲戶并不買賬，單位客戶辦理則比較積極。甚至有個別大堂經(jīng)理表示，“沒遇到客戶咨詢大額存單，我查查相關(guān)文件再跟您解釋具體情況。”

　　一位國有大行的理財經(jīng)理則坦言：“大額存單幾乎沒有任何利率優(yōu)勢，并且認(rèn)購起點還相對較高。我們行的理財產(chǎn)品相對其他銀行利率偏低，但是30天左右的保本理財也比大額存單利率高，并且起購金額只有5萬元。”

　　不過，也有銀行人士表示：“隨著轉(zhuǎn)讓功能的開通，大額存單的功能正在日漸豐富。未來會有更多銀行加入到大額存單的發(fā)行隊伍，發(fā)行頻率、密度將進一步加大。在理財產(chǎn)品收益率不斷下降的背景下，大額存單銷售會慢慢升溫。”