“不良”為何居高不下

除了歷史遺留包袱，對農信系統(tǒng)資產質量影響較大的因素還有近年來持續(xù)下行的實體經濟。

《第一財經日報》記者從西部省份了解到，由于近兩年來蟲草價格跌價嚴重，當地做蟲草生意的農戶貸款成為農商行不良的重災區(qū)。此外，牛毛羊毛等農產品前兩年可以賣出80多元的價格，現(xiàn)在售價不足8元，價格暴跌的離譜。

但在南方省份，湖南麻陽農商行董事長對本報記者表示，該地區(qū)由于小微貸款少，受到實體經濟環(huán)境影響較小。

傳統(tǒng)產業(yè)中，由于近年煤炭、鋼鐵、鋼材、水泥等現(xiàn)貨價格下跌趨勢明顯，在西部地區(qū)傳統(tǒng)建材行業(yè)不景氣的大背景下，一位農信社內部人士稱，轄內八個地區(qū)僅寧夏市農商行不良率低于1%，其余縣內農信社不良率都在7%以上。此外，餐飲行業(yè)在當地成為與蟲草行業(yè)并駕齊驅的“高危”行業(yè)。

而在更多時候，農商行與農信社即便面對并不看好的行業(yè)，也無法理直氣壯的說“不”，縮緊信貸意味著挑戰(zhàn)當地固有觀念。“在當地形成的固有觀念是，今年貸款的企業(yè)或農戶按期歸還，明年理所應當繼續(xù)貸款;如果貸款還上，新的一年卻不給貸款，貸款客戶就會反映到省聯(lián)社，省聯(lián)社則會責令農信社發(fā)放貸款。”上述農信社內部人士稱。

為規(guī)避不良風險，農商行與農信社貸款時將重心放在抵押貸款上。“貸大不貸小，貸城不貸鄉(xiāng)。”這本是批評縣域農村金融機構“嫌貧愛富”的流行語，但背后的真實原因是，城里抵押貸款更安全。

在寧夏，作為當地唯一一家農村金融機構寧夏農商行，去年不良率不到1%。原因是寧夏農商行身處市區(qū)，貸款客戶有大面積房產可用于抵押貸款，出現(xiàn)問題可以將房產拍賣，“最起碼不虧本”該行人士稱。

但與縣城僅幾公里之隔的縣區(qū)農信社卻情況迥然，不良率均超過7%，由于地方政府財政緊張，缺乏功能完善的擔?；?，信貸形式極為單一，絕大部分貸款是信用貸款、擔保貸款，有抵押的貸款非常少。

本報記者實地調查中發(fā)現(xiàn)，目前國務院正在推開的“兩權”抵押貸款進展緩慢。“兩權”即土地承包經營權與農民住房財產權，部分試點地區(qū)面臨土地零碎化整合，確權頒證，土地流轉拍賣等諸多問題。這距離金融機構期待的抵押貸款還有很大差距。