“今天攢了50點(diǎn)綠色能量。”一位在北京的上班族李晗對記者說，他今天騎了青桔單車、坐了地鐵、走了一小段路，都被納入了低碳出行行為，讓他在平安銀行的“低碳家園”中積累了一些綠色能量?！?/p>
今年以來，包括平安銀行在內(nèi)的多家銀行紛紛試水個人碳賬戶。專家表示，銀行嘗試將個人碳足跡與金融服務(wù)掛鉤，有助于促進(jìn)綠色消費(fèi)的同時，也將進(jìn)一步豐富金融服務(wù)場景；建議逐步完善相關(guān)制度安排，建立個人碳賬戶的全國標(biāo)準(zhǔn)，同時出臺措施鼓勵銀行創(chuàng)新支持碳減排的產(chǎn)品和服務(wù)。
激勵用戶踐行綠色行為
今年以來，多家銀行紛紛試水個人碳賬戶。“低碳家園”就是平安銀行探索建立個人碳賬戶的實(shí)踐。
“產(chǎn)品的基本模式是，用戶的綠色行為可獲得綠色能量，進(jìn)而兌換綠色權(quán)益，繼續(xù)激勵用戶踐行綠色行為，形成綠色閉環(huán)。通俗理解，銀行賬戶當(dāng)中存的是現(xiàn)金，碳賬戶當(dāng)中存的則是碳資產(chǎn)。”平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部董事總經(jīng)理盧樂書向中國證券報記者介紹。
李晗向記者演示了“低碳家園”的使用方式：“下載平安銀行的口袋銀行APP，注冊虛擬賬戶就可以用了，不用非得要平安銀行的實(shí)體卡。”
在綠色能量的積累方面，“低碳家園”中積攢綠色能量的方式主要有三類，即低碳出行、數(shù)字金融、在線辦理業(yè)務(wù)，共涉及17種具體行為。比如，步數(shù)每天最多可兌換180點(diǎn)能量，騎共享單車每筆可以獲得18點(diǎn)能量，新能源充電每筆可獲得58點(diǎn)能量。
在綠色能量的權(quán)益兌換方面，李晗對記者說，“低碳家園”每登錄3天就可以參與抽一些會員卡之類的獎品；攢夠固定能量，就可以種樹。比如現(xiàn)在攢夠16016點(diǎn)能量，可以在河北省豐寧縣種一棵山櫻桃樹。“我已經(jīng)快攢夠了，感覺靠自己日常一些行為能種出一棵真樹還挺酷的。”他說?！?/p>
盧樂書表示，當(dāng)前權(quán)益端已上線的內(nèi)容包括種真樹、簽到抽獎、步行打卡、小鵬聯(lián)名卡、助學(xué)貸款聯(lián)名卡等。“區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)推出的個人碳賬戶，平安銀行碳賬戶運(yùn)用豐富的零售端金融工具和綠色權(quán)益體系來運(yùn)營。比如，通過單車出行積攢碳減排量和綠色能量、以綠色能量兌換共享單車優(yōu)惠券，形成綠色流量的閉環(huán)。”她說。
事實(shí)上，除平安銀行外，今年以來，建設(shè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、日照銀行等均加快了個人碳賬戶的探索。在權(quán)益獎勵方面，除了積分兌換、消費(fèi)返現(xiàn)等，有銀行還嘗試根據(jù)碳積分將客戶進(jìn)行分級，在授信額度、貸款辦理等方面提供差異化的優(yōu)惠政策等。
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可以預(yù)期的是，未來隨著銀行在個人碳賬戶方面的探索逐漸深入，碳積分的應(yīng)用也會越來越廣泛。“在場景端，我們將繼續(xù)擴(kuò)大綠色行為覆蓋范圍；在權(quán)益端，我們會持續(xù)豐富公益類、生態(tài)保護(hù)類、低價值貨幣類等內(nèi)容；在用戶體驗(yàn)端，持續(xù)優(yōu)化平臺體驗(yàn)和加強(qiáng)平臺運(yùn)營，增加用戶的獲得感，與用戶一道踐行低碳理念。”盧樂書稱?！?/p>
有助銀行完善金融服務(wù)
專家認(rèn)為，個人碳賬戶的設(shè)立，無論從社會公眾角度還是銀行角度來看都有重要意義?！?/p>
對于公眾而言，個人碳賬戶有助于促進(jìn)綠色消費(fèi)。國家發(fā)改委等七部門在今年年初聯(lián)合發(fā)布的《促進(jìn)綠色消費(fèi)實(shí)施方案》就明確提出，到2025年，綠色消費(fèi)方式得到普遍推行；到2030年，綠色消費(fèi)方式成為公眾自覺選擇，綠色低碳產(chǎn)品成為市場主流，重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)綠色低碳發(fā)展模式基本形成，綠色消費(fèi)制度政策體系和體制機(jī)制基本健全。
盧樂書介紹，根據(jù)碳足跡概念測算，我國居民生活碳排放約占碳排放總量的53%，發(fā)展消費(fèi)端綠色金融是經(jīng)濟(jì)綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要一環(huán)。“個人碳賬戶作為一個公益平臺，運(yùn)作邏輯就是通過資源來激勵用戶踐行綠色行為，累積的綠色能量還能繼續(xù)兌換綠色行為、公益行為的獎勵。”她說?！?/p>
同時，對于銀行而言，發(fā)展個人碳賬戶也有利于其業(yè)務(wù)發(fā)展?！?/p>
“商業(yè)銀行碳賬戶利用信息化手段實(shí)現(xiàn)客戶管理與綠色權(quán)益有機(jī)結(jié)合，是商業(yè)與公益并舉、實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)的創(chuàng)新嘗試。”盧樂書認(rèn)為，商業(yè)銀行有責(zé)任也有能力通過自身獲客資源的布局調(diào)整來引導(dǎo)客戶進(jìn)行綠色消費(fèi)和踐行綠色行為。將日益增長的低碳客群匯攏到碳賬戶平臺上深度經(jīng)營，對銀行本身也是好事。這是商業(yè)和公益的良性結(jié)合。
在秦農(nóng)銀行首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼看來，接下來相關(guān)部門對于銀行綠色業(yè)務(wù)的考核會越來越嚴(yán)謹(jǐn)，銀行探索個人碳賬戶是符合綠色轉(zhuǎn)型方向的。同時，碳賬戶也能讓銀行更全面了解客戶生活、消費(fèi)、出行等各方面的習(xí)慣和行為，從而開拓新場景，促進(jìn)銀行吸引更多客戶，為消費(fèi)者提供更為個性化的金融產(chǎn)品及服務(wù)?！?/p>
碳賬戶標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一
當(dāng)前，銀行主要是基于自身優(yōu)勢布局個人碳賬戶這片“藍(lán)海”。展望未來，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來應(yīng)努力建立全國統(tǒng)一的碳賬戶標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌各方力量設(shè)立居民碳賬戶；同時，增加碳積分可兌換的范圍，讓個人碳賬戶既“叫好”，也“叫座”?！?/p>
盧樂書表示，業(yè)內(nèi)期待各方合力打造出居民碳賬戶。當(dāng)前，政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行都在分別利用各自優(yōu)勢布局碳賬戶。“頭部互聯(lián)網(wǎng)公司具備場景和用戶優(yōu)勢，能夠快速將場景鋪開；商業(yè)銀行則是運(yùn)用豐富的零售端金融工具和個人信用體系將碳的類貨幣屬性做深。一些地方政府則通過標(biāo)準(zhǔn)建立將前面兩者銜接，共同向居民碳賬戶的趨勢發(fā)展。”她說?！?/p>
盧樂書認(rèn)為，隨著監(jiān)管部門主導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)的建立，這些賬戶有望打通，居民碳賬戶有望形成，碳減排量的資產(chǎn)屬性有望得到加強(qiáng)。建議政策端加大對綠色零售端的支持引導(dǎo)力度，適當(dāng)擴(kuò)大綠色零售業(yè)務(wù)認(rèn)定口徑，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)資源向綠色零售傾斜，進(jìn)而引導(dǎo)個人用戶踐行低碳理念。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，盡快制定統(tǒng)一的個人碳減排量核算標(biāo)準(zhǔn)和綠色零售數(shù)據(jù)的認(rèn)定依據(jù)?！?/p>
安永大中華區(qū)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展服務(wù)合伙人、ESG管理辦公室主任李菁也認(rèn)為，可考慮通過建立統(tǒng)一的全國性碳核算體系，量化小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個人的節(jié)能減碳行為。同時，碳賬戶的有效管理離不開碳信息收集與核算，還應(yīng)培育發(fā)展獨(dú)立的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過開展碳信息鑒證類業(yè)務(wù)，可以進(jìn)一步規(guī)范碳賬戶管理，增強(qiáng)綠色行為可信度?！?/p>
此外，董希淼對記者表示，在數(shù)據(jù)采集方面，銀行還應(yīng)加大對個人消費(fèi)、企業(yè)經(jīng)營等行為數(shù)據(jù)的保護(hù)，同時建議由政府部門牽頭建立碳賬戶數(shù)據(jù)互通機(jī)制，形成數(shù)據(jù)互補(bǔ)、場景整合。在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，銀行應(yīng)納入用戶衣食住行用等多種場景，增加碳積分的使用范圍，同時加大宣傳力度，向全社會普及碳賬戶的作用和權(quán)益，解決碳賬戶“叫好不叫座”的問題?！?/p>
從金融機(jī)構(gòu)自身而言，盧樂書認(rèn)為，應(yīng)構(gòu)建綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)資源投入和提升碳賬戶運(yùn)營專業(yè)程度，加強(qiáng)碳賬戶產(chǎn)品服務(wù)向金融業(yè)務(wù)方面的探索和落地。“希望平安銀行個人碳賬戶的實(shí)踐能夠支持相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)劃和建立。同時，平安銀行也將持續(xù)探索綠色評級、綠色權(quán)益和綠色金融掛鉤的應(yīng)用，以低碳流量反哺自身金融業(yè)務(wù)發(fā)展。”她說。 （來源： 中國證券報）
