“目前技術(shù)準(zhǔn)備工作處于系統(tǒng)最后測試階段，我們會盡可能簡化流程，讓客戶可在線申請、操作貼息業(yè)務(wù)，讓借款人省錢、省時(shí)、省心。”某國有大行個(gè)貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴中國證券報(bào)記者。
記者近日走訪多家銀行了解到，消費(fèi)貸貼息業(yè)務(wù)將通過借款人主動(dòng)授權(quán)、銀行系統(tǒng)自動(dòng)提取消費(fèi)信息、定期自動(dòng)扣減利息的方式進(jìn)行。消費(fèi)貸市場上已有百萬元級授信額度產(chǎn)品出現(xiàn)，部分抵押類消費(fèi)貸額度可達(dá)千萬元。在利率方面，多家銀行消費(fèi)貸最低利率仍是3%；貼息之后，借款人實(shí)際承擔(dān)的利率有望降至2字頭。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸貼息政策的落地有利于推動(dòng)信用活動(dòng)擴(kuò)張，或?qū)︺y行零售信貸業(yè)務(wù)形成量價(jià)雙重支撐，在提振消費(fèi)者貸款需求的同時(shí)保護(hù)銀行息差。對消費(fèi)者而言，申請消費(fèi)貸要去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)合理適度負(fù)債，不可因額度高、利率低、有補(bǔ)貼，就盲目申請貸款。
消費(fèi)貸推廣熱度升溫
“客戶可以先填寫信息測額度，如果覺得額度合適，等到9月1日貼息業(yè)務(wù)正式開辦后再提款，這樣做可以享受貼息政策，后續(xù)我們會根據(jù)客戶的消費(fèi)流水自動(dòng)貼息。”恒豐銀行北京地區(qū)一位個(gè)貸經(jīng)理告訴記者。
記者調(diào)研了解到，雖然各家銀行消費(fèi)貸貼息業(yè)務(wù)目前尚未開通，但部分銀行已開始為留存客戶做準(zhǔn)備。
“如果不著急用錢，可以再等兩天，貼息細(xì)則發(fā)布后我們會第一時(shí)間告知客戶。如果能湊夠三個(gè)人申請，我們可以上門辦理，還送小禮品。”民生銀行北京地區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)的工作人員說。
除此之外，部分銀行加大了消費(fèi)貸推廣力度，并為優(yōu)質(zhì)客戶提升貸款額度。“近日接到招商銀行客服打來的電話，告知我可以進(jìn)行消費(fèi)貸提額，帶著身份證、銀行卡到網(wǎng)點(diǎn)就能辦理，額度可從現(xiàn)在的30萬元升至50萬元甚至更高。”北京白領(lǐng)小陳說。
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前消費(fèi)貸市場上百萬元級授信額度的產(chǎn)品并不少見，部分抵押類消費(fèi)貸額度可達(dá)千萬元。利率方面，銀行消費(fèi)貸最低利率仍為3%，貼息后，借款人實(shí)際承擔(dān)利率將降至2字頭。
“我行建易貸產(chǎn)品最高貸款額度為100萬元，其中50萬元可用于提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬消費(fèi)，剩余部分只可用于刷卡消費(fèi)。”建設(shè)銀行北京市豐臺區(qū)一家支行的工作人員說，“目前該產(chǎn)品最低利率可達(dá)到3%，只要客戶工作單位是我行白名單企業(yè)，且在他行沒有過多貸款、征信記錄良好，一般能申請到3%-3.3%的利率。如果9月份最低利率不調(diào)整，那么貼息后客戶實(shí)際承擔(dān)的利率只有百分之二點(diǎn)多。”
“政策消費(fèi)貸貼息年化利率1%，累計(jì)貼息上限為3000元。目前我行消費(fèi)貸最低利率為3.05%，貼息之后，借款人實(shí)際利率降至2字頭。”招商銀行北京市西城區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)的貸款經(jīng)理告訴記者。
此外，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行推出的房產(chǎn)抵押類消費(fèi)經(jīng)營組合貸產(chǎn)品最高授信額度可達(dá)千萬元級。
“我行個(gè)人房抵貸產(chǎn)品可用于消費(fèi)，也可用于‘消費(fèi)+經(jīng)營’的組合，貸款額度為借款人房產(chǎn)評估價(jià)的70%左右。就組合貸產(chǎn)品而言，用于消費(fèi)的部分，最高額度不超過200萬元，最長期限為7年；用于經(jīng)營的部分，最高額度可達(dá)1000萬元，最長期限10年。”在北京市朝陽區(qū)一家工商銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，工作人員小王向記者介紹。
“此類貸款適合小微企業(yè)主辦理，目前業(yè)務(wù)量比較少。享受優(yōu)惠利率后，貸款利率可達(dá)2.85%左右，這個(gè)利率水平比信用類消費(fèi)貸利率低，但比抵押經(jīng)營貸利率高。”小王補(bǔ)充道。
便捷授權(quán) 自動(dòng)貼息
記者了解到，多家銀行消費(fèi)貸貼息準(zhǔn)備工作已進(jìn)入系統(tǒng)最后測試階段，專屬端口預(yù)計(jì)本周上線。對于消費(fèi)者關(guān)心的貼息資金如何獲取的問題，部分銀行表示，將采取收息時(shí)直接扣減利息的方式補(bǔ)貼消費(fèi)者。
“辦理消費(fèi)貸貼息業(yè)務(wù)將需要借款人主動(dòng)申請，并授權(quán)我行查詢交易記錄。”小王解釋道：“客戶提出申請后，我行會向客戶發(fā)送短信進(jìn)行驗(yàn)證，授權(quán)后我行會自動(dòng)識別客戶的消費(fèi)信息及符合貼息政策的所有消費(fèi)貸款。我行在向借款人收取貸款利息時(shí)，系統(tǒng)會直接扣減符合貼息政策的所有消費(fèi)貸的貼息資金，并發(fā)送提示短信。”
小王告訴記者，消費(fèi)貸貼息的是借款人實(shí)際用于消費(fèi)并可以被識別、被證明的部分，比如單筆5萬元以下的日常消費(fèi)，或單筆超過5萬元用于買車、裝修、旅游等項(xiàng)目的消費(fèi)支出。不符合條件的支出不能享受貼息。她向記者建議：“到時(shí)候最好使用貸款放款賬戶進(jìn)行消費(fèi)。”
“目前貼息的系統(tǒng)模塊還沒有上線，估計(jì)本周內(nèi)會在手機(jī)銀行中開設(shè)端口，客戶可以留意一下。”小王說。
在北京市東城區(qū)一家農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，客戶經(jīng)理小崔告訴記者：“消費(fèi)者可以按照一般貸款流程正常申請貸款。在使用貸款時(shí)需要簽署補(bǔ)充協(xié)議，并授權(quán)我行查詢貸款發(fā)放賬戶。主要是為了識別消費(fèi)交易信息，匯總滿足貼息條件的消費(fèi)金額。系統(tǒng)對自動(dòng)識別到的消費(fèi)交易信息，在收息時(shí)會自動(dòng)進(jìn)行貼息；系統(tǒng)未識別到的，但可證明是真實(shí)消費(fèi)的部分，客戶可以提供發(fā)票等材料，進(jìn)行人工審核。”
“本次貼息政策不適用于信用卡業(yè)務(wù)和分期產(chǎn)品，個(gè)人住房按揭貸款也不包含在內(nèi)。”小崔提示道。
多家銀行提醒，銀行辦理消費(fèi)貸業(yè)務(wù)及貼息業(yè)務(wù)，不收取任何費(fèi)用，也不會委托任何第三方，例如貸款中介、助貸公司等進(jìn)行辦理。客戶從銀行以外渠道獲取的信息，要向銀行工作人員進(jìn)行核實(shí)，以保護(hù)個(gè)人信息及財(cái)產(chǎn)安全。此外，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，關(guān)于貼息細(xì)則仍需等待總行相關(guān)部門發(fā)布最終通知。
降低融資成本 保護(hù)銀行息差
“財(cái)政貼息定向支持，有助于提振私人部門生產(chǎn)消費(fèi)，推動(dòng)信用活動(dòng)擴(kuò)張，或?qū)︺y行零售信貸業(yè)務(wù)形成量價(jià)雙重支撐。”光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰告訴記者。
“現(xiàn)階段消費(fèi)貸投放偏弱，居民就業(yè)、收入等長周期變量仍待改善，整體加杠桿能力、意愿偏低。個(gè)人消費(fèi)貸支持性政策有助于加強(qiáng)消費(fèi)貸增長穩(wěn)定性。”王一峰表示，財(cái)政貼息有利于降低銀行體系負(fù)擔(dān)，避免非理性競爭下的“畸低”利率。雖然此次補(bǔ)貼的受益對象是借款主體，但是結(jié)合當(dāng)前階段貸款定價(jià)情況看，部分零售貸款定價(jià)或有企穩(wěn)提升空間。
中金公司相關(guān)研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，消費(fèi)貸與服務(wù)業(yè)貸款貼息政策體現(xiàn)出財(cái)政政策與貨幣政策的協(xié)同，對經(jīng)辦銀行而言，貸款貼息政策在保護(hù)息差的同時(shí)能夠提振貸款需求，財(cái)政貼息后貸款利率下降1個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)每100億元財(cái)政貼息金額能夠支持1萬億元消費(fèi)和服務(wù)業(yè)貸款投放。對消費(fèi)者而言，貸款貼息政策能夠降低貸款成本，對于提振消費(fèi)將起到積極作用。
此外，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，后續(xù)需關(guān)注貼息貸款投放使用的合規(guī)性。銀行需做好借款人身份和消費(fèi)信息識別，防止挪用到投資等非消費(fèi)領(lǐng)域或套取貼息資金。銀行需按照市場化、法治化原則落實(shí)消費(fèi)貸貼息政策，不可誘導(dǎo)居民進(jìn)行借貸，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
對消費(fèi)者而言，招聯(lián)首席研究員董希淼建議，申請個(gè)人消費(fèi)貸款要到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，要基于個(gè)人和家庭的實(shí)際消費(fèi)需求申請貸款，量力而行、合理適度，切不可因?yàn)轭~度高、利率低、有補(bǔ)貼就隨意申請。（ 來源： 中國證券報(bào)）
