去年5月，我省發(fā)起中小微企業(yè)紓困貸，許多銀行鑒于小微信貸常見堵點，表示“做不了”。然而，僅過一年，300億元貸款就已全部精準投放，還有不少企業(yè)在發(fā)布需求當天即獲貸

紓困貸，何以紓小微信貸之困？

臺海網(wǎng)5月7日訊 據(jù)福建日報報道   中小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展和容納就業(yè)的主力軍。受疫情影響，中小微企業(yè)資金短缺比以往更為凸顯。

為幫助它們渡過難關，福建省于去年5月設立中小微企業(yè)紓困專項資金，由金融機構向中小微企業(yè)提供1年期的紓困貸，省級財政在貸款利率基礎上貼息1個百分點。

去年，福建省投放了兩期共200億元紓困貸；上月24日，第三期100億元貸款也已全部投放到位。300億元紓困貸共惠及7400多家企業(yè)，其中，約有一半企業(yè)在發(fā)布融資需求當天就獲得銀行貸款。

事實上，在這項工作開展之初，許多銀行鑒于小微信貸常見堵點，表示“做不了”。為何現(xiàn)在不僅“做得了”，還做得很成功？

獲得銀行貸款后，福建速騰體育發(fā)展有限公司工作人員擊掌慶賀。

信息不對稱？ 借力大數(shù)據(jù)

【背景】

作為我省金融“一號工程”，福建省金融服務云平臺（簡稱“金服云”平臺）于2019年5月上線試運行，現(xiàn)已匯聚電力、稅務、人社等17個部門4400多項公開政務數(shù)據(jù)和經(jīng)企業(yè)授權采集的經(jīng)營數(shù)據(jù)。通過大數(shù)據(jù)，平臺可對企業(yè)進行信用評分、風控建模，智能匹配融資需求與金融供給。

在導致中小微企業(yè)融資難的眾多原因中，很重要的一點是企業(yè)財務制度不健全、負債結構復雜，銀行與企業(yè)間信息嚴重不對稱。

如何解決這種不對稱？“金服云”平臺，就是我省給出的答案。

福建普惠金融研究院副院長、福建農林大學副教授鄭海榮認為，“金服云”平臺實現(xiàn)了政務數(shù)據(jù)、涉企數(shù)據(jù)的統(tǒng)一集中和信息共享，讓金融機構可及時掌握企業(yè)真實經(jīng)營情況，為小微企業(yè)授信用信提供依據(jù)。如此一來，縮短了貸款調查、審查時間，提高了信貸服務效率，提升了中小微企業(yè)金融服務的可得性、便利性和覆蓋面。

位于晉江的福建康劍食品有限公司，是一家生產糖果、膠基的小微企業(yè)，產品主要銷往歐美、東南亞市場。受疫情沖擊，淀粉、可可脂、奶油等原材料價格和產品出口運費大幅上漲，導致成本大幅上升且回款周期變長。今年3月，公司獲得晉江農商銀行700萬元紓困貸。

公司負責人張小陽說，常聽說貸款難，首次貸款更是難上加難，沒想到這么容易。

經(jīng)朋友推薦，他登錄“金服云”平臺進行申請。接到融資需求后，晉江農商銀行借助“金服云”平臺匯聚的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，加快風險審查，并開辟綠色通道，極大提高了辦貸效率?？祫竞芸飓@貸，年利率僅3.35%。

大數(shù)據(jù)賦能，助力紓困貸精準發(fā)放，也由此促進了信貸結構持續(xù)優(yōu)化。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，紓困貸已投放三期共300億元，幫助7400多家企業(yè)緩解了暫時的流動資金困難，這些企業(yè)涉及的行業(yè)包括制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、科技研究和技術服務業(yè)以及農林牧漁業(yè)等。其中，制造業(yè)企業(yè)共獲貸169.6億元，占比超過50%；批發(fā)零售業(yè)企業(yè)共獲貸62.21億元，占比20.7%。這些貸款有效促進了保市場主體、保居民就業(yè)。

中閩運通（福建）供應鏈管理有限公司通過“金服云”平臺授權，并獲得興業(yè)銀行500萬元貸款

缺乏抵押物？ 擔保批量化

【案例】

福建閩航電子有限公司是大規(guī)模集成電路高密度封裝國家重點工業(yè)性試驗基地，其研制和生產的集成電路陶瓷封裝外殼廣泛應用于航天、航空、航海領域及各類民用電子配套產品。但因閩航公司生產規(guī)模尚未釋放，抵押資產有限，難以獲得銀行更多貸款。受益于批量擔保業(yè)務模式，閩航公司順利得到南平融橋融資擔保公司擔保，并獲批200萬元紓困貸。

中小微企業(yè)融資難，另一個原因是普遍缺乏抵押物或抵押物不足，需擔保機構提供增信支持。然而，我省政府性融資擔保機構成立晚，大部分機構業(yè)務運作時間不久，存在專業(yè)人員偏少、專業(yè)水平偏弱等問題，導致業(yè)務門檻較高、效率不高。

為此，我省在紓困貸投放工作中，大力推廣銀擔“總對總”批量擔保業(yè)務模式。

省再擔保公司董事長陳國炎介紹，在該模式下，銀行憑借自身的服務網(wǎng)絡、風險防控要求和技術能力，按規(guī)定的業(yè)務條件，對項目進行風險識別、評估和審批；擔保機構對銀行審批后的紓困貸項目，只開展合規(guī)性審核，不再進行重復性盡職調查和保后管理，基本做到“見貸即保”，實現(xiàn)了中小微企業(yè)融資擔保和增信服務的批量化。

專家分析說，提升中小微企業(yè)的申貸獲得率，僅靠商業(yè)銀行難以實現(xiàn)，需要進一步建立多元化的增信、分險機制。長期以來，融資擔保機構在與銀行的合作中多處于弱勢地位。銀擔共擔風險機制尚未形成，成為制約政府性融資擔保機構業(yè)務發(fā)展的突出原因。

在此背景下，我省在紓困貸方面創(chuàng)新分險機制，銀擔雙方按照2∶8的比例，逐筆分擔業(yè)務風險，并對合作業(yè)務整體風險設置5%的擔保代償上限率。

陳國炎認為，通過紓困貸業(yè)務的試點，銀擔雙方加快磨合、深化互信、增進合作，這有利于實現(xiàn)風險共擔共管，提高小微企業(yè)的金融服務獲得率。