創(chuàng)新驅(qū)動深切小微融資“痛點”
小微企業(yè)長期面臨“融資難、續(xù)貸難、融資貴”等“痛點”，以實業(yè)為本的泉州金融業(yè)對此有著更為切身的體會，因此，泉州設身處地，尋找小微融資瓶頸的突破點，便顯得更為切中肯綮，同時更具有創(chuàng)新意味。
從2013年開始至今，泉州銀行在全國率先推出無還本續(xù)貸產(chǎn)品“無間貸”并從1.0到3.0的升級探索，是國內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)結(jié)合本土實際、以小微企業(yè)需求為導向深層次破解小微企業(yè)融資難、續(xù)貸難等困境譜寫的生動篇章。
以往的情況是小微企業(yè)要向銀行續(xù)貸，必須先還掉上一筆貸款本金和利息，然后才能申請續(xù)貸。但是，由于小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定，且常常帶著主觀色彩和隨機性，還上本金后便難以續(xù)貸。另外，還有一種常有的現(xiàn)象，小微企業(yè)臨近還款時，正好又接到一個訂單，急需一筆流動資金滿足接續(xù)生產(chǎn)，但還款再續(xù)貸又要一段時期，而且續(xù)貸不一定成功；為滿足資金需求，小微企業(yè)不得已選擇利率高、風險大的民間融資。因此，續(xù)貸難是小微企業(yè)存在的普遍難題，也是制約小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的“絆腳石”。
2013年，恰逢泉州獲批“金改區(qū)”第二年，乘著政策春風，將服務小微企業(yè)作為戰(zhàn)略定位的泉州銀行嘗試推出“無間貸1.0版本”。顧名思義，就是“繼續(xù)貸款的同時不用償還本金，續(xù)貸無間斷”的意思。
“剛推出時，主要針對那些信用比較好的貸款500萬元以下的客戶。”泉州銀行相關(guān)負責人說，“當時只是小規(guī)模嘗試，沒想到得到了客戶的一致肯定，很多客戶分享說，無間貸解決了他們續(xù)貸難的‘煩心、憂心、操心、費心’問題。”
“無間貸”一炮走紅，受到了福建省內(nèi)從監(jiān)管部門、金融業(yè)機構(gòu)到小微企業(yè)的熱捧，從中泉州銀行發(fā)現(xiàn)，該市場僅僅露出“冰山一角”，于是，到2015年緊接著推出“無間貸2.0版本”。
“無間貸2.0是產(chǎn)品的第一次升級，主要表現(xiàn)在客戶范圍的擴大和審批流程的簡化。”泉州銀行相關(guān)負責人介紹道，“客戶從500萬以下擴大至3000萬元以下，1.0版本設置有7個準入條件，到了2.0就只需要‘信用良好’和‘經(jīng)營正常’兩個準入，同時更加注重小微特色。”
由于有效解決了小微企業(yè)的切身問題，經(jīng)各個金融監(jiān)管部門的合力推動，“無間貸”產(chǎn)品逐步在泉州銀行業(yè)機構(gòu)得到復制并推向市場。
2016年，泉州銀行推出了無間貸的第二個升級版“無間貸3.0版本”，該版本將客戶范圍進一步擴大，從3000萬以下擴至5000萬元以下，同時推出提升客戶體驗度的“白名單制度”。
據(jù)了解，白名單就是提前1個月，把下個月會到期的客戶內(nèi)部進行預篩查。告知達到條件的客戶辦理這個業(yè)務，1.0版本還是客戶主動來申請，3.0時是銀行主動告訴客戶，客戶體驗得到了升級。
此時，泉州銀行的“無間貸”模式被福建省銀保監(jiān)局作為考核省內(nèi)各個金融機構(gòu)是否服務實體的監(jiān)管指標；2018年底，“無間貸”更是作為福建唯一的銀行納入中國銀保監(jiān)會出版的《中國普惠金融發(fā)展報告》。
自“無間貸”開辦以來，泉州銀行從受益面、覆蓋面、特色功能拓展、服務流程等方面持續(xù)優(yōu)化，逐步從無還本續(xù)貸的業(yè)務品種向貸款方式和信貸文化方向轉(zhuǎn)變，不斷豐富“無間貸”內(nèi)涵。截至2019年5月末，“無間貸”累計辦理10044筆，惠及4125戶信貸客戶，“無間貸”續(xù)貸筆數(shù)占比65.70%、續(xù)貸金額占比52.59%，累計為客戶節(jié)約續(xù)貸成本逾2.5億元。
在以實體經(jīng)濟作為“衣食父母”的泉州金融業(yè)，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的金融創(chuàng)新模式呈現(xiàn)“遍地開花”之勢，泉州銀行的“無間貸”只是代表之一。
根據(jù)泉州產(chǎn)業(yè)集群中核心與小微企業(yè)“眾星拱月”的特點，泉州眾多供應鏈金融平臺創(chuàng)新重點發(fā)展供應鏈金融，創(chuàng)新“N+1+N”供應鏈融資模式。以品尚電商為例，該平臺依托于龍頭企業(yè)的物流、信息流、資金流，搭建產(chǎn)業(yè)鏈交易平臺，通過核心企業(yè)的信用釋放的方式幫助銀行精準對接，為上下游企業(yè)提供訂單融資，票據(jù)融資、預約付款融資等多種金融服務。到目前為止，品尚電商已支持50多家核心企業(yè)帶動約3200家上下游企業(yè)實現(xiàn)融資，融資金額超100億，大大縮短了企業(yè)的融資周期，提升了企業(yè)的獲貸能力，有效解決中小企業(yè)融資難融資貴的問題。
此外，該平臺還創(chuàng)新“首貸”模式，通過“征信+政府擔保+銀行貸款”等聯(lián)動，支持有一定成長性但缺乏抵押擔保、未與銀行建立信貸關(guān)系的小微企業(yè)與銀行建立“首貸”關(guān)系，已推薦小微企業(yè)2472戶，有效降低了小微企業(yè)融資門檻。
