臺(tái)海網(wǎng)3月5日訊（海峽導(dǎo)報(bào)記者 鐘榕華） 今年起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，提前支取計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為按照支取日“活期存款掛牌利率計(jì)息”。其實(shí)，不僅“靠檔計(jì)息”退隱江湖，另一種存款產(chǎn)品——“周期付息”也于近期跟市場(chǎng)說(shuō)“拜拜”了。

　　導(dǎo)報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品在節(jié)前起陸續(xù)下架，目前已難覓蹤跡。

1發(fā)現(xiàn) 多家銀行已停售周期付息存款

　　在銀行存在一筆定期存款，此后每個(gè)月即可按定存的利率領(lǐng)取利息，這樣的存款產(chǎn)品香不香？這就是曾經(jīng)的“周期付息”存款最吸引儲(chǔ)戶的地方之一。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，周期付息存款產(chǎn)品，是指銀行每個(gè)周期（如每月、每季度等）按照約定利率向儲(chǔ)戶發(fā)放利息。這就意味著存款利息提前發(fā)放，不僅讓儲(chǔ)戶提前嘗到“甜頭”，也類似于變相提高了利息。

　　不過(guò)，這樣的產(chǎn)品現(xiàn)在已經(jīng)很難找了。在某國(guó)有大行，曾有一款月享版本的定存產(chǎn)品，即按月付息型的定存。昨天，導(dǎo)報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在該行網(wǎng)點(diǎn)及官網(wǎng)都找不到這類產(chǎn)品。“周期付息”產(chǎn)品此前較多出現(xiàn)在地方民營(yíng)銀行的線上渠道，是此類銀行的攬儲(chǔ)利器之一，近來(lái)也是消失得無(wú)影無(wú)蹤。例如，福建華通銀行1月下旬還有多款“周期付息”存款產(chǎn)品，起投金額1000元、滿7天每期派息收益率為3.7%，滿1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月的每期派息收益率分別為4.1%、4.3%、4.5%、4.6%。但現(xiàn)在該產(chǎn)品在該行已經(jīng)銷聲匿跡。

　　此外，包括北京中關(guān)村銀行、藍(lán)海銀行、眾邦銀行、億聯(lián)銀行等在內(nèi)的多家銀行，也已買不到周期付息存款產(chǎn)品。

2探因 業(yè)者稱有變相“高息攬儲(chǔ)”之嫌

　　2月8日，央行發(fā)布《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，報(bào)告稱：2019年以前，部分金融機(jī)構(gòu)為吸收存款，發(fā)行了活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息和周期付息等所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的實(shí)際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計(jì)息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。此前2月4日，人民銀行召開(kāi)的加強(qiáng)存款管理工作電視電話會(huì)議上稱，督促地方法人銀行回歸服務(wù)當(dāng)?shù)氐谋驹?，不得以各種方式開(kāi)辦異地存款。繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)測(cè)管理，維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，守護(hù)好老百姓的錢袋子。

　　周期付息存款產(chǎn)品此前在中小銀行中較多見(jiàn)，這類產(chǎn)品利率往往較一般的定期存款產(chǎn)品更高。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果本息皆可按周期取出，就與“靠檔計(jì)息”差不多，存在變相“高息攬儲(chǔ)”之嫌。

3提醒 

這些投資渠道可替代

　　無(wú)論是“靠檔計(jì)息”，還是“周期付息”，共同點(diǎn)都是提高同等條件下的存款收益、靈活流動(dòng)性。其中，提高定期存款靈活性是近來(lái)銀行創(chuàng)新存款產(chǎn)品、增強(qiáng)吸引力的方向之一。

　　例如，越來(lái)越多銀行上線移動(dòng)端大額存單轉(zhuǎn)讓平臺(tái)。大額存單轉(zhuǎn)讓主要是在行內(nèi)轉(zhuǎn)讓，客戶自行設(shè)定轉(zhuǎn)讓利率，比如設(shè)定比活期利息高，甚至比提前支取靠檔計(jì)息規(guī)則之下更高的利率，還有可能享受到手續(xù)費(fèi)減免。

　　此外，線上存單質(zhì)押也可幫助實(shí)現(xiàn)定期存款的靈活變現(xiàn)。儲(chǔ)戶急用錢時(shí)，可憑存單向銀行貸款，就不必提前支取。近日，微眾銀行即公告稱，該行5年期和3年期定期存款即將上線質(zhì)押功能。

　　不過(guò)，也有人或許會(huì)疑問(wèn)，貸款即意味著要負(fù)擔(dān)貸款利息，等于減少了定存的利息收入。業(yè)內(nèi)人士稱，這確實(shí)得多算算，但另一方面，在攬儲(chǔ)壓力之下，會(huì)不會(huì)有銀行在這方面也搞“創(chuàng)新”，比如，在合規(guī)前提下，提高質(zhì)押貸款成數(shù)、降低貸款利率，或者其它更特別的新方式，都值得留意。