事涉金融消費者權(quán)益保護，監(jiān)管出手了！ 

　　日前，央行公布的一份行政處罰信息公示表顯示，因違反金融消費者權(quán)益保護管理規(guī)定，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司廈門分行被處以警告，并處罰款合計386萬元。

　　與此同時，時任該分行信用卡部副總經(jīng)理關(guān)珍龍被處以警告，并處罰款1.5萬元。 

　　從案由上不難看出，浦發(fā)銀行廈門銀行此次被罰應(yīng)與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)。今年9月銀保監(jiān)會公布的2022年第二季度銀行業(yè)消費投訴[進入黑貓投訴]情況通報顯示，浦發(fā)銀行的投訴量位于股份行首位，其中信用卡業(yè)務(wù)投訴量6172件，占投訴總量的86.6％。 

　　分行+當事人遭“雙罰” 

　　近年來，監(jiān)管行政處罰往往采用“雙罰”制，對機構(gòu)和個人均進行制裁，此次浦發(fā)銀行廈門分行也不例外。 

　　從罰單內(nèi)容來看，浦發(fā)銀行廈門分行主要涉及違反金融消費者權(quán)益保護管理規(guī)定，被處警告及386萬元罰款，時任信用卡部副總經(jīng)理關(guān)珍龍被處警告及1.5萬元。 

　　“違反金融消費者權(quán)益保護管理規(guī)定”，這一違規(guī)事由范圍較大。早在2020年，央行就曾下發(fā)《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，并于當年11月施行，意在保護金融消費者合法權(quán)益，規(guī)范金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為。 

　　根據(jù)《實施辦法》要求，銀行、支付機構(gòu)應(yīng)當建立健全涉及金融消費者權(quán)益保護工作的全流程管控機制，確保在金融產(chǎn)品或者服務(wù)的設(shè)計開發(fā)、營銷推介及售后管理等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)有效落實金融消費者權(quán)益保護工作的相關(guān)規(guī)定和要求。 

　?。ㄒ唬┦虑皩彶闄C制。銀行、支付機構(gòu)應(yīng)當實行金融消費者權(quán)益保護事前審查，及時發(fā)現(xiàn)并更正金融產(chǎn)品或者服務(wù)中可能損害金融消費者合法權(quán)益的問題，有效督辦落實金融消費者權(quán)益保護審查意見。 

　?。ǘ┦轮泄芸貦C制。銀行、支付機構(gòu)應(yīng)當履行金融產(chǎn)品或者服務(wù)營銷宣傳中須遵循的基本程序和標準，加強對營銷宣傳行為的監(jiān)測與管控。 

　　（三）事后監(jiān)督機制。銀行、支付機構(gòu)應(yīng)當做好金融產(chǎn)品和服務(wù)的售后管理，及時調(diào)整存在問題或者隱患的金融產(chǎn)品和服務(wù)規(guī)則。 

　　值得關(guān)注的是，近期央行發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》，并向社會公開征求意見。其中特意增設(shè)“客戶權(quán)益保護”，對商業(yè)銀行營銷、信息披露、風險分級與適當性管理、個人信息保護、收費管理等客戶保護規(guī)范作出具體規(guī)定。 

　　其中，在客戶適當性管理方面，商業(yè)銀行未評估客戶的風險承受能力，或者向客戶提供與其風險承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應(yīng)當承擔賠償責任。 

　　在個人信息保護與數(shù)據(jù)安全方面，商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的個人信息或者采取不正當方式收集個人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個人信息。商業(yè)銀行應(yīng)當保障個人信息安全，防止個人信息泄露和濫用。商業(yè)銀行將個人信息處理外包給第三方的，應(yīng)當確保第三方遵守個人信息保護規(guī)定，并采取有效措施保障個人信息安全。 

　　二季度信用卡投訴排名首位 

　　雖然未公布具體違規(guī)案由，但從信用卡部副總被罰的情況上不難看出，浦發(fā)銀行廈門銀行此次被罰應(yīng)與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)。 

　　今年9月，銀保監(jiān)會公布了2022年第二季度銀行業(yè)消費投訴情況通報顯示，浦發(fā)銀行的投訴量位于股份行首位。 

　　具體來看，2022年第二季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴81716件。其中，涉及國有大型商業(yè)銀行18338件，占投訴總量的22.4％；股份制商業(yè)銀行32575件，占投訴總量的39.9％。 

　　在股份行中，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行的投訴量位列股份制商業(yè)銀行前三位。其中，浦發(fā)銀行7130件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的21.9％。涉信用卡投訴方面，浦發(fā)銀行二季度信用卡業(yè)務(wù)投訴量6172件，占投訴總量的86.6％。

　　股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴情況（單位：件） 

　　類似地，上月上海銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于2022年上半年銀行業(yè)消費投訴情況的通報。2022年上半年，納入通報的上海銀行業(yè)消費投訴事項達39977件，其中，投訴在滬持牌信用卡中心達36479件，占投訴總量的91.25％，占比最高。浦發(fā)銀行信用卡中心投訴量達9528件，占在滬持牌信用卡中心投訴總量的26.12％，同樣排在首位。

　　就投訴原因方面，信用卡辦理使用問題類糾紛最多，共13772件，占信用卡業(yè)務(wù)投訴的37.57％；其次為費息類，共10404件，占信用卡業(yè)務(wù)投訴的28.38％。以上兩項問題也是信用卡業(yè)務(wù)展業(yè)中存在的主要問題。 

　　今年7月初，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，即業(yè)界所稱的“信用卡新規(guī)”。新規(guī)進一步強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，從發(fā)卡營銷、授信風控、資金流向、分期業(yè)務(wù)、合作機構(gòu)等方面進行規(guī)范，進一步加強消費者合法權(quán)益保護。如明確銀行應(yīng)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，以明顯方式展示最高年化利率水平。（來源： 中國基金報）