中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日嚴(yán)肅查處了一批違法違規(guī)案件，涉及5家金融機(jī)構(gòu)，渣打銀行（中國(guó)）有限公司（下稱渣打銀行）是其中唯一的外資法人銀行。

　　2月16日，銀保監(jiān)會(huì)決定對(duì)渣打銀行罰沒(méi)4965.94萬(wàn)元。原因包括與渣打集團(tuán)的職責(zé)邊界不清晰、年報(bào)披露不合規(guī)、貸款業(yè)務(wù)違規(guī)、違反規(guī)定收費(fèi)等39條。

　　銀保監(jiān)會(huì)2月17日公告中稱，對(duì)渣打銀行等兩家銀行開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制有效性現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，上述機(jī)構(gòu)存在服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符、貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等多項(xiàng)違法違規(guī)行為。

　　其中，渣打銀行涉及收費(fèi)的違規(guī)情況包括重復(fù)收費(fèi)、未按照規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價(jià)格信息披露并違規(guī)收取費(fèi)用等。

　　涉及貸款的則多達(dá)15條，包括違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款、違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款、信貸資金被挪用、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度長(zhǎng)期與監(jiān)管要求不符、人為調(diào)整貸款分類掩蓋不良等。

　　2019年末—2021年末，渣打銀行貸款同比增速持續(xù)下降，且低于同期商業(yè)銀行貸款整體增速。

　　渣打銀行對(duì)《投資時(shí)報(bào)》表示，上述公告提及的相關(guān)問(wèn)題，源自監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展的現(xiàn)場(chǎng)檢查，所涉及問(wèn)題均發(fā)生在多年以前，不影響該行現(xiàn)有客戶目前的業(yè)務(wù)。該行高度重視監(jiān)管部門(mén)在相關(guān)檢查中所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，根據(jù)要求進(jìn)行整改并已取得良好進(jìn)展。

　　被罰近五千萬(wàn)元

　　銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)年第一批罰單中，出現(xiàn)了渣打銀行的身影。

　　2月16日，銀保監(jiān)會(huì)決定對(duì)渣打銀行沒(méi)收違法所得并處罰款合計(jì)4965.94萬(wàn)元。其中，總行3625.94萬(wàn)元，分支機(jī)構(gòu)1340萬(wàn)元。

　　主要違法違規(guī)事實(shí)有39條，包括部分高級(jí)管理人員未經(jīng)核準(zhǔn)履職、與渣打集團(tuán)的職責(zé)邊界不清晰、績(jī)效薪酬延期支付不合規(guī)、年報(bào)披露不合規(guī)、貸款業(yè)務(wù)違規(guī)、同業(yè)業(yè)務(wù)期限不合規(guī)、債券代銷業(yè)務(wù)與債券交易投資業(yè)務(wù)未有效分離、重復(fù)收費(fèi)、違反規(guī)定收費(fèi)等。

　　其中，涉及貸款的有15條，包括違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款、授信審批流程不規(guī)范、違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款、信貸資金被挪用、中小企業(yè)貸款資金被挪用、個(gè)人消費(fèi)貸款用于償還貸款本息、個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入證券公司、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度長(zhǎng)期與監(jiān)管要求不符、人為調(diào)整貸款分類掩蓋不良等。

　　2019年末—2021年末，渣打銀行貸款和墊款同比增速持續(xù)下降，分別為16.2%、7.33%、3.1%。同期，商業(yè)銀行貸款整體增速分別為17.31%、13.28%、12.24%。2020末和2021年末，渣打銀行貸款同比增速低出行業(yè)較多。

　　上述違規(guī)情況還有多項(xiàng)涉及收費(fèi)，包括重復(fù)收費(fèi)、未按照規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價(jià)格信息披露并違規(guī)收取費(fèi)用、服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符、違反規(guī)定收費(fèi)等。

　　2023年3月1日起施行的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)適當(dāng)程序和措施,在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程公平、公正和誠(chéng)信對(duì)待消費(fèi)者。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等。

　　除了近日的處罰，據(jù)渣打銀行官網(wǎng)披露，2022年，該行還三次被國(guó)家外匯管理局分局處罰，共計(jì)罰沒(méi)1011.04萬(wàn)元。原因包括：上海分行辦理收匯業(yè)務(wù)未盡職審查；青島分行在辦理資本項(xiàng)目業(yè)務(wù)未有效開(kāi)展盡職審查；深圳分行違反外匯登記管理規(guī)定、未按規(guī)定辦理售付匯業(yè)務(wù)、未按規(guī)定辦理資本項(xiàng)目資金收付。

　　業(yè)績(jī)?cè)鏊俨▌?dòng)較大

　　渣打集團(tuán)近日披露了2022年年報(bào)，雖然未直接披露渣打銀行2022年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，不過(guò)其中有部分?jǐn)?shù)據(jù)或可作參考。

　　渣打銀行對(duì)《投資時(shí)報(bào)》表示，渣打集團(tuán)對(duì)中國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)機(jī)遇充滿信心，中國(guó)依然是集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)收入最大來(lái)源。2022年，中國(guó)業(yè)務(wù)在岸收入按年上升10%，創(chuàng)下歷史新高；中國(guó)離岸收入按年上升21%。

　　渣打集團(tuán)2022年年報(bào)顯示，渣打集團(tuán)2022年中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)收入為11.55億美元，同比增6.26%，不過(guò)，除稅前基本溢利則為2.9億美元，同比降35.27%。

　　溢利下降的原因是信貸減值增長(zhǎng)。2022年，渣打集團(tuán)中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)信貸減值為2億美元，同比大增3.08倍。渣打集團(tuán)在上述年報(bào)中稱，中國(guó)商業(yè)房地產(chǎn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)造成的減值，令渣打集團(tuán)2022年中國(guó)離岸及在岸的經(jīng)營(yíng)溢利下降。

　　渣打銀行2021年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與當(dāng)年渣打集團(tuán)中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的比例關(guān)系或也可以作為參考。

　　據(jù)渣打銀行和渣打集團(tuán)財(cái)報(bào)，2021年末，渣打銀行貸款和墊款為1133.56億元人民幣（約合177.79億美元），占當(dāng)期末渣打集團(tuán)中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)客戶貸款及墊款的比例為約98.7%；渣打銀行2021年?duì)I業(yè)收入為72.69億元人民幣（約合11.4億美元），占同期渣打集團(tuán)中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)收入的比例為約104.88%；渣打銀行2021年稅前利潤(rùn)26.41億元人民幣（約合4.14億美元），占同期渣打集團(tuán)中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)業(yè)務(wù)稅前基本溢利的比例為約92.41%。

　　《投資時(shí)報(bào)》研究員還注意到，標(biāo)普信用評(píng)級(jí)（中國(guó)）有限公司2022年12月29日評(píng)定的渣打銀行主體評(píng)級(jí)報(bào)告稱，該行面對(duì)的主要挑戰(zhàn)包括中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生一定負(fù)面影響。

　　該評(píng)級(jí)報(bào)告稱，渣打銀行房地產(chǎn)敞口風(fēng)險(xiǎn)總體可控。2021年末，該行對(duì)公房地產(chǎn)行業(yè)貸款占其貸款總額的比例為6.12%，敞口占比略低于行業(yè)平均水平，但高于外資行平均水平。該行對(duì)杠桿水平超過(guò)“三條紅線”的國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)沒(méi)有直接敞口，且存量敞口的抵質(zhì)押物充足。不過(guò)，該評(píng)級(jí)報(bào)告也稱，2022 年房地產(chǎn)流動(dòng)性危機(jī)加劇，該行對(duì)公房地產(chǎn)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量壓力加大。2023年隨著房地產(chǎn)利好政策的落實(shí)，預(yù)計(jì)地產(chǎn)行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量壓力會(huì)有所緩解。

　　據(jù)該評(píng)級(jí)報(bào)告，渣打銀行是中國(guó)最大的外資法人銀行之一，但該行信貸規(guī)模與中資主流銀行相較仍偏小。

　　渣打銀行過(guò)往財(cái)報(bào)顯示，該行近幾年業(yè)績(jī)?cè)鏊俨▌?dòng)較大。2019年—2021年，該行凈利潤(rùn)分別同比增長(zhǎng)-30.6%、6.66%、47.05%。

　　渣打銀行則對(duì)《投資時(shí)報(bào)》稱，中國(guó)是渣打最為重要的戰(zhàn)略性市場(chǎng)，該公司對(duì)中國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)承諾堅(jiān)定不移。

　　今年1月，渣打銀行成為完成首筆國(guó)債期貨交易的在華外資銀行。渣打銀行股東方在北京設(shè)立全資控股的證券公司的申請(qǐng)也獲得監(jiān)管部門(mén)的核準(zhǔn)批復(fù)。（研究員：田文會(huì) 來(lái)源： 投資時(shí)報(bào)）