今年10月份，陜西省安康市的梁斌買了一輛二手新能源貨車，用于建筑垃圾清運(yùn)，交車時，車輛自帶“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（以下簡稱‘交強(qiáng)險’）”，但沒有商業(yè)險。他聯(lián)系了多家保險公司后，卻因車輛是新能源貨車而被拒保。無奈，他讓車輛在沒有商業(yè)險的情況下上路。然而，12月5日，車輛發(fā)生事故，一名工人受傷住院至今，他墊付了十幾萬的醫(yī)療費(fèi)。
梁斌的遭遇并非孤例。近日，多名新能源貨車車主向央廣網(wǎng)反映，他們都遇到新能源貨車投保難的問題。由于購車花費(fèi)不菲，即使沒有商業(yè)險，他們也不能讓車輛閑置，只能邊拉貨邊打聽投保渠道。
為何新能源貨車車主遭遇投保難問題？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年下半年，各大保險公司陸續(xù)收緊了新能源貨車商業(yè)險業(yè)務(wù)，主要是因為新能源貨車出險率偏高，賠付率高，導(dǎo)致保險公司不愿再承保新能源貨車。
針對這類問題，早在今年年初，國家金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)的《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》就指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各財險公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。
為何投保屢遭拒？車主：保險公司稱商業(yè)險非強(qiáng)制可以不保
梁斌告訴記者，購買新能源貨車后，他先聯(lián)系了給自己燃油車上過保險的保險中介，因為對方與各大保險公司都有接觸，渠道、資源較多。但是，對方告訴他，多家保險公司都不愿承保新能源貨車。后來，他又聯(lián)系了渤海財險、華安保險等公司，均無法購買商業(yè)險。
“我聯(lián)系了十多家保險公司，每家公司都說保不了新能源貨車，說是因為這類車風(fēng)險大。”梁斌說，有家保險公司說交強(qiáng)險是強(qiáng)制的，但商業(yè)險又沒有強(qiáng)制，他們可以不保。
今年年初，國家金融監(jiān)管總局財險司向各財險公司下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，旨在規(guī)范新能源車險市場，提高承保服務(wù)水平。該通知明確要求各財險公司提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，重視新能源車險承保工作，并明確了交強(qiáng)險不得拒保、商業(yè)險愿保盡保等原則。
然而，梁斌還沒等找到渠道購買商業(yè)險，貨車就出了事故。他介紹，當(dāng)天，他雇了一位司機(jī)和工人拉貨，貨車在高速路上撞到了限高桿導(dǎo)致翻車，那名工人的胸部、肺部、股骨頭受傷，至今仍在住院，他已墊付十幾萬元的醫(yī)療費(fèi)。
梁斌說，事后，他與同行交流發(fā)現(xiàn)，很多新能源貨車的車主都購買不了商業(yè)險，以兩類情況居多。“一種是新車第一年還可以參保，次年保險到期后就無法續(xù)保。另一種是買了二手車，過完戶后就無法再續(xù)保。”他說。
四川省廣元市的新能源貨車車主陳剛表示，2023年，他花費(fèi)三十多萬購買一輛新車，并花費(fèi)1萬多元上了交強(qiáng)險和商業(yè)險。2023年12月，商業(yè)險到期后，他想再續(xù)保，被保險中介告知購買全險得2萬元左右。“這相當(dāng)于我跑車2個月的收入了，太貴了，不劃算。”
他說，最終他只花費(fèi)七千多元買了一項“第三者責(zé)任險”。今年，這項保險到期后，他通過保險中介詢問了華安財險、陽光保險、中國平安保險等多家保險公司，都被告知無法再單獨(dú)上“第三者責(zé)任險”。
不僅新能源貨車投保難，而且險費(fèi)高。根據(jù)《新能源汽車保險市場分析報告》，2023年，新能源汽車平均保費(fèi)比燃油車高出約21%，其中純電車每年保費(fèi)平均比燃油車貴1687元，約為燃油車的1.8倍。
“新車的全險保費(fèi)才1萬多元，跑了兩年沒出過險，保費(fèi)是不是得降一些？現(xiàn)在不降反倒?jié)q了一倍，還這么難買。”陳剛說，據(jù)他了解，很多保險公司都不再承保新能源貨車的商業(yè)險，有中介自稱能給購買商業(yè)險，但要價太高，且渠道也不是很正規(guī)。）
與陳剛遭遇類似，北京順義區(qū)的車主劉強(qiáng)說，他去過某保險公司營業(yè)窗口，工作人員明確告訴他，新能源貨車出險率高，不能給他們保商業(yè)險，都不用計算保費(fèi)。最終，他只買上了交強(qiáng)險。后來，他聯(lián)系了一位保險中介，對方表示商業(yè)險不是完全買不了，但保險費(fèi)和服務(wù)費(fèi)都會增加，初步計算需要24000元左右，這個價格與同等噸位的燃油車相比，高了15000多元。
“車子一旦出險，對于車主是不可承擔(dān)的損失，對社會也不負(fù)責(zé)任。”一位在北京從事建筑垃圾清運(yùn)行業(yè)的新能源貨車車主李建說。
為何新能源貨車投保難？保險公司：賠付率高
內(nèi)蒙古包頭市的車險業(yè)務(wù)員張倩說，不僅北京、內(nèi)蒙古，包括江浙滬地區(qū)在內(nèi)，新能源貨車購買商業(yè)險一直都很難，主要原因是愿意承保新能源貨車的保險公司原本就很少，以前這塊業(yè)務(wù)只有平安、太平洋、大地保險等少數(shù)幾家大型保險公司在做。另外，與傳統(tǒng)燃油車、新能源私家車相比，新能源貨車的保費(fèi)更高，承保條件也更嚴(yán)格。
周敏是某保險公司加盟店的負(fù)責(zé)人，她表示，與燃油車相比，新能源車的維修成本更高。因為燃油車發(fā)展到今天，維修技術(shù)已經(jīng)很成熟，一般燃油車出了故障，普通修理廠就可以解決，但新能源車發(fā)展時間不長，有時即使損傷很小，也得去4S店維修，甚至返廠維修，動不動就得換件，維修成本高出很多。
周敏介紹，前段時間，她處理了一單業(yè)務(wù)，一位新能源私家車車主在高速上不小心碰壞了電池，并不嚴(yán)重，商業(yè)險還賠了2萬多，而這輛車的保費(fèi)只有3000多元。她說，新能源汽車主要價值在電池，一旦電池?fù)p傷，保險公司往往就得給予高額賠償。一般情況下，一塊電池即使可以修好，但礙于汽車廠家規(guī)定維修過的電池不在質(zhì)保范圍，車主也會選擇換新電池，那么承擔(dān)代價的就是保險公司，有個公司光賠付一塊電池就賠了超17萬元。
“新能源貨車的用途決定了其出險率比私家車更高。”周敏說，由于各種因素，新能源貨車的賠付率一直居高不下。她跟多位同行了解到，不同保險公司對新能源車的賠付率在80%到110%之間，比燃油車的賠付率高20%到30%。很多保險公司在測算自己上一年新能源貨車賠付率后，選擇放棄這塊業(yè)務(wù)。
中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司總經(jīng)理曾義在2023年8月業(yè)績發(fā)布會上表示，新能源車出險率高出燃油車出險率近一倍，加上2023年汽車出行較2022年大幅提升，這種情況下新能源車險成本超過了100%，這些都對新能源車的承保成本構(gòu)成了一定壓力。
周敏介紹，在車險領(lǐng)域，保險公司會根據(jù)內(nèi)部數(shù)據(jù)實時調(diào)整政策，可能每個月甚至每天都有變化。一家保險公司可能今天還收某款車型，明天就不收了，而新能源貨車購買商業(yè)險難的問題則在今年下半年開始凸顯。
“今年上半年，我還幫一位客戶在某保險公司成功上了商業(yè)險，后來再給其他客戶上就不行了，人家直接就告訴我們這類車的評分不行，評分不行在業(yè)內(nèi)是指賠付率高。前幾天我又幫一位客戶去問了幾家公司，人家一看是新能源貨車，尤其是帶商業(yè)險，直接拒保了。”周敏說。
“保險公司畢竟是商業(yè)公司，也是為了掙錢，新能源貨車的商業(yè)險賠付率太高，公司覺得不盈利，自然就不愿做了。”周敏坦言，國家金融監(jiān)管總局的通知要求保險公司對新能源車商業(yè)險“愿保盡保”，意思是保險公司要是愿意收車，就盡量承保，也意味著，保險公司也可以不承保。
難以購買商業(yè)險有何影響？銷售人員：已制約行業(yè)發(fā)展
根據(jù)新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù)，2022年新能源汽車的總體保費(fèi)規(guī)模約650億元，新能源車險單均保費(fèi)為4139元，比燃油車單均保費(fèi)高81%。
這么大的市場，又有利好政策“護(hù)航”，保險公司為何不愿意做這部分生意？張倩表示，任何一項保險業(yè)務(wù)，保險公司優(yōu)先考量的都是賠付率，即一定時間內(nèi)賠款支出與保費(fèi)收入的百分比，保險公司根據(jù)歷史數(shù)據(jù)評估一項業(yè)務(wù)的賠付率，以判斷是否開展或延續(xù)某項業(yè)務(wù)。以新能源貨車商業(yè)險為例，很多保險公司不愿開展這項業(yè)務(wù)，主要就是因為賠付率太高，而公司又不能把費(fèi)率調(diào)太高，所以就干脆取消了這類業(yè)務(wù)。
“對我們銷售端影響也很大。很多客戶會覺得，自己買電車是為了省錢，現(xiàn)在保險這么貴，還那么難買，與其省那點(diǎn)錢，還不如買燃油車。”李飛從事汽車銷售已有7年，近兩年開始專注新能源貨車銷售。
據(jù)他觀察，今年10月份以后，新能源貨車商業(yè)險領(lǐng)域進(jìn)入一個“寒冬期”。除了保費(fèi)上漲、拒保公司越來越多，少數(shù)還開展這項業(yè)務(wù)的保險公司，審核也越來越嚴(yán)格。以他所在的內(nèi)蒙古某地市為例，此前拿到車主的相關(guān)材料后，他們可以幫忙給車主購買商業(yè)險，現(xiàn)在保險公司會要求車主本人到場，而且不接收外省戶籍的客戶。
“很多車主不理解，覺得在這里買車，銷售人員理應(yīng)幫我購買全險，現(xiàn)在連這么點(diǎn)問題都解決不了。”李飛說，新能源貨車難以購買商業(yè)險的影響已經(jīng)傳導(dǎo)到了銷售端和汽車生產(chǎn)商，成了制約新能源貨車行業(yè)發(fā)展的一個阻力。
周敏表示，一些老客戶在購車前向她咨詢，她會跟客戶如實介紹市場情況，建議客戶在購車前就確認(rèn)銷售商能否幫他們解決商業(yè)險，如果銷售商說只能幫忙上交強(qiáng)險，那就說明沒有公司愿意承保他們這款車型的商業(yè)險。有客戶權(quán)衡利弊之后，就會直接買燃油車。
李飛介紹，大部分新能源貨車的生產(chǎn)商鑒于這種情況，開始生產(chǎn)所謂“新能源貨車乘用版”，以降低上保險難度。“其實，就是在同一款車型里加幾個座位，定義成‘乘用版’，讓車看起來像是非營運(yùn)貨車。但這只是打擦邊球，解決不了本質(zhì)問題。”
在他看來，現(xiàn)在新能源貨車的生產(chǎn)商、銷售商、車主、保險公司都處于一種尷尬境地，各方都有苦衷，最終還是需要有關(guān)部門從頂層設(shè)計出發(fā)，協(xié)調(diào)各方制定出合理方案。
如何解決新能源貨車“裸奔”上路？專家：需要制定科學(xué)精準(zhǔn)的價格政策
車主王鵬告訴記者，去年，他買車時順利上了全險，今年7月份到期后，找了幾家保險公司都被拒保。后來，他托朋友聯(lián)系了一位保險中介，對方報價是19600元，直接把他嚇退。“所以我這車現(xiàn)在什么保險都沒有，像‘裸奔’一樣。”他說。
梁斌表示，對于車主來說，沒有商業(yè)險的新能源貨車上路，就像定時炸彈，給每一個車主家庭都帶來巨大的不確定性。
國家金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)的《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》要求，要加強(qiáng)問題研判，提出政策建議。各監(jiān)管局財險處、各財險公司應(yīng)加強(qiáng)對新能源車險經(jīng)營存在問題的分析和研究，拓寬視野思路，從提升行業(yè)能力、完善定價機(jī)制、加強(qiáng)部委協(xié)同等方面提出下一步推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的意見建議。
2024年1月，國家金融監(jiān)管總局財險司發(fā)表文章稱，關(guān)注新能源車險綜合成本率居高不下的問題，強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管控。加強(qiáng)新能源汽車、智能網(wǎng)聯(lián)汽車等新領(lǐng)域、新需求研究，助力國家新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展。深化車險綜合改革，豐富車險產(chǎn)品供給，開展車險費(fèi)率回溯，優(yōu)化市場化費(fèi)率形成機(jī)制，鞏固車險綜合改革成果。
此外，今年4月，國家金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，擬推動新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍按照0.5至1.5執(zhí)行，提升保險公司自主定價能力。同時，鼓勵行業(yè)研究推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品，按照風(fēng)險情況進(jìn)行浮動，或者根據(jù)不同消費(fèi)者的特點(diǎn)，制定不同的價格和調(diào)整機(jī)制。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險系副教授李文中表示，從目前來看，緩解新能源貨車投保困境，保險公司需要制定更科學(xué)和精準(zhǔn)的價格政策，盡可能做到費(fèi)率和風(fēng)險相匹配，避免粗放式的定價策略導(dǎo)致大部分車主都受影響。另外，可以考慮通過技術(shù)手段加強(qiáng)風(fēng)險減量控制，比如，在長途貨車安裝智能設(shè)備，對司機(jī)駕駛行為進(jìn)行監(jiān)控，降低道路風(fēng)險，或者考慮根據(jù)里程對保費(fèi)定價。
李文中認(rèn)為，短期內(nèi)解決這個問題確實有難度，對于保險公司來說，任何一個業(yè)務(wù)持續(xù)虧損都難以長期經(jīng)營下去。對于車主來說，保費(fèi)過高，他們寧可“裸奔”。從長遠(yuǎn)來看，要從根本上解決新能源貨車投保困境，仍有賴于新能源汽車領(lǐng)域不斷的技術(shù)進(jìn)步，在生產(chǎn)、維修環(huán)節(jié)，降低新能源汽車的事故風(fēng)險、維修成本。
