如果有房地產(chǎn)商或者貸款機(jī)構(gòu)告訴你可以“零首付”購房，切莫輕信，因?yàn)榈戎愕暮芸赡苁莻€(gè)套路。近期，“零首付”購房套路時(shí)有出現(xiàn)，對(duì)購房者來說，“零首付”看似輕松劃算，實(shí)則增加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，暗藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。日前，河北金融監(jiān)管局發(fā)布2025年第1期金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示：防范“零首付”購房風(fēng)險(xiǎn)。

“零首付”購房 三種套路最常見

近日，王先生因購買住房向某銀行申請(qǐng)住房貸款170萬元。銀行信貸人員在核實(shí)貸款資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)王先生所購房產(chǎn)每平方米的單價(jià)明顯高于同類市場價(jià)格，很不合理。經(jīng)詢問，王先生表示自己的購房首付款不足，看到某房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)打出的“零首付”購房后很是心動(dòng)，就前去詢問。此房產(chǎn)中介讓王先生簽訂了“陰陽購房合同”，即兩份不一樣的購房合同，一份是真實(shí)價(jià)格，一份是虛高價(jià)格，用虛高價(jià)格的購房合同來申請(qǐng)銀行貸款，從而套取銀行更多信貸資金，充做首付款。銀行人員告訴王先生，他申請(qǐng)的貸款存在騙貸嫌疑，申請(qǐng)無法通過。同時(shí)提醒他切莫輕信所謂的“零首付”，“零首付”很可能會(huì)給自己造成更大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

據(jù)介紹，王先生的遭遇是典型的“零首付”購房案例，開發(fā)商或房產(chǎn)中介打著“零首付”或“超低首付”的旗號(hào)吸引購房者，然后通過其他渠道幫助購房者獲得首付款，從而達(dá)成交易目的。實(shí)際上，購買個(gè)人住房貸款，首付款不可能為“零”，所謂“零首付”，一定是從其他渠道把首付款給“套”了出來。“零首付”購房套路通常有三種模式：

一是“他方墊資”。通常是由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)預(yù)先墊付首付款，所謂的“零首付”只是變相將首付款進(jìn)行“分期處理”，購房者需要在短期內(nèi)向墊付資金方分期還款，并支付利息與手續(xù)費(fèi)等。

二是“高評(píng)高貸”。即房屋賣方、中介機(jī)構(gòu)等聯(lián)合購房者做高購房合同價(jià)格，向銀行貸出更多的款項(xiàng)來覆蓋首付款，購房者需支付中介服務(wù)費(fèi)，承擔(dān)更多稅費(fèi)。

三是“偷梁換柱”。即挪用其他種類貸款款項(xiàng)支付首付款。購房者向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸、裝修貸，或通過中介機(jī)構(gòu)等將購房者“包裝”成企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營者向銀行申請(qǐng)經(jīng)營貸，所獲貸款款項(xiàng)用于支付首付款、中介機(jī)構(gòu)包裝費(fèi)用等，該過程往往伴隨著偽造虛假交易背景與賬戶流水等違規(guī)操作，造成貸款期限錯(cuò)配，存在倒貸接續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。

切莫違規(guī)倒貸 小心“房貸兩失”

從“零首付”購房的三種模式可以看出，“零首付”購房并未實(shí)質(zhì)解決購房者資金短缺問題，反而可能增加購房、還款總成本。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)首付款來源存在問題的，無法通過貸款申請(qǐng)或提前收回貸款，購房人將面臨“房貸兩失”風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。

河北金融監(jiān)管局提示廣大購房者，“零首付”購房不可行，請(qǐng)警惕相關(guān)違法違規(guī)行為。2017年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行、原中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范購房融資和加強(qiáng)反洗錢工作的通知》明確嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資行為，明確嚴(yán)禁個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等資金挪用于購房。“零首付”購房套路可能涉嫌違法違規(guī)操作，請(qǐng)購房者警惕相關(guān)違法違規(guī)行為。

“零首付”購房不可信，請(qǐng)根據(jù)自身承受能力辦理貸款。“零首付”購房活動(dòng)營造出緩解首付款壓力的錯(cuò)覺，實(shí)際仍然需要購房者以不同形式負(fù)擔(dān)首付款，同時(shí)還需承擔(dān)首付款相關(guān)利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等大量額外支出，實(shí)際成本可能遠(yuǎn)超銀行貸款利息，加劇購房者財(cái)務(wù)壓力。請(qǐng)謹(jǐn)慎對(duì)待“零首付”購房宣傳，充分考慮自身情況，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)，理性作出選擇，避免陷入債務(wù)危機(jī)。

貸款挪用不可取，請(qǐng)按照約定用途使用資金。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，按照合同約定可采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等相應(yīng)措施進(jìn)行管控，如借款人無法提前歸還貸款的，將影響征信記錄。在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，請(qǐng)認(rèn)真閱讀合同條款，充分了解貸款條件，按照約定用途使用資金。