近日，金山網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合中國(guó)人保共同推出“網(wǎng)購(gòu)敢賠險(xiǎn)”,可謂賺足了大家的眼球。只是，人保推出的這種令網(wǎng)購(gòu)愛(ài)好者精神振奮的新產(chǎn)品，是否真的能提供其所描繪的保障呢？

　　何謂“網(wǎng)購(gòu)敢賠險(xiǎn)”?

　　金山網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合中國(guó)人保共同推出的“網(wǎng)購(gòu)敢賠險(xiǎn)”,是國(guó)內(nèi)首個(gè)為網(wǎng)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)定制的新型保險(xiǎn)，也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司首次“觸網(wǎng)”,涉足電子商務(wù)領(lǐng)域。

　　金山表示，網(wǎng)民在網(wǎng)購(gòu)時(shí)遭遇釣魚(yú)網(wǎng)站、網(wǎng)購(gòu)木馬導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失可獲得最高8000元的現(xiàn)金賠付，金山毒霸和獵豹瀏覽器用戶(hù)可免費(fèi)獲得。“網(wǎng)購(gòu)敢賠險(xiǎn)”優(yōu)化了原有保險(xiǎn)理賠流程，一旦用戶(hù)使用金山毒霸或獵豹瀏覽器網(wǎng)購(gòu)被騙，損害一經(jīng)確認(rèn)，則立刻進(jìn)入賠付流程，金山會(huì)先行賠付，并代理用戶(hù)完成理賠必要的繁瑣流程，確保用戶(hù)在7個(gè)工作日內(nèi)拿到賠付現(xiàn)金。

　　金山與中國(guó)人保曾宣稱(chēng)“敢賠險(xiǎn)”一年的最高賠付金額為8000元，但就在發(fā)布公告當(dāng)晚，金山網(wǎng)絡(luò)CEO傅盛就“私自”宣稱(chēng)將敢賠險(xiǎn)上限提高到48360元。

　　人?！百r不起”?

　　開(kāi)拓新業(yè)務(wù)對(duì)每家險(xiǎn)企都有著強(qiáng)大的吸引力。據(jù)了解，此前曾有保險(xiǎn)公司與網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)聯(lián)合推出“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”,但該服務(wù)規(guī)模較小，而且運(yùn)營(yíng)模式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)其實(shí)沒(méi)有什么區(qū)別。而此次推出的“網(wǎng)購(gòu)敢賠險(xiǎn)”似乎具備了更徹底的互聯(lián)網(wǎng)基因。

　　有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，“網(wǎng)購(gòu)敢賠險(xiǎn)”屬于一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等有著很大的差異，因此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試水互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域或?yàn)檎麄€(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)7735.6億元，網(wǎng)民滲透率超過(guò)四成，巨大的電子商務(wù)市場(chǎng)無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有著巨大的吸引力。

　　可是，電子商務(wù)蛋糕真的那么容易被吃下嗎？

　　按照金山毒霸有5000萬(wàn)用戶(hù)，網(wǎng)購(gòu)普及率為37.8%（CNNIC公布）計(jì)算，金山網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)約為1890萬(wàn)。就算金山毒霸很牛，能把網(wǎng)購(gòu)受騙率從40%降低到1%,那也是每年18.9萬(wàn)人次被騙超過(guò)500元。再考慮敢賠上限為8000元，計(jì)算可得，敢賠險(xiǎn)的理賠成本應(yīng)在9450萬(wàn)（18.9萬(wàn)×500）至15.1億（18.9萬(wàn)×8000）元之間。一種保險(xiǎn)能夠盈利的前提條件，就是保費(fèi)總額必須高于理賠預(yù)期。如此算來(lái)，金山每年保費(fèi)至少要高于9450萬(wàn)，人保才有不虧的可能；若要預(yù)期盈利，保費(fèi)至少需要2-3個(gè)億。如果金山公司沒(méi)有這么大方，那么人保就是必虧，而且是大虧。

　　“三無(wú)”保險(xiǎn)產(chǎn)品？

　　在朝陽(yáng)區(qū)某事務(wù)所的裴律師看來(lái)，中國(guó)人?！案屹r險(xiǎn)”一無(wú)保單、二無(wú)明確受眾、三無(wú)法律約束效力，堪稱(chēng)“史上最不靠譜的險(xiǎn)種”.

　　眾所周知，用戶(hù)參保需提供一系列真實(shí)信息，顯然金山不可能知曉每一個(gè)用戶(hù)的個(gè)人信息。但金山網(wǎng)絡(luò)仍表示，這是為用戶(hù)投保，那么金山是如何了解每位用戶(hù)的身份呢？而在用戶(hù)身份未知的情況下，人保方面不可能開(kāi)出保單，這與金山信誓旦旦的承諾背道而馳。裴律師認(rèn)為金山網(wǎng)絡(luò)涉嫌虛假宣傳，中國(guó)人?！案屹r險(xiǎn)”也存在消費(fèi)欺騙，這為將來(lái)可能出現(xiàn)的糾紛案件埋下了隱患。

　　保險(xiǎn)合同生效的首要前提就是要有明確的投保人和受益人。投保人是金山公司，沒(méi)問(wèn)題，但受益人到底是誰(shuí)呢？所謂的“金山用戶(hù)”,其實(shí)不過(guò)是互聯(lián)網(wǎng)上的一個(gè)虛擬身份，并沒(méi)有對(duì)應(yīng)特定的自然人，缺少明確受眾。

　　金山宣稱(chēng)是替用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但這種說(shuō)法顯然缺乏法律依據(jù)和法律常識(shí)。然而，由于缺少明確受眾，保單幾乎沒(méi)有可能簽訂成功，如此一來(lái)，金山很難代表客戶(hù)和人保簽保險(xiǎn)合同。

　　裴律師指出，金山網(wǎng)絡(luò)與人保推出的敢賠險(xiǎn)更像是雙方聯(lián)手的炒作行為，其商業(yè)利益大于社會(huì)意義，所宣稱(chēng)的保障消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)安全如今看來(lái)只是噱頭，因?yàn)楦屹r險(xiǎn)從規(guī)則上不透明，至今也沒(méi)有真實(shí)賠付案例，配不配完全由金山和中國(guó)人保說(shuō)了算，用戶(hù)連一張保障自身權(quán)益的保險(xiǎn)單都沒(méi)有。

　　小編點(diǎn)評(píng)

　　有道是，商家不做賠本的買(mǎi)賣(mài)，人保的“敢賠險(xiǎn)”似乎在反其道而行之。也正是由于人?！案屹r險(xiǎn)”的另類(lèi)，成功博取了社會(huì)各界的眼球。

　　根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)計(jì)算可知，在金山和人保的這場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)中，若按金山承諾的理賠規(guī)則執(zhí)行賠付，人保若想取得豐厚利潤(rùn)，可能性極小。如此簡(jiǎn)單的分析，擁有無(wú)數(shù)精英的人保，又怎會(huì)算不清其中的利害關(guān)系，賠本的買(mǎi)賣(mài)人保不會(huì)做。

　　目前，人保“敢賠險(xiǎn)”未來(lái)的盈虧仍難得出定論，但是，可以確定的是，不管人保與金山本次合作孰賺孰虧，“敢賠險(xiǎn)”已經(jīng)成功將“人保財(cái)險(xiǎn)”這個(gè)品牌變?yōu)樯鐣?huì)各界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。兩家公司的合作或許剛剛開(kāi)始，業(yè)務(wù)往來(lái)或許仍是空白，而“敢賠險(xiǎn)”這個(gè)營(yíng)銷(xiāo)噱頭，卻是非常成功。

　　保險(xiǎn)作為特殊消費(fèi)，消費(fèi)者先履行義務(wù)，后行使權(quán)利的模式已經(jīng)讓其處于弱勢(shì)。在無(wú)數(shù)附有清晰條款的合法保險(xiǎn)合同上，消費(fèi)者理賠尚難，何況“敢賠險(xiǎn)”不僅本身是一款無(wú)客戶(hù)、無(wú)明確受眾、無(wú)法律約束力的“三無(wú)”產(chǎn)品，投保人更是一家出于推銷(xiāo)自家軟件產(chǎn)品為目的的商業(yè)公司。消費(fèi)者一旦遭遇釣魚(yú)網(wǎng)站，是否真的能拿到人保對(duì)金山的賠付款？而在這個(gè)漏洞百出的新產(chǎn)品面前，人保、金山和用戶(hù)三者間的任何一個(gè)不夠明確的問(wèn)題，都可以讓人保拒賠。

　　源自淘寶網(wǎng)店店主的一句“親”,加深了人們對(duì)網(wǎng)購(gòu)的認(rèn)知度，網(wǎng)店店主成功地讓作為顧客的“親們”拿出大把的銀子消費(fèi)，也讓不法分子有了更多的可乘之機(jī)。消費(fèi)者擔(dān)心財(cái)產(chǎn)損失，抓住消費(fèi)者這種心理的人保，與金山一起將“敢賠險(xiǎn)”包裝成了貼心的“小棉襖”,拉近了自己和消費(fèi)者之間的距離，營(yíng)銷(xiāo)大獲成功。只是，一旦消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)遭到損失，這貼心的“小棉襖”恐怕一分錢(qián)保障都不能給予消費(fèi)者。

　　保險(xiǎn)公司“敢為天下先”的做法本是好事，但如果這種創(chuàng)新必須以為消費(fèi)者提供保障為前提，如果一開(kāi)始就捆綁了功利之心，只是為了配合自身的營(yíng)銷(xiāo)策略，“創(chuàng)新”出來(lái)的產(chǎn)品，也僅僅就是個(gè)披著保險(xiǎn)產(chǎn)品外衣的噱頭。也許這種營(yíng)銷(xiāo)模式剛推出時(shí)會(huì)取得成功，但是長(zhǎng)此以往，或許會(huì)遭致消費(fèi)者一致的反感。