據華西都市報報道 不計算通脹，在成都，如果從60歲退休，退休后20年，最起碼加起來要50多萬
專家稱，養(yǎng)老金應由三部分組成，社保養(yǎng)老金，企業(yè)退休金，自己備養(yǎng)老金
對于準備“以房養(yǎng)老”的人，必須有一個前提，房價不能大幅下跌，否則“以房養(yǎng)老”就失去可能性
現(xiàn)狀 社保退休金并不高 上周四中午，一條“社保十二五規(guī)劃發(fā)布明確將研究延遲申領養(yǎng)老金”的新聞，在QQ群里炸開了鍋。“我還想40歲就不交社保了，這下要交到65歲，慘了慘了?！币痪W名為“ivanca”的網友發(fā)言，引發(fā)了其他成員的熱烈討論。大家自發(fā)報起了每個月繳納的養(yǎng)老保險金額，并算起了賬。
“現(xiàn)在我一年交一萬，40年就40萬，算上利息60萬有余。退休一年領3萬。回本也要85歲以后……”“ivanca”發(fā)了一個抓狂的表情。在她看來，哪怕延遲5年退休，就要多繳5年的社保錢，到時候壽命多長還不確定。
在保險公司上班的“南南”也在群里說話了，“以后養(yǎng)老金能不能一年拿到3萬還不好說?！彼毖裕豢紤]通脹與工資增長因素，直接用替代率就可以算出退休后大致的養(yǎng)老金。
他解釋說，替代率是指勞動者剛退休時的養(yǎng)老金占退休前工資收入的比例。目前，中國的替代率大概在40%左右，也就是說，假如退休前現(xiàn)在每個月拿到手的工資3000元，那么退休后的養(yǎng)老金計算公式：3000×40%=1200元。這個數字讓其他群成員嚇了一大跳，1200元能干嘛？最多基本溫飽啊1
算賬 成都養(yǎng)老最少需要50多萬
泰康人壽四川分公司產品部經理趙偉算了一筆賬，不計算通脹，在成都，一個人吃飯一天30元，如果從60歲退休，80歲去世(中國居民平均壽命72歲)，20年吃飯要花掉219000元，加上水電氣、物管等費用，一個月簡單算300元，20年也要花掉72000元，再算上穿、旅游等等各種花費，退休后20年，最起碼加起來要50多萬。平均下來，一年也需要2.5萬，這其中還沒有包括可能遇到了意外、生病等情況。而要想過上品質更高的生活，需要準備更多的錢。
據專家分析，一個良好的養(yǎng)老金來源最好是由三個部分組成，首先是基本的社保養(yǎng)老金，第二是由企業(yè)準備的退休金，這個部分通常體現(xiàn)為企業(yè)年金的形式，第三個部分是自己儲備的養(yǎng)老金。有這三個部分的有效組成才能稱得上是合理和充分。
然而事實上，除了第一部分的社保養(yǎng)老金外，第二部分的企業(yè)年金是很多人都缺失的，在目前的社保養(yǎng)老金只能滿足最基本的生活需求情況下，最能保證我們退休后生活水平不至于下降太多的，就只能依靠于我們自己準備的養(yǎng)老金。
“在很多人的傳統(tǒng)觀念里，養(yǎng)兒防老，靠國家養(yǎng)老，現(xiàn)在延遲退休是趨勢，是該到了考慮自己養(yǎng)老的時候了?！壁w偉分析，退休后想要過上普通的養(yǎng)老生活，至少有一半的錢都需要自己準備。
分析 買房養(yǎng)老并不靠譜
很多成都市民認為，只要現(xiàn)在多買幾套房子，多存點錢，到時候一樣可以讓退休生活很富足，但有幾個風險值得注意。
趙偉說，存錢養(yǎng)老最大的問題是，能活多大歲數誰也沒法確定，到時候退休前存的一筆錢，有可能會很早就被花完了，也有可能一直省著花，到最后去世前還有一大筆錢沒有用。
對于現(xiàn)在準備“以房養(yǎng)老”的人來說，必須有一個前提，那就是到去世前房子價格不能大幅下跌，否則“以房養(yǎng)老”就失去可能性。有研究資料顯示，到2025年以后，中國城市化發(fā)展到一定程度，新買房子的絕對主體就是結婚買房的年輕人。但中國近十幾年來一直處于超低生育率，這就意味著2025年后結婚買房的年輕人大幅減少。況且由于獨生子女政策，許多家庭變成二合一，這些年輕人不需要再買房子，甚至許多獨生子女家庭因婚姻而節(jié)約出一套房子并把它推向市常與此同時，新中國第一次嬰兒潮人口開始大規(guī)模步入死亡年齡，老年人的房子開始大量推向市常一邊是急劇減少的房子需求，另一方面是快速增加的房子供給，故有分析家認為中國房價在2025年前后有大跌。而現(xiàn)在，中國房價正處在高位運行階段，購房成本很高，現(xiàn)在買房子而未來房價不確定，也給養(yǎng)老資金帶來不確定因素。
提問
商業(yè)養(yǎng)老險到底能買么？
“自從延遲退休的話題被廣泛討論后，前來咨詢的市民比平常多了好幾倍，養(yǎng)老險銷量也比平日增加了30%左右?！壁w偉稱以往六、七月份都是保險傳統(tǒng)的淡季時間，而最近市場對于養(yǎng)老險的關注達到空前的高度。但商業(yè)養(yǎng)老險能否終身領??？會不會因通脹影響未來生活？
據記者了解，目前的商業(yè)養(yǎng)老險為了迎合市場的需求，紛紛推出了靈活領取的功能。投保人可以根據自己的需求與保險公司約定從什么年齡開始領取養(yǎng)老金，也可以選擇一次性領取，也可以按月或者按年進行領取。
例如投保人與保險公司約定，從50歲開始領取養(yǎng)老金，可以一次性領完，也可以按月或者按年，總共領取15年，那么一旦退休年齡延遲，到65歲退休時，這份合同已經失效了，必須重新購買。
“現(xiàn)在商業(yè)保險有一個發(fā)展趨勢，從現(xiàn)在的固定時限領取，變成終身領取”趙偉說，這樣的終身領取，不管什么時候退休，可以一直保障到去世。以一款終身領取的產品為例，投保人30歲開始，每年投入1萬元，共交10年共計10萬元，到60歲時，通過年年返還加分紅，復利累計再生息，賬戶里面的養(yǎng)老金已經達到22萬元。61-88歲期間，每年可領取養(yǎng)老金1.8萬元，在88歲時，還可以退還10萬元本金。如果投保人沒有活到88歲，那么就會以身故金的方式返回本息。
從目前的養(yǎng)老體系來看，在領取社保養(yǎng)老金的基礎外，為了保持更好的退休生活，商業(yè)養(yǎng)老險正成為重要的有效補充。“終身領、靈活領”的特征也成為了商業(yè)養(yǎng)老險的未來發(fā)展趨勢。
