2011年的交強(qiáng)險(xiǎn)又虧了，而且還創(chuàng)下了新高，引來(lái)公眾議論紛紛。
面對(duì)人們的種種質(zhì)疑，保險(xiǎn)公司叫苦不迭：交強(qiáng)險(xiǎn)虧損最直接的原因是保費(fèi)收入不足以抵付日益增長(zhǎng)的賠付。2008年的賠付率為68.6%，2011年則超過(guò)了81%。而從2008年開(kāi)始，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額被提高了一倍，像北京、上海這些大城市，保險(xiǎn)費(fèi)與賠付費(fèi)的比例大約在1:3左右，加上醫(yī)療費(fèi)用、汽車零配件價(jià)格、修理工時(shí)費(fèi)用等逐年提高，如何不虧？
一邊是百姓覺(jué)得交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)交得不值，一邊是經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連年虧損，交強(qiáng)險(xiǎn)究竟該怎么做下去？
交強(qiáng)險(xiǎn)涉及全國(guó)上億輛的機(jī)動(dòng)車和十幾億道路和非道路通行者的生命財(cái)產(chǎn)安全。實(shí)施5年來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)保障受害人權(quán)利和促進(jìn)道路交通安全發(fā)揮了重要作用，但也暴露出其體制和機(jī)制的種種缺陷。比如交強(qiáng)險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營(yíng)，執(zhí)行的是不虧、不贏原則，但這與商業(yè)保險(xiǎn)公司的宗旨相悖。在虧損的壓力下，不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)另辟蹊徑，導(dǎo)致市場(chǎng)上頻現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)捆綁銷售的情形，甚至出現(xiàn)“拒?！爆F(xiàn)象。又比如交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率仍然一刀切，還沒(méi)有考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異等因素。
設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷是要造福于民。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，好事就應(yīng)該辦好，辦得透明、辦得真正符合民意。從這個(gè)意義來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)改革已經(jīng)迫在眉睫。改革的方向，當(dāng)然就是如何得到社會(huì)的支持和理解。
對(duì)此，專家們認(rèn)為，首先應(yīng)該在現(xiàn)行國(guó)家委托基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善交強(qiáng)險(xiǎn)代理經(jīng)營(yíng)的體制機(jī)制，包括明確委托人和代理人的權(quán)利和義務(wù)；并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵循代理人按委托人授權(quán)，在授權(quán)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并由委托人承擔(dān)經(jīng)營(yíng)后果。同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)需要政府和社會(huì)各界加強(qiáng)監(jiān)督。
其次，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該將預(yù)算公之于眾，特別是在經(jīng)營(yíng)成本上，應(yīng)該明確一個(gè)合理比例，防止綁進(jìn)其他險(xiǎn)種成本。在保險(xiǎn)賠付上，既不能有險(xiǎn)不賠也不能有險(xiǎn)亂賠。
此外，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率確定應(yīng)該考慮地區(qū)因素，包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、居民收入水平、消費(fèi)水平、醫(yī)療衛(wèi)生水平等，同時(shí)引入第三方定價(jià)機(jī)制，讓社會(huì)公眾和保險(xiǎn)公司共同參與，而不是僅由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)運(yùn)作。此外應(yīng)該建立一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)事故發(fā)生賠償信息平臺(tái)，向公眾開(kāi)放，使交強(qiáng)險(xiǎn)的運(yùn)作全程透明，讓老百姓明明白白投保交強(qiáng)險(xiǎn)。
在條件成熟的時(shí)候，可以將競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定最高保費(fèi)與最低保額，允許和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司自由競(jìng)爭(zhēng)。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的結(jié)果，可能迫使保險(xiǎn)公司在充分考慮不同地域路況、投保人風(fēng)險(xiǎn)差異等相關(guān)因素前提下，下調(diào)保費(fèi)，提高保額，最終讓廣大交通參與者受益。
