還沒(méi)準(zhǔn)備好？
“高風(fēng)險(xiǎn)”與“高收益”有著較天然的聯(lián)系，面對(duì)覆蓋多數(shù)人的“重量級(jí)保單“，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在觀(guān)望：此時(shí)進(jìn)軍“城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)”是否會(huì)足夠穩(wěn)妥。
《國(guó)際金融報(bào)》記者在采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，一些保險(xiǎn)公司并沒(méi)有開(kāi)始部署此方面工作，有的甚至對(duì)這一新政策并不知曉。
業(yè)內(nèi)人士分析指出，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之所以如此謹(jǐn)慎，一方面是因?yàn)槌青l(xiāng)大病保險(xiǎn)覆蓋人群的廣泛性和存在未知風(fēng)險(xiǎn)性；另一方面在于承保后的“強(qiáng)制性”條款，一旦競(jìng)標(biāo)成功，相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不允許拒保，并且“自負(fù)盈虧”。不過(guò)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，按現(xiàn)行規(guī)定免征營(yíng)業(yè)稅。
雖然有觀(guān)點(diǎn)稱(chēng)，承保的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)因此而受益獲得“保本微利”，然而，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)性還是讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫時(shí)未敢“上前一步”。
某保監(jiān)局相關(guān)人士在接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，對(duì)于城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)的具體內(nèi)容還在研究過(guò)程中，政府相關(guān)部門(mén)也在組織會(huì)議進(jìn)行討論。雖然這一險(xiǎn)種此前已有試點(diǎn)，但新政策推出來(lái)要有適應(yīng)過(guò)程，要在短時(shí)期內(nèi)完全跟進(jìn)政策，完善配套措施，顯然不太現(xiàn)實(shí)。在其看來(lái)，社會(huì)對(duì)此也要有一個(gè)認(rèn)識(shí)的過(guò)程，政府文件的下發(fā)只是一個(gè)開(kāi)始，具體實(shí)施還要有一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。
先行者不畏懼
相比之下，已開(kāi)展過(guò)此類(lèi)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司稍顯自信一些。
中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“人保健康”)總裁李玉泉認(rèn)為，《指導(dǎo)意見(jiàn)》支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，是一項(xiàng)重大的制度創(chuàng)新，從政策環(huán)境和制度層面為專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了更大的發(fā)展空間。更能切實(shí)解決因病致貧、因病返貧問(wèn)題?！?
據(jù)介紹，目前，中國(guó)人保健康承保的政府委托業(yè)務(wù)項(xiàng)目達(dá)到357個(gè)，覆蓋24個(gè)省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市的126個(gè)地市，服務(wù)人群5730萬(wàn)。
從廣東湛江城鄉(xiāng)居民補(bǔ)充保險(xiǎn)項(xiàng)目看，2011年，該項(xiàng)目覆蓋人群630萬(wàn)人，保險(xiǎn)期間1月1日至12月31日，人均保費(fèi)分為兩檔，分別為9元和18元(參保人員自愿選擇)，籌資渠道為基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金，保障責(zé)任起付線(xiàn)為2萬(wàn)元，封頂線(xiàn)分兩檔分別為10萬(wàn)元和12萬(wàn)元，報(bào)銷(xiāo)比例按照醫(yī)院等級(jí)分別為50%、65%、75%。
障礙何在
有媒體援引申銀萬(wàn)國(guó)分析師的測(cè)算稱(chēng)，2011年我國(guó)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合的籌資額分別為594億元和2048億元，假設(shè)其中15%用于購(gòu)買(mǎi)大病醫(yī)療則保費(fèi)收入為396億元，再考慮客戶(hù)二次開(kāi)發(fā)1∶1的帶動(dòng)效應(yīng)，總保費(fèi)收入可達(dá)800億元左右，占2011年人身險(xiǎn)總保費(fèi)的8%。
從數(shù)據(jù)來(lái)看，這一業(yè)務(wù)還是有一定吸引力的，但為何保險(xiǎn)公司表現(xiàn)出來(lái)的積極性不高呢。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中昨日在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)分析指出，保險(xiǎn)公司可能更多擔(dān)心的是此類(lèi)項(xiàng)目下的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。“過(guò)去商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)承保對(duì)象進(jìn)行篩選，患病者或者身體狀況不佳的，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以不承保，但現(xiàn)在所有參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的人，保險(xiǎn)公司一旦中標(biāo)后，都不得拒保?！?
那么，此類(lèi)大病保險(xiǎn)的實(shí)施是否也會(huì)沖擊到商業(yè)保險(xiǎn)公司自身的大病保險(xiǎn)需求呢？
李文中認(rèn)為：“如果單從需求角度，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身開(kāi)發(fā)的其他產(chǎn)品會(huì)有沖擊。但更重要的是，我們看到它是通過(guò)招標(biāo)的方式，向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)，實(shí)際上還是商業(yè)保險(xiǎn)，這相當(dāng)于是統(tǒng)購(gòu)的。此外，新醫(yī)改的實(shí)行從商業(yè)保險(xiǎn)的需求量上來(lái)說(shuō)是有所增加的，但是，因?yàn)閮r(jià)格可能比較便宜，所以從整個(gè)收益上來(lái)講不一定有明顯的增加?！?/P>
