據(jù)中國(guó)之聲《央廣新聞》報(bào)道，根據(jù)保監(jiān)會(huì)今年5月下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品自10月1日(今天)起，將再難搭理財(cái)順風(fēng)車(chē)。這項(xiàng)通知，也被行業(yè)內(nèi)成為史上最嚴(yán)新規(guī)。
在這份通知里，主要是對(duì)兩大類(lèi)產(chǎn)品有非常嚴(yán)格的限制。其中，對(duì)兩全險(xiǎn)以及年金險(xiǎn)要求，5年之內(nèi)不得返還，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已經(jīng)保費(fèi)的20%。另外《通知》中還明確，萬(wàn)能險(xiǎn)以及連投險(xiǎn)不得以附加險(xiǎn)形式存在。而對(duì)于不符合要求的產(chǎn)品需要在2017年10月1日之前完成整改。這一系列的新規(guī)定也被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為是，強(qiáng)化“保險(xiǎn)姓保”的舉措，尤其要求最遲在2017年10月1日前企業(yè)要完成自查和整改。這也就意味著，此前一輪大規(guī)模保險(xiǎn)產(chǎn)品退市潮已完成。保險(xiǎn)產(chǎn)品也將從今天起發(fā)生巨大的變化。
舉例說(shuō)明，之前多家公司設(shè)計(jì)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品是可以在第一次交費(fèi)后就返還第一筆生存金，甚至有的產(chǎn)品在合同生效第一年就可返還高達(dá)保費(fèi)30%的年金。有專(zhuān)家表示，多家保險(xiǎn)企業(yè)沖保費(fèi)規(guī)模的年金分紅險(xiǎn)，基本都是主險(xiǎn)年金+附加萬(wàn)能賬戶(hù)的形式，這類(lèi)產(chǎn)品能快速擴(kuò)充市場(chǎng)份額，但保障屬性并不高，且產(chǎn)品返還期短、金額大，容易造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。也因此，現(xiàn)在的規(guī)定是，年金險(xiǎn)5年內(nèi)不得返還，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保費(fèi)的20%。
“投資者到銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品到期時(shí)錢(qián)卻提不出來(lái)，一問(wèn)才知道原來(lái)買(mǎi)的是保險(xiǎn)”。這幾年，這種存款變保險(xiǎn)、理財(cái)變保險(xiǎn)的事可以說(shuō)是經(jīng)常發(fā)生。儲(chǔ)戶(hù)不明不白買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，投資者明明是要買(mǎi)銀行理財(cái)，但是銀行員工卻極力推薦收益更高的保險(xiǎn)理財(cái)。
目前根據(jù)通知要求，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品定名、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)以及相關(guān)產(chǎn)品宣傳材料中不得包含“理財(cái)”“投資計(jì)劃”等表述，保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)應(yīng)當(dāng)清晰明了，突出保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任特點(diǎn)。保險(xiǎn)公司在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行組合銷(xiāo)售的，應(yīng)在產(chǎn)品銷(xiāo)售和產(chǎn)品宣傳材料中明確告知消費(fèi)者為“保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”或“保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”。
通知里還有一項(xiàng)規(guī)定也比較引人注目：在厘定壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司區(qū)分被保險(xiǎn)人的健康狀況、吸煙狀況等情況，進(jìn)行差異化定價(jià)。那么這是否意味著吸煙人群的保費(fèi)會(huì)更高呢？對(duì)此有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，投保人的健康狀況、吸煙與否本身就是產(chǎn)品定價(jià)時(shí)會(huì)考慮的因素，投保前填寫(xiě)的個(gè)人健康狀況表里一直有這樣的問(wèn)題設(shè)置。評(píng)估吸煙人群的費(fèi)率，并不僅靠問(wèn)卷調(diào)查，還需增加相關(guān)的體檢流程。目前從保險(xiǎn)公司的人員、成本、系統(tǒng)、產(chǎn)品等各方面來(lái)看，馬上啟動(dòng)實(shí)施如此精細(xì)化的差異化定價(jià)還不太現(xiàn)實(shí)。不過(guò)多位保險(xiǎn)人士還是建議，根據(jù)投保人健康狀況差異化定價(jià)是行業(yè)趨勢(shì)，吸煙人群應(yīng)該保持健康的生活習(xí)慣，盡早戒煙。
