明明是保險(xiǎn)產(chǎn)品，在銀行網(wǎng)點(diǎn)往往被“包裝”成理財(cái)產(chǎn)品出售，令消費(fèi)者難以辨識(shí)供圖/CFP

“存款”被忽悠成“保單”，在銀行的老年客戶身上最常見供圖/CFP

　　導(dǎo)讀：4月1日，銀行網(wǎng)點(diǎn)代理銷售銀保產(chǎn)品將執(zhí)行新規(guī)定，今后銀保渠道銷售將執(zhí)行設(shè)門檻保護(hù)特殊人群、消費(fèi)者投保猶豫期延長(zhǎng)至15個(gè)自然日等新規(guī)定，將對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保障有益；同時(shí)，商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過3家保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。此前，銀行賣保險(xiǎn)頻頻被投訴。那么，新規(guī)落點(diǎn)前各險(xiǎn)企有什么舉動(dòng)？銀行和消費(fèi)者又是什么心態(tài)？北京青年報(bào)記者就此進(jìn)行了深度調(diào)查發(fā)現(xiàn)，險(xiǎn)企之間一場(chǎng)銀保渠道爭(zhēng)奪戰(zhàn)已經(jīng)開打。

　　新規(guī)

　　65歲以上老人買保險(xiǎn)須人工核實(shí)出單

　　臺(tái)海網(wǎng)(微博)3月30日訊 據(jù)北京青年報(bào)報(bào)道，從今年4月1日起，中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)手中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》(以下簡(jiǎn)稱通知)開始施行。

　　設(shè)置門檻保護(hù)特殊人群

　　據(jù)了解，《通知》中特別對(duì)老年人和低收入人群的業(yè)務(wù)銷售設(shè)置了門檻。

　　新規(guī)要求，投保人年齡超過65周歲，或者期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲，以及投保人填寫的年收入，低于省級(jí)統(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年城鎮(zhèn)人均可支配收入或農(nóng)村人均純收入，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和有承受能力的客戶，且保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單。保險(xiǎn)公司核保時(shí)應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

　　此外，在銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，若存在躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍、年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%等情況時(shí)，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保。

　　投保猶豫期延長(zhǎng)至15個(gè)自然日

　　“猶豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同的一定期限內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可以提交申請(qǐng)并獲得全額退保的期限規(guī)定。

　　目前執(zhí)行的猶豫期一直為10天，而銀保新規(guī)將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期延長(zhǎng)到了15個(gè)自然日。并且在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司只收取10元保單工本費(fèi)。根據(jù)《通知》要求，商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起計(jì)算。

　　銀行劃保費(fèi)24小時(shí)內(nèi)短信通知

　　為從“扣費(fèi)環(huán)節(jié)”進(jìn)一步避免在市民不知情的情況下存款變保費(fèi)，銀保新規(guī)要求銀行在扣劃保費(fèi)時(shí)和投保人達(dá)成協(xié)議，并要求銀行劃扣保費(fèi)時(shí)在24小時(shí)內(nèi)短信提醒消費(fèi)者。

　　《通知》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在劃扣首期保費(fèi)24小時(shí)內(nèi)，或未劃扣首期保費(fèi)的在承保24小時(shí)內(nèi)，以保險(xiǎn)公司的名義，向投保人的手機(jī)發(fā)送提示短信。提示短信應(yīng)當(dāng)通俗、簡(jiǎn)練，便于投保人閱讀和理解。提示短信應(yīng)當(dāng)至少包括：保險(xiǎn)公司名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)期間、猶豫期起止時(shí)間(非現(xiàn)場(chǎng)出單除外)、期交保費(fèi)及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請(qǐng)投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。

　　理財(cái)型保險(xiǎn)將設(shè)80%的銷售上限

　　銀保新規(guī)還要求，保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn))、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

　　現(xiàn)狀

　　“存款”忽悠成“保單” 銀行員工熱衷賣保險(xiǎn)

　　“存款”被忽悠成“保單”，這樣的投訴屢見不鮮，并且由于“白紙黑字”，當(dāng)事人維權(quán)難度頗大。據(jù)北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)相關(guān)調(diào)查顯示，消費(fèi)者對(duì)銀行銷售保險(xiǎn)最不滿意的問題就是銷售員有意“有限告知”相關(guān)內(nèi)容，客觀上誤導(dǎo)了消費(fèi)者，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。

　　消費(fèi)者屈先生告訴北青報(bào)記者，自己曾經(jīng)到銀行轉(zhuǎn)存一筆到期的5萬元存款，當(dāng)時(shí)柜臺(tái)的工作人員熱情地推薦他購(gòu)買一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，口頭承諾分紅最高6%，且有保險(xiǎn)功能，3年后退保返還本金。

　　屈先生說：“稀里糊涂地把存款變成了保單，到期退保跑銀行網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)公司好幾趟，對(duì)方軟磨硬泡推薦我買新保險(xiǎn)，我不同意，費(fèi)了一周時(shí)間才退保。利率只有2.6%，比一年銀行利息還低，絕對(duì)上當(dāng)了?！?/P>

　　退休的俞女士也有類似的遭遇，當(dāng)時(shí)穿銀行工作服的一個(gè)人推銷說，買保險(xiǎn)利息高，還送一條棗紅色羊絨圍巾，自己也不太明白保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)膮^(qū)別，隨后簽字購(gòu)買了。過了一個(gè)月，俞女士左思右想有點(diǎn)擔(dān)心，和工作人員交涉想退保時(shí)，被告知一年內(nèi)退保需要返還“贈(zèng)品圍巾”，還有違約金。因?yàn)閲硪驯凰徒o朋友，俞女士只好作罷，但又覺得很生氣。

　　近日，北青報(bào)記者到工商銀行中海凱旋支行、中國(guó)銀行北京中關(guān)村支行等銀行網(wǎng)點(diǎn)采訪發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)全部撤出銀行網(wǎng)點(diǎn)，均是銀行持有CFP國(guó)際金融理財(cái)師的銀行工作人員負(fù)責(zé)向客戶推介、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　北青報(bào)記者在工商銀行中海凱旋支行看到，該網(wǎng)點(diǎn)只代理銷售中國(guó)人壽、華夏保險(xiǎn)、工銀安盛，共3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。一位劉姓工作人員介紹說：“主要看您的需求，是想購(gòu)買大病保險(xiǎn)，還是意外保險(xiǎn)，均可以買分期付保費(fèi)的，不必躉交?！崩纾瑥?2歲開始投保的大病保險(xiǎn)，每年付費(fèi)4200多元，交到20年，約支付保費(fèi)8萬余元，可保40種大病，如果到期后未發(fā)生理賠，可返還10萬元。

　　在中國(guó)銀行北京中關(guān)村支行則仍有10余家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品在售，暫未縮減到保監(jiān)會(huì)要求的3家保險(xiǎn)公司。

　　兩家銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員均表示，如果顧客有不理解相關(guān)具體信息或要求個(gè)性化投保，還可預(yù)約保險(xiǎn)公司專業(yè)顧問咨詢。

　　揭秘

　　銀行代理賣保險(xiǎn)提成頗豐

　　據(jù)某銀行代辦的某保險(xiǎn)產(chǎn)品，每賣出一單，可獲得保金千分之二的獎(jiǎng)勵(lì)。銀行工作人員每月必須完成規(guī)定額度的保險(xiǎn)銷售。而對(duì)于銀行來說，“銀保產(chǎn)品”屬于代理業(yè)務(wù)，收入比單純存款的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)高，也會(huì)鼓勵(lì)員工銷售銀保產(chǎn)品。

　　“借助銀行賣保險(xiǎn)”是國(guó)內(nèi)銀行、保險(xiǎn)合作常見的項(xiàng)目，通過銀行渠道代理銷售保險(xiǎn)在國(guó)際上也是通行做法。據(jù)悉，在歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行保險(xiǎn)占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)比重均在50%以上，在中國(guó)香港，每家銀行都銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，如果顧客詢問到保險(xiǎn)合同的“關(guān)鍵點(diǎn)”，銷售人員不會(huì)故意欺騙，會(huì)如實(shí)告知；但多數(shù)顧客、尤其是中老年顧客金融保險(xiǎn)類知識(shí)有限，銷售人員為了多賣保單，有時(shí)會(huì)“有限告知”，不主動(dòng)披露全部風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。

　　應(yīng)對(duì)

　　險(xiǎn)企銀保爭(zhēng)奪戰(zhàn)悄悄開打

　　面對(duì)下周起將實(shí)施的銀保新規(guī)，調(diào)查中，北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，多家險(xiǎn)企目前正在著手準(zhǔn)備長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，準(zhǔn)備后續(xù)推出。友邦保險(xiǎn)表示，“健康保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等是重點(diǎn)產(chǎn)品”，且已與美國(guó)花旗銀行簽署“一對(duì)一”排他性合作協(xié)議。

　　太保則稱，“我公司在銀保產(chǎn)品上也進(jìn)行了及早的儲(chǔ)備規(guī)劃，下個(gè)月將上市專門針對(duì)銀?？蛻艉瓦m合銀保銷售流程的長(zhǎng)期年金、健康、意外保障等一系列產(chǎn)品”。銀行系保險(xiǎn)公司建信人壽內(nèi)部人士也透露，“公司將推出一些長(zhǎng)期保障計(jì)劃及終身年金產(chǎn)品”。

　　記者在走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，截至目前，在單一銀行網(wǎng)點(diǎn)代理銷售銀保產(chǎn)品的合作險(xiǎn)企大多仍超過3家，還有多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在售，以后規(guī)定只能銷售3家，保險(xiǎn)公司還在積極談合作。

　　內(nèi)存

　　銀保相關(guān)規(guī)定大事記

　　2006年11月，保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布規(guī)定，保險(xiǎn)銷售及銀行代理銷售人員，必須通過保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》。

　　2010年1月，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)通知，要求壽險(xiǎn)公司必須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)對(duì)投保人進(jìn)行回訪；銀保雙方要對(duì)購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　2010年11月，保監(jiān)會(huì)發(fā)文明令禁止沒有簽勞動(dòng)合同的“非保險(xiǎn)公司正式員工”在銀行銷售銀保產(chǎn)品。

　　今年1月，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，規(guī)范嚴(yán)格度空前，連投保人的年齡都有了嚴(yán)格的限制，對(duì)低收入家庭也做了相應(yīng)的保護(hù)措施。文/本報(bào)記者 藺麗爽