近日，新浪金融曝光臺(tái)收到上海郭女士對(duì)于新華人壽的投訴。郭女士稱，在參加新華保險(xiǎn)的“答謝會(huì)”時(shí)推薦購(gòu)買 “理財(cái)產(chǎn)品”保底收益7%，最高可達(dá)13%，每年存款6000元，存夠5年即可取出，直到去年郭女士的女兒才發(fā)現(xiàn)，所謂的“理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是新華人壽至愛無(wú)雙終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是其女兒，被保險(xiǎn)人簽字并非本人所簽，而是由代理人偽造。

　　事件：答謝會(huì)推薦保底收益7%的“理財(cái)產(chǎn)品”

　　2011年5月，郭女士多次接到新華保險(xiǎn)代理人的電話，邀請(qǐng)其去參加客戶答謝會(huì)，但郭女士都未答應(yīng)。后來(lái)新華保險(xiǎn)的代理人又上門送答謝會(huì)的請(qǐng)?zhí)?，時(shí)間恰好是星期天，郭女士便同丈夫一同前往。

　　“答謝會(huì)安排在一個(gè)高檔酒店里，我們?nèi)サ臅r(shí)候酒店大堂里已經(jīng)坐了十五六桌了，大多數(shù)為中老年人。臺(tái)上有一個(gè)人講解理財(cái)產(chǎn)品，每個(gè)桌上都有新華保險(xiǎn)的代理人幫答疑，感覺還蠻正規(guī)的。”郭女士稱。“臺(tái)上的人講，這款理財(cái)產(chǎn)品每年繳費(fèi)6000元，總共繳5年，最低有7%的保底收益，最高可能達(dá)到13%。”

　　而當(dāng)時(shí)5年期定期存款利率約5%，相比之下，該“理財(cái)產(chǎn)品”的收益率十分誘人。“我也奇怪為什么收益那么高，代理人說(shuō)，收來(lái)的保費(fèi)將用于國(guó)家鐵路基礎(chǔ)建設(shè)投資，收益高且有保障。”

　　郭女士并未當(dāng)場(chǎng)決定購(gòu)買，答謝會(huì)后代理人又多次與郭女士溝通，講解產(chǎn)品收益高且有保障，郭女士才同意購(gòu)買。

　　直到去年，郭女士的女兒才發(fā)現(xiàn)，所謂的“理財(cái)產(chǎn)品”是一分終身壽險(xiǎn)。新華人壽至愛無(wú)雙終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）保險(xiǎn)是一款非常復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間為被保險(xiǎn)人終身，保險(xiǎn)責(zé)任包括身故或者全殘疾等。郭女士購(gòu)買的該保險(xiǎn)產(chǎn)品，自2011年開始繳費(fèi)，年繳6000元，截至目前，共計(jì)繳納保費(fèi)24000元。

　　新浪財(cái)險(xiǎn)向新華保險(xiǎn)代理人求證此事，對(duì)方稱已離職。

　　代被保險(xiǎn)人簽字合同無(wú)效

　　令人吃驚的是，該保單投保人為郭女士，被保險(xiǎn)人為郭女士的女兒宮女士。宮女士稱，“這份保單是以我身故或者全殘為保險(xiǎn)責(zé)任的，而我完全不知情，而是由代理人簽的，而且被保險(xiǎn)人的學(xué)歷等信息都是假的，這樣的合同怎能生效？”

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受這一條款規(guī)定限制。”

　　在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，代被保險(xiǎn)人簽名有以下三種情況：（1）投保人代被保險(xiǎn)人簽名（投保人與被保險(xiǎn)人非同一人）；（2）保險(xiǎn)公司員工或代理人代被保險(xiǎn)人簽名；（3）除上述情況以外的其他第三人代被保險(xiǎn)人簽名。

　　這三種情況下的代簽名，不論因何種原因發(fā)生，未經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)而擅自代簽名的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條定如屬于死亡保險(xiǎn)，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。除死亡保險(xiǎn)外，根據(jù)《合同法》第四十八條規(guī)定，這種行為屬于無(wú)權(quán)代理，應(yīng)認(rèn)定為效力待定的保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)合同的效力處于一種不確定的法律狀態(tài)，是否有效取決于被保險(xiǎn)人事后是否追認(rèn)。被保險(xiǎn)人不追認(rèn)的，合同無(wú)效，同時(shí)，在追認(rèn)之前，被保險(xiǎn)人有權(quán)以書面的形式通知撤銷。因此，代被保險(xiǎn)人簽名的保險(xiǎn)合同如被保險(xiǎn)人事后追認(rèn)，合同有效；如被保險(xiǎn)人事后不追認(rèn)，則合同無(wú)效或被撤銷。

　　而2011年，被保險(xiǎn)人宮女士已經(jīng)成年，若購(gòu)買終身壽險(xiǎn)理應(yīng)由其本人簽字。業(yè)內(nèi)律師告訴新浪財(cái)經(jīng)，郭女士這種情況，可以主張合同無(wú)效。

　　《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》第二十四條規(guī)定，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在保險(xiǎn)銷售活動(dòng)中嚴(yán)禁欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以及代替投保人簽訂保險(xiǎn)合同等十三條行為，違反者將對(duì)代理人及其所在機(jī)構(gòu)予以處罰。

　　郭女士認(rèn)為，新華保險(xiǎn)的宣傳明顯夸大其詞，掛羊頭賣狗肉，有欺詐嫌疑。若現(xiàn)在退保的話，要損失1萬(wàn)多元，希望全額退還所交保費(fèi)。新浪財(cái)經(jīng)致電新華人壽，轉(zhuǎn)述了郭女士的訴求，客服稱已經(jīng)記錄，將轉(zhuǎn)給當(dāng)?shù)胤止颈M快處理解決。

　　保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)屢禁不止，部分代理人“短視”，一味想著簽單，然后撈一筆傭金就走，從而造成很多糾紛。對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人而言，也要提高警惕，不要一味貪圖高收益，高收益永遠(yuǎn)與高風(fēng)險(xiǎn)并行，選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。