“我從早上8點55就開始刷銀行APP，根本沒有額度！”“3年期利率才3.25%，竟然還沒額度！”在某社交平臺上，多位投資者因未能成功購買到大額存單而苦惱。

　　今年以來，多家銀行大額存單利率出現(xiàn)下調(diào)，甚至低于同期定期存款利率。但大額存單仍是不少儲戶眼中的“香餑餑”，多家銀行出現(xiàn)額度告急的情況。

　　分析人士認(rèn)為，這與目前大多銀行的大額存單具備可轉(zhuǎn)讓功能有關(guān)，即使客戶提前支取，利息不至于受損太多。

　　談及利率走勢，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長期可能下降。對于保守的投資者而言，除關(guān)注定期存款和大額存單外，還可以考慮銀行理財產(chǎn)品、增額終身壽險、年金險、券商收益憑證等產(chǎn)品。

　　利率下調(diào)仍一單難求

　　“大概今年4月，我們銀行3年期、5年期的定期存款利率都進(jìn)行了不同幅度的下調(diào)。不過，整體來看，大額存單銷售情況還是很不錯。”民生銀行北京某支行客戶經(jīng)理小楊向記者介紹。

　　“每個月臨近月底，大額存單的額度都會比較緊張。如果客戶想要購買，需要向客戶經(jīng)理單獨申請或者在手機(jī)APP定時搶購。”農(nóng)業(yè)銀行北京西城區(qū)某支行客戶經(jīng)理小麗表示。

　　值得一提的是，這并非僅僅因為大額存單利率相對較高。事實上，部分銀行的大額存單利率已降至和定期存款持平，甚至低于定期存款利率。

　　小楊介紹，目前該行3年期大額存單利率為3.4%，3年期定期存款“安心存”利率也是3.4%， 但“安心存”的起存金額低，僅為1萬元，大額存單則需要20萬元。

　　“雖然都屬于儲蓄類產(chǎn)品，但大額存單和普通定期存款的功能是不一樣的，我行的大額存單具有可轉(zhuǎn)讓功能。如果客戶想提前支取，可將存單轉(zhuǎn)讓給他人，利息損失也會更小。”

　　小楊認(rèn)為，可轉(zhuǎn)讓功能是目前大額存單具備的重要優(yōu)勢。

　　工商銀行相關(guān)人士介紹，可轉(zhuǎn)讓大額存單對投資者有一定吸引力。當(dāng)投資者購買大額存單后急需用錢，又不想提前支取按活期利率計息，可通過網(wǎng)上銀行平臺進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。相比提前支取，利息損失更少，且可滿足資金流動性需求，對于買賣雙方均有益處。不過，整體來看，由于轉(zhuǎn)讓雙方需求不匹配等原因，當(dāng)前大額存單線上轉(zhuǎn)讓比例仍比較低。

　　可關(guān)注銀保產(chǎn)品

　　儲戶對大額存單的青睞，反映出當(dāng)前不少投資者面臨的投資難題。

　　一位投資者向記者表示，今年以來資本市場波動較大，目前自己沒有中意的金融產(chǎn)品，因此將大量資金投入定期存款和大額存單，圖個安心省心。

　　對此，招商銀行北京某支行客戶經(jīng)理小劉向記者表示，長期來看，存款利率可能下調(diào)，對于保守型的投資者而言，還可以關(guān)注增額終身壽險、年金保險等銀保產(chǎn)品，目前年化結(jié)算利率可以到3.5%左右，且復(fù)利計息，是不錯的投資選擇。此外，當(dāng)前也是基金不錯的入場時機(jī)。

　　“從長期來看，中國銀行業(yè)利差收窄和市場無風(fēng)險收益率持續(xù)下行是大概率事件，高定價的存款產(chǎn)品會越來越少。相對保守的儲戶需要提前建立預(yù)期；對具有較高風(fēng)險承受能力的儲戶來說，可以適當(dāng)調(diào)整風(fēng)險偏好，在參與資本市場投資的過程中追求更高回報。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天表示。（中國證券報）