近期，存款的變化備受關(guān)注。一方面，部分商業(yè)銀行出于攬儲(chǔ)目的，推出了“特色存款”，其利率水平通常略高于定期存款、低于大額存單，起存金額也相對(duì)較高。另一方面，存款利率持續(xù)下行，今年6月，活期存款、定期存款的加權(quán)平均利率分別為0.23%、2.22%，同比下降0.09個(gè)百分點(diǎn)、0.12個(gè)百分點(diǎn)。

　　部分銀行推出高利率存款產(chǎn)品，一定程度上能夠增強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、穩(wěn)定自身存款規(guī)模。但是，用高利率吸引儲(chǔ)戶，有利也有弊。

　　利在于，存款是銀行最主要的負(fù)債來源，其穩(wěn)定與否事關(guān)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。目前，部分銀行秉持“以存定貸”的經(jīng)營(yíng)理念，存款規(guī)模不僅關(guān)系到銀行的客戶黏性，還關(guān)系到銀行的放貸能力。弊在于，高利率存款將增加銀行的負(fù)債成本，擠壓銀行的利潤(rùn)空間。

　　吸引儲(chǔ)戶不能只靠高利率，短期手段并非治本之策。

　　分析存款，要區(qū)別定期存款與活期存款。一般情況下，定期存款規(guī)模與存款利率正相關(guān)，即利率越高、規(guī)模越大。但是，活期存款對(duì)利率高低并不十分敏感，其規(guī)模更取決于銀行的綜合服務(wù)水平?；钇诖婵钣址Q結(jié)算存款，通常伴隨著企業(yè)、個(gè)人客戶的開戶、結(jié)算、預(yù)留資金而產(chǎn)生。在定期存款競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，目前已有多家銀行將戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)移至活期存款?；钇诖婵铍m不及定期存款穩(wěn)定，但它的利率相對(duì)較低，有助于降低銀行的負(fù)債成本、提升利潤(rùn)空間。

　　由此可見，銀行在拼價(jià)格的同時(shí)，更要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，努力提升綜合金融服務(wù)能力。以增加活期存款規(guī)模為例：個(gè)人客戶之所以愿意把資金留在某家銀行的活期賬戶上，是因?yàn)檫@家銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┍憬莸闹Ц斗绞健⒁子玫男刨J產(chǎn)品、豐富的理財(cái)選擇等；企業(yè)客戶之所以愿意把資金留在活期賬戶上，是因?yàn)檫@家銀行能夠提供符合企業(yè)需求的結(jié)算服務(wù)、融資服務(wù)、投資銀行服務(wù)等。因此，靠?jī)?yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)來留住客戶、靠留住客戶來穩(wěn)定存款規(guī)模，才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之策。

　　提升綜合金融服務(wù)能力的空間還很廣闊，銀行大有可為。日前，金融管理部門已明確表示，鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過柜臺(tái)銷售交易國(guó)債、地方政府債券，為客戶出售長(zhǎng)期債券提供雙邊報(bào)價(jià)，方便客戶隨時(shí)出售變現(xiàn)。接下來，銀行可以此為契機(jī)，在做好既有工作的基礎(chǔ)上，為儲(chǔ)戶提供更多兼顧安全性、收益性和流動(dòng)性的金融產(chǎn)品選擇。與此同時(shí)，銀行還要聚焦用戶痛點(diǎn)，尊重用戶知情權(quán)，進(jìn)一步優(yōu)化賬戶管理費(fèi)用，完善信貸服務(wù)尤其是房貸服務(wù)，真正以用戶利益為中心，留住用戶，服務(wù)好用戶。 （作者：郭子源 來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）