“穩(wěn)妥有序推進數(shù)字人民幣研發(fā)。”這是12月13日召開的中國人民銀行黨委擴大會議上傳出的重要聲音。自去年10月份，深圳羅湖區(qū)首次面向在深個人發(fā)放1000萬元數(shù)字人民幣紅包后，數(shù)字人民幣在國內(nèi)大范圍公測的序幕正式拉開。目前，數(shù)字人民幣試點范圍正有序擴大，系統(tǒng)運行總體穩(wěn)定，初步驗證了數(shù)字人民幣在理論政策、技術(shù)和業(yè)務(wù)上的可行性和可靠性。
“整體來看，數(shù)字人民幣的發(fā)展呈現(xiàn)出三大趨勢：一是試點范圍繼續(xù)擴容，所覆蓋的用戶、開立錢包數(shù)量等迎來新一輪增長，跨城聯(lián)動的試點形式得到了更多應(yīng)用；二是場景類型進一步豐富，從原先小額零售的試點起步，逐步擴展至大額支付等B端領(lǐng)域；三是數(shù)字人民幣生態(tài)更加完善，伴隨著各類市場主體，如銀行、IT廠商、第三方支付公司等積極參與和加入，后續(xù)數(shù)字人民幣生態(tài)中的專業(yè)化分工與活躍度將會得到大幅提升。”易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示。
試點成績單亮眼
一年多來，數(shù)字人民幣試點注重持續(xù)探索應(yīng)用模式創(chuàng)新，公眾接受度不斷提升。無論是試點范圍、參與機構(gòu)，還是應(yīng)用場景、個人錢包開立情況以及測試效果，都取得了亮眼的成績。
截至10月22日，數(shù)字人民幣已開立個人錢包1.4億個，企業(yè)錢包1000萬個，累計交易1.5億筆，交易額接近620億元，共有155萬商戶可支持數(shù)字人民幣錢包，包括公用事業(yè)支付、餐飲服務(wù)、交通出行、購物和政務(wù)服務(wù)等方面。與7月份《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》的數(shù)據(jù)相比，在不到4個月的時間里，數(shù)字人民幣各項數(shù)據(jù)均取得快速增長。其中，個人錢包開立數(shù)量增長超過6.7倍，累計交易金額增長接近1.8倍。
數(shù)字人民幣的試點城市已經(jīng)從原先的深圳、蘇州、成都和雄安新區(qū)4地，逐漸擴大形成了“10+1”格局。參與試點的運營機構(gòu)，也從原來的六大國有銀行，延伸到了網(wǎng)商銀行、微眾銀行、招商銀行等9家銀行。
業(yè)內(nèi)普遍認為，數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)大幅增長的背后，得益于應(yīng)用場景持續(xù)的豐富和創(chuàng)新。目前，數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個。
今年以來，數(shù)字人民幣C端試點呈“小額紅包雨、新場景融入輪番上陣”的特點，尤其是圍繞綠色低碳領(lǐng)域的創(chuàng)新場景表現(xiàn)較為突出。成都、長沙、北京等地接連啟動數(shù)字人民幣綠色出行試點活動；山東青島上線首個以數(shù)字人民幣為結(jié)算方式的碳普惠平臺；美團共享單車試點也在一個月內(nèi)吸引超過一百萬人使用數(shù)字人民幣綠色出行，12月15日，美團宣布進一步擴大數(shù)字人民幣的碳中和試點。
“助力低碳轉(zhuǎn)型為數(shù)字人民幣進一步發(fā)揮社會價值提供了良好機遇。”蘇筱芮表示，將數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應(yīng)用與碳減排的社會價值進行了充分融合，為貫徹綠色金融的理念帶來積極意義，也為后續(xù)以數(shù)字人民幣應(yīng)用為契機引領(lǐng)低碳發(fā)展提供了有益借鑒。
明年2月份舉辦的北京冬奧會將是數(shù)字人民幣的一次重要亮相。據(jù)悉，北京冬奧會期間，境內(nèi)外消費者可自主選擇手機App形式的“軟錢包”，或不依托手機的“硬錢包”，在閉環(huán)區(qū)域內(nèi)使用的場景包括：交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂等。
“值得一提的是，數(shù)字人民幣試點正逐步進入多維度擴容階段。”歐科云鏈研究院高級研究員孫宇林在接受《證券日報》記者采訪時表示，目前，數(shù)字人民幣試點主要在C端，隨著數(shù)字人民幣生態(tài)的逐漸豐富，B端的試點、應(yīng)用會逐漸增多，使用群體也會逐漸增加。
數(shù)字人民幣在B端同樣大有可為，可以在打通企業(yè)級支付后，憑借支付貫穿企業(yè)運營中各個環(huán)節(jié)場景，借助現(xiàn)金流運行沉淀出足夠的數(shù)據(jù)，基于這些信息資源，將可能加速實現(xiàn)商戶的數(shù)字化，對企業(yè)資金、產(chǎn)品等進行綜合性管理和記錄。例如，京東科技積極探索數(shù)字人民幣在B端的試點落地，利用數(shù)字人民幣智能合約和實時結(jié)算的技術(shù)及特征，推動數(shù)字人民幣在企業(yè)間的支付應(yīng)用，企業(yè)快捷支付易企付可以支持企業(yè)使用數(shù)字人民幣進行采購等。
數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)提速
當(dāng)前，隨著數(shù)字人民幣的場景落地的加速推進，數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)有望進一步完善，提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性正成為下一步重點。
在業(yè)界看來，隨著數(shù)字人民幣的推進及生態(tài)的建設(shè)，對各領(lǐng)域均有潛在價值幫助。例如在政府端，數(shù)字人民幣在普惠金融、市場監(jiān)管方面具有廣泛的應(yīng)用空間，智能合約的合理運用可以使數(shù)字人民幣成為新的貨幣政策工具。此外，央行數(shù)字貨幣建立的“價值鏈”可以實現(xiàn)點對點交易，有望降本增效重塑跨境支付體系。
在商業(yè)銀行端，數(shù)字人民幣將直接成為商業(yè)銀行的流量入口，在彌補商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)短板的同時，鞏固對公業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。值得一提的是，今年以來，城商行、農(nóng)商行等多家中小銀行加入數(shù)字人民幣系統(tǒng)，參與數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣。
北京聯(lián)合大學(xué)教授趙睿對《證券日報》記者表示，這有利于促進中小銀行發(fā)揮區(qū)域服務(wù)的場景優(yōu)勢參與數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，進一步擴大數(shù)字人民幣的試點范圍，進一步對我國數(shù)字人民幣系統(tǒng)的穩(wěn)定性進行壓力測試。
在第三方支付機構(gòu)端，數(shù)字人民幣將助力第三方支付機構(gòu)在C端、B端拓展更多的用戶、商戶資源；在清算機構(gòu)端，數(shù)字人民幣支付即結(jié)算的特性將打破原有的清算邏輯，清算機構(gòu)未來承擔(dān)的角色可能包括：為非指定運營機構(gòu)提供數(shù)據(jù)接口服務(wù)以及銀行間跨系統(tǒng)數(shù)字人民幣交易的清算服務(wù)。
在企業(yè)端，數(shù)字人民幣與自動化的企業(yè)B2B支付平臺相結(jié)合將產(chǎn)生更大的效能；數(shù)字人民幣的推廣將在數(shù)字貨幣系統(tǒng)搭建、軟硬件系統(tǒng)升級、終端機具改造方面為核心技術(shù)企業(yè)帶來利好消息。據(jù)華安證券測算，數(shù)字人民幣軟硬件將帶來約1400億元的市場空間。
孫宇林表示，數(shù)字人民幣在設(shè)計上可以支持根據(jù)一定條件觸發(fā)一筆專項資金的定向使用，這樣就可以直接為小微企業(yè)等普惠金融對象群體提供幫助。數(shù)字人民幣可以進一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻，未開立銀行賬戶的公眾可通過數(shù)字人民幣錢包享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。
蘇筱芮認為，實現(xiàn)數(shù)字人民幣的普惠性質(zhì)并落地推廣，離不開兌換及流通環(huán)節(jié)，尤其是作為指定運營機構(gòu)的商業(yè)銀行需要承擔(dān)起相應(yīng)職能，在大力建設(shè)數(shù)字人民幣相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的同時，還要關(guān)注金融消費者的宣傳教育工作。（記者：李冰 張博 來源：證券日報）
