在房貸利率下行的情況下，一些早期選擇固定利率的購房者開始想方設(shè)法提前還貸，降低存量房貸利率呼聲越來越高。近期央行也表示支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定。但目前來看，還沒有銀行明確宣布同意下調(diào)存量房貸利率。
房貸利率的一升一降牽動著老百姓的神經(jīng)。在央行支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款后，存量房貸利率是否會下調(diào)成了購房者最關(guān)心的話題之一。
近日，有媒體報道稱常州市部分銀行同意下調(diào)存量房貸利率，此事引發(fā)市場廣泛關(guān)注。然而，隨后，該媒體將“也有銀行同意下調(diào)存量房貸利率”等關(guān)鍵詞從報道中刪除。
7月21日，記者就存量房貸利率能否協(xié)商一事致電常州幾家商業(yè)銀行，其中一家商業(yè)銀行的工作人員回應(yīng)：“我們只有商轉(zhuǎn)公(住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款)，但沒有聽說過可以商量房貸利率的。”
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)京津冀房地產(chǎn)研究院院長、北京市房地產(chǎn)法學(xué)會副會長兼秘書長趙秀池表示，在房貸利率下行的情況之下，降低存量房貸利率是必然的。
她說，一些早期選擇固定利率的購房者苦高房貸利率久矣，銀行主動有所作為，更能贏得老百姓的信任。
利差持續(xù)擴(kuò)大 提前還貸潮仍在持續(xù)
隨著我國新發(fā)個人住房按揭貸款利率持續(xù)下降，存量房貸與新發(fā)放房貸的利差不斷擴(kuò)大。
央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，上半年，新發(fā)放個人住房貸款加權(quán)平均利率為4.18%，比上年同期低107個基點。僅從6月來看，個人住房貸款利率為4.11%，同比下降0.51個百分點。
貝殼研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，7月，百城首套主流房貸利率平均為3.90%，觸及歷史低位，二套主流房貸利率平均為4.81%，均較上月下降10個基點。
然而，相較于當(dāng)下較低的房貸利率，前些年購房者的房貸利率相對處于高位，其中一些人的房貸利率甚至超過6%，不少購房者選擇提前還貸來應(yīng)對較大的利差。
前幾年，90后女生張冉(化名)在江蘇昆山購房時房貸利率是6.4%。如今，每月2500多元的還款額中只有幾百元是本金，利息超過了2000元。為了盡快還清貸款，她平時會做一些兼職。張冉計劃用兩三年時間提前還清貸款，算下來，可以省30多萬元。
提前還貸潮仍在持續(xù)。此前，在國新辦新聞發(fā)布會上，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾解釋，這主要是因為理財收益率、房貸利率等價格關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了變化，居民使用存款或者減少其他投資，提前償還存量貸款的現(xiàn)象大幅增加。他指出，這種現(xiàn)象對住房需求并不構(gòu)成影響，是居民資產(chǎn)配置的調(diào)整。
在理財方面，居民存款意愿持續(xù)增加。今年上半年，人民幣存款增加20.1萬億元，同比多增1.3萬億元。并且隨著理財打破“剛兌”，以及去年年底一些理財產(chǎn)品甚至出現(xiàn)“破凈”現(xiàn)象，居民選擇提前還款的意愿也在增加。
按揭貸款存量資源“爭奪戰(zhàn)”或?qū)⒋蝽?/p>
在發(fā)布會上，鄒瀾表示，“按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。”
這被不少業(yè)內(nèi)人士看作是存量房貸利率下行的信號。目前來看，還沒有銀行明確宣布同意下調(diào)存量房貸利率。
降低存量房貸利率難在哪兒？趙秀池指出，降低存量房貸利率，銀行的收益會降低。銀行是一個特殊的企業(yè)，一定程度上靠存貸款的利差維持生存，降低存量房貸利率，等于減少了利差收入。
但是，購房者提前還貸以降低貸款成本，銀行是攔不住的。趙秀池說，允許在存量房貸利率高處“站崗”的借款人與銀行協(xié)商降低利率是必然的。她建議，銀行統(tǒng)一將之前存量房貸固定利率轉(zhuǎn)化為基于LPR(貸款市場報價利率)的浮動利率。
而此前在發(fā)布會上，鄒瀾介紹，上半年，從銀行房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)看，房地產(chǎn)貸款余額一共是50多萬億元，其中個人住房貸款余額接近40萬億元。“個人住房貸款余額總體略微減少。”
“按揭市場正從‘賣方市場’進(jìn)入‘買方市場’。”在廣東省規(guī)劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉看來，一季度存量房貸余額開始減少，這或?qū)⒊蔀橐粋€大趨勢，意味著按揭貸款的“蛋糕”在變小。對于銀行來講，房貸作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，是各個銀行爭奪的重點。
李宇嘉認(rèn)為，未來，住房信貸市場進(jìn)入存量時代后，除了自上而下的“降利率”，也將出現(xiàn)自下而上的存量房貸“降利率”，住房信貸存量資源的“爭奪戰(zhàn)”預(yù)計很快就會打響。隨之而來的是，銀行的經(jīng)營行為也將發(fā)生很大變化。例如，銀行“跳”出來降低LPR的加點水平，以爭奪客戶，具有一定的必然性，既包括以低利率爭取新客戶辦理按揭，也包括以低利率吸引其他銀行的客戶來辦理“轉(zhuǎn)按揭”以置換舊的貸款等。
此外，易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)還指出，存量房貸利率下調(diào)有兩個路徑：協(xié)商或“償還舊貸款辦理新貸款”，然而，如何操作以及相關(guān)細(xì)節(jié)并未明確，是全部下調(diào)還是擇優(yōu)下調(diào)存量房貸利率，至少需要明確規(guī)則。他指出，針對還貸壓力大或信用分高的客戶，建議落實差異化政策。
房價不具備大幅下跌的基礎(chǔ)
除了房貸利率，老百姓最關(guān)心的問題還有房價以及房地產(chǎn)的走勢。
上周，房地產(chǎn)市場交出了“半年報”。在國新辦新聞發(fā)布會上，國家統(tǒng)計局新聞發(fā)言人、國民經(jīng)濟(jì)綜合統(tǒng)計司司長付凌暉表示，一季度前期積壓的購房需求集中釋放，帶動房地產(chǎn)市場有所改善，二季度房地產(chǎn)市場逐步回歸常態(tài)化運(yùn)行，上半年，房地產(chǎn)市場總體呈現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢。
從房地產(chǎn)主要指標(biāo)來看，上半年，全國商品房銷售面積同比下降5.3%，銷售額增長1.1%，均明顯好于去年全年。房地產(chǎn)開發(fā)投資同比下降7.9%。
值得關(guān)注的是，上半年保交樓成果顯著，上半年，房屋竣工面積33904萬平方米，增長19.0%。
“上半年樓市‘先揚(yáng)后抑’，后續(xù)仍然需要耐心、信心、政策支持。”趙秀池表示，上半年住宅的銷售量雖然下降，但是住宅的銷售額在增長。而開發(fā)投資、房屋及新開工面積下降，也在一定程度上說明了開發(fā)商對市場預(yù)期較悲觀，投資意愿較低。
從房價來看，6月，新房銷售價格環(huán)比“止?jié)q”。國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，6月，70個大中城市新建商品住宅銷售價格環(huán)比上漲城市有31個，比上月減少15個。
同時，二手住宅價格跌幅擴(kuò)大。70個大中城市中有63城二手房價環(huán)比下降，僅有7個城市上漲，打破近期下調(diào)城市數(shù)量的紀(jì)錄。一線城市上海二手住宅價格“領(lǐng)跌”。
貝殼研究院首席分析師許小樂向中青報·中青網(wǎng)記者表示，當(dāng)前，房地產(chǎn)市場的節(jié)奏從一季度的恢復(fù)性反彈回到常態(tài)。并且買方市場的特征越來越強(qiáng)，房源供應(yīng)充足，房源去化周期拉長，業(yè)主售價預(yù)期下調(diào)，因此，房價短期處于回落階段。
“不同區(qū)域、不同類型住房房價回調(diào)的步子也不一致”，許小樂表示，從城市看，經(jīng)濟(jì)、人口等基本面較好的城市，市場需求充足，這類城市房價調(diào)整幅度較??；從產(chǎn)品看，一些“老破小”因為不能很好滿足居民改善性住房需求，去化困難，價格下調(diào)幅度較為明顯。
李宇嘉則認(rèn)為，這是由于一季度積壓的需求釋放完畢后，需求出現(xiàn)斷層、接續(xù)不上。新房環(huán)比“由漲轉(zhuǎn)跌”，二手房價環(huán)比跌幅擴(kuò)大，是二季度市場交易情緒較弱、成交量下滑的必然結(jié)果。同時，疊加近期債務(wù)到期、保交樓力度加大對資金需求增加，開發(fā)商重回降價促銷通道。
關(guān)于二手房房價，李宇嘉認(rèn)為，隨著市場預(yù)期下滑，部分投資者、預(yù)期悲觀的業(yè)主開始降價出售，近期，一線城市二手房掛牌量迅速攀升。而一線城市新市民、年輕人較多，疫后就業(yè)復(fù)蘇不及預(yù)期，他們對房價支付能力有所下降。并且隨著一線城市近期保租房、長租房、人才房供應(yīng)多，租購并舉取得進(jìn)展，房價預(yù)期轉(zhuǎn)弱、支付能力下降后，購房人群開始轉(zhuǎn)向租房。
“目前，房地產(chǎn)還面臨一些困難和挑戰(zhàn)，主要是消費(fèi)者預(yù)期不足，陷入觀望，經(jīng)過一段時間的常態(tài)化運(yùn)行之后，市場預(yù)期將逐步趨于平穩(wěn)。”許小樂說。
針對當(dāng)前房地產(chǎn)市場形勢，近期，央行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布通知，將“金融16條”中兩項有適用期限的政策統(tǒng)一延長至2024年12月底，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)對房企存量融資展期，加大保交樓金融支持。同時結(jié)合保交樓工作需要，將2000億元保交樓貸款支持計劃期限延長至明年5月底。
同時，許小樂也談到，我國住房金融“安全墊”較高，居民房貸債務(wù)壓力總體穩(wěn)定，房價不具備大幅下跌的基礎(chǔ)。而且我國城鎮(zhèn)化正處于從人口紅利向人才紅利過渡的關(guān)鍵階段，居民改善住房的需求強(qiáng)烈，這類住房需求是房價恢復(fù)平穩(wěn)健康的堅實基礎(chǔ)。
?。?span>中青報·中青網(wǎng)見習(xí)記者 趙麗梅 來源：中國青年報）
