在近期上市銀行陸續(xù)召開(kāi)的2023年中期業(yè)績(jī)會(huì)上，存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整成為市場(chǎng)各方關(guān)注的話題。截至8月29日《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)稿，已有包括農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行等在內(nèi)的多家銀行對(duì)此回應(yīng)。
此外，記者從多位國(guó)有大行人士處獲悉，本周內(nèi)針對(duì)存量房貸利率調(diào)整，國(guó)有大行集體或有實(shí)質(zhì)性動(dòng)作。
多家銀行回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整
對(duì)于人民銀行明確指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率一事，8月29日下午，農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立在該行中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示：“在有關(guān)政策方案明確后，我們將抓緊制定具體的操作細(xì)則，會(huì)盡快完善好合同文本的準(zhǔn)備，做好系統(tǒng)銜接。”
8月28日，招商銀行行長(zhǎng)助理兼董事會(huì)秘書(shū)彭家文在招商銀行2023年中期業(yè)績(jī)交流會(huì)上表示：“存量房貸利率下調(diào)勢(shì)在必行。目前我們已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒(méi)有最終的方案。”
中信銀行管理層在此前召開(kāi)的2023年半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上也表示，密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場(chǎng)動(dòng)向，已對(duì)行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行及時(shí)梳理和分析，對(duì)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。
建設(shè)銀行管理層在8月24日舉行的2023年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示：“現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)的具體細(xì)則還沒(méi)出來(lái)，各家銀行也在溝通。”
華夏銀行行長(zhǎng)關(guān)文杰也表示，該行將在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作。
部分銀行期待“因城施策”
此前，人民銀行連續(xù)發(fā)聲推動(dòng)商業(yè)銀行調(diào)整存量房貸利率，并提出“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整”等要求。但由于商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模、占比、原利率水平存在一定差異，因此在落實(shí)過(guò)程中也需要梳理并解決一系列問(wèn)題。
此外，據(jù)8月29日網(wǎng)傳的一張某銀行會(huì)議通知截圖顯示，存量房貸利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)涉及公司部、個(gè)金部、數(shù)據(jù)中心、測(cè)試中心、軟件中心、測(cè)試中心等部門(mén)，需多部門(mén)進(jìn)行協(xié)同。
“現(xiàn)在有很多因素需要兼顧好。比如說(shuō)如何兼顧好因城施策的問(wèn)題，在因城施策的同時(shí)又怎么考慮好公平性的問(wèn)題，還有銀行系統(tǒng)能不能支持的問(wèn)題。”彭家文介紹，這些都特別復(fù)雜，各個(gè)城市、各個(gè)分行不一樣，很多客戶的情況不一樣，都要考慮到。“總體來(lái)看，我們會(huì)在人民銀行的指導(dǎo)下按照市場(chǎng)化、法治化的原則穩(wěn)妥地推進(jìn)實(shí)施。”
“基于目前掌握的信息來(lái)看，同業(yè)各行對(duì)政策的理解不盡相同，我們理解，實(shí)際操作需要考慮到對(duì)客戶政策的一致性，也要考慮各地區(qū)域的差異性，以及利率調(diào)整力度等諸多因素。比如說(shuō)，從客戶角度看，各銀行按照相當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。但是從區(qū)域情況來(lái)看，歷史上地產(chǎn)政策是因城施策的，各地區(qū)按揭貸款利率差異也比較大，存量利率調(diào)整確實(shí)比較難實(shí)行‘一刀切’的管理政策。”中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌表示，從調(diào)整力度來(lái)看，也需要兼顧銀行實(shí)際承受能力。
對(duì)凈息差影響可控
從目前來(lái)看，存量房貸利率調(diào)整勢(shì)在必行，業(yè)界也對(duì)存量貸款利率調(diào)整對(duì)銀行業(yè)凈息差的影響進(jìn)行了展望。按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)的估算，按揭利率每調(diào)降10個(gè)BP（基點(diǎn)），對(duì)全行業(yè)凈息差的影響大概是0.9個(gè)BP至1個(gè)BP。
不過(guò)一些商業(yè)銀行表態(tài)稱(chēng)，影響總體可控。據(jù)悉，中信銀行現(xiàn)有按揭貸款規(guī)模大概9500億元，其中存量利率高于新發(fā)生利率的規(guī)模占6000億元，所以這些按揭每降低10個(gè)BP，將會(huì)影響該行貸款收益約6億元，影響凈息差0.8個(gè)BP。
中信銀行管理層對(duì)此保持謹(jǐn)慎樂(lè)觀，并表示后續(xù)將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場(chǎng)變化情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求，履行社會(huì)責(zé)任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營(yíng)的平衡。
招商銀行內(nèi)部也做了測(cè)算，據(jù)彭家文介紹，招行總體分了三種情景來(lái)測(cè)算：樂(lè)觀情景、中性情景和不利情景。從測(cè)算的結(jié)果來(lái)看，總體還是可控的，“應(yīng)該還在我們的掌握之中”。
“當(dāng)然不要一味地看到負(fù)面的影響，我個(gè)人判斷存量房貸利率的調(diào)整也有其正面影響。”彭家文表示，第一，存量房貸利率下調(diào)的背景是因?yàn)樘崆斑€貸的量比較大。隨著存量房貸利率的下調(diào)，整個(gè)住房貸款的提前還貸因素會(huì)有一定程度的消化，反過(guò)來(lái)會(huì)帶來(lái)房貸量的增長(zhǎng)；第二，隨著存量房貸利率下調(diào)，一定程度上會(huì)增強(qiáng)客戶黏性，會(huì)使銀行對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步加深，從而對(duì)零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)有利。因此，不能光看對(duì)短期財(cái)務(wù)的不利影響，長(zhǎng)期來(lái)看也有其有利的一面，接下來(lái)招行會(huì)穩(wěn)妥實(shí)施。
林立也表示，存量房貸利率調(diào)整有利于減輕部分存量貸款客戶的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也有利于商業(yè)銀行平滑提前還貸壓力，有利于平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)。
如何既讓廣大借款人受益，又最大程度降低對(duì)銀行的影響？招聯(lián)首席研究員董希淼表示，需要綜合考量、有序推進(jìn)?？紤]到銀行近年來(lái)持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利、利潤(rùn)增長(zhǎng)壓力較大，調(diào)降存量房貸可階段性實(shí)施。與此同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)可引導(dǎo)銀行降低存款利率，進(jìn)一步壓降負(fù)債成本，延緩息差縮窄、盈利下滑等壓力。此外，人民銀行還可對(duì)因存量房貸利率下降較多、影響較大的銀行，通過(guò)額外的定向降準(zhǔn)等措施予以支持，提高銀行降低存量房貸利率的主動(dòng)性。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ揭矊?duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，建議人民銀行通過(guò)相關(guān)貨幣政策，降低商業(yè)銀行綜合資金成本，為商業(yè)銀行更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入動(dòng)能。
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