據(jù)新華網(wǎng)報道，從京城多家銀行了解到，目前用于購車、裝修等用途的個人消費類貸款，利率普遍較基準利率大幅上浮。

　　首套房貸款也屬于個人消費貸款范疇。有報道說，首套房貸利率包括四大行在內(nèi)不只是恢復(fù)到基準利率，而且在基準利率基礎(chǔ)上也進行了上浮。一般而言，個人消費質(zhì)押貸款利率在基準利率的基礎(chǔ)上上浮10%-25%,個人信用消費貸款在基準利率基礎(chǔ)上上浮最高的達到50%.筆者算這樣一筆賬，現(xiàn)在一年期貸款利率為6%,10萬元貸款一年利息為6000元，上浮10%為6600元，上浮50%為9000元，分別增加600元和3000元。對個人消費貸款借貸者的利息負擔(dān)增加較多，還貸壓力增加較大。

　　有兩點需要說明：首先，各銀行普遍上浮個人消費貸款利率是出于自身資金狀況和經(jīng)營狀況考慮的。從資金上說，個人消費貸款期限短，周期短，占用資金時間較短，歸還回籠資金較快，對銀行保持充足流動性非常有利。從經(jīng)營上看，今年兩次下調(diào)利率后，存貸款利差縮小，銀行利差收入受到影響。同時，持續(xù)幾年的信貸快速擴張已經(jīng)不可持續(xù)，依靠擴張信貸規(guī)模的盈利模式難以為繼。在這兩種因素制約下，銀行力圖通過上浮貸款利率，盡可能擴大存貸款利差來增加收入，提高利潤水平。

　　其次，上浮個人消費貸款利率是銀行自主定價的權(quán)力，無可厚非。上浮幅度都在央行利率政策規(guī)定的范圍以內(nèi)，是銀行適應(yīng)市場、根據(jù)內(nèi)部業(yè)務(wù)運營狀況自主定價權(quán)的體現(xiàn)，又不違背現(xiàn)行利率政策。

　　但是，從當前我國宏觀經(jīng)濟現(xiàn)狀看，銀行紛紛上浮包括房貸利率在內(nèi)的個人消費貸款利率有點不合時宜。我國經(jīng)濟已經(jīng)連續(xù)6個季度下行，并且這種下滑趨勢仍然沒有得到有效遏制。在三駕馬車中，依靠大規(guī)模投資拉動已經(jīng)不可持續(xù)，出口受外部需求不振影響基本上停滯，擴大內(nèi)需、提振消費無論是應(yīng)對眼前的經(jīng)濟下滑，還是促使我國經(jīng)濟邁上長久健康發(fā)展軌道，都顯得異常重要和非常迫切。

　　中國13億人口的巨大消費潛力，只要能夠挖掘出來，保持經(jīng)濟有一個較長時期增長是沒有任何問題的。剛剛過去的中秋、國慶黃金周長假，由于高速免費通行、一些景點景區(qū)門票降價以及雙節(jié)連休8天的客觀情況，使得出行旅游出現(xiàn)了幾年不見的井噴爆棚。直接刺激消費大幅度增長，全國共接待游客4.25億人次，比2011年“十一”黃金周增長40.9%;實現(xiàn)旅游收入2105億元，游客人均花費支出495元。全國重點監(jiān)測零售和餐飲企業(yè)銷售額8006億元，比2011年國慶黃金周期間增長15%左右。這充分證明中國百姓蘊藏的巨大消費潛力，只要政策對頭得當，這種消費潛力就很容易激發(fā)出來、挖掘出來，成為拉動經(jīng)濟的一股最重要力量。

　　提振百姓消費需要一系列政策組合拳，包括稅收、收費、信貸政策等。在減稅降費的同時，必須發(fā)揮信貸促進消費的巨大作用。金融消費是發(fā)達國家的成熟經(jīng)驗，美歐一張信用卡信用透支消費，就促使消費成為拉動經(jīng)濟的主要動力。中國當前急需刺激居民消費，急需把金融消費的潛力發(fā)揮出來。在利用好信用卡促進消費的同時，有必要成立專門的消費金融公司，專司金融支持消費的職能。

　　當然，發(fā)揮好現(xiàn)有銀行信貸支持個人消費是現(xiàn)實舉措。在當前經(jīng)濟不景氣情況下，銀行普遍提高個人消費貸款利率必將大大抑制百姓消費，影響啟動消費、擴大內(nèi)需，是逆經(jīng)濟環(huán)境而動，背離刺激消費、啟動內(nèi)需迫切要求的行為。如果消費難以啟動，經(jīng)濟出現(xiàn)深度下滑，銀行貸款對象將大幅度減少甚至存量貸款風(fēng)險將暴露，到頭來銀行自己的利益也將受到損害。

　　總之，在中國經(jīng)濟遭遇異常困難之際，銀行普遍提高個人消費貸款利率顯得不合時宜。（作者 余豐慧，系河南職員）