世紀(jì)疫情改變了人民的日常生活習(xí)慣，也對(duì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)產(chǎn)生了巨大的影響。全球供應(yīng)鏈效率降低、企業(yè)周轉(zhuǎn)速度減緩、疫情管控導(dǎo)致停工停廠等情況層出不窮，甚至對(duì)企業(yè)間正常的供應(yīng)鏈往來(lái)也因疫情減少接觸而不斷降低。金融業(yè)作為服務(wù)性行業(yè)之一，肩負(fù)著支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障民生的歷史重?fù)?dān)。在疫情期間，如何在保障銀行金融風(fēng)險(xiǎn)安全、金融人員生命安全的前提下，更好的服務(wù)企業(yè)，特別是“小微企業(yè)”、“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”、“制造業(yè)”等關(guān)鍵群體，成為新的難題。

與此同時(shí)，中小微企業(yè)由于發(fā)展規(guī)模、生產(chǎn)效益、經(jīng)營(yíng)水平等方面存在較大不確定性，又缺乏專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)及健全的財(cái)務(wù)制度等因素，影響了金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與授信評(píng)估。與其他大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)貸款金額較小、筆數(shù)較多，更主要的是由于信息不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)判斷難度較大，因此銀行不太偏好此類貸款業(yè)務(wù)，造成中小微企業(yè)融資難融資貴的現(xiàn)狀。因此，只有打通產(chǎn)融信息，確保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)、負(fù)債等信息的準(zhǔn)確透明，才能夠讓金融機(jī)構(gòu)放心，敢貸并愿意貸，助推中小微企業(yè)便利融資與發(fā)展。

平安銀行在2020年新三年規(guī)劃中，明確提出了“科技引領(lǐng)”、“打造新型供應(yīng)鏈金融”的目標(biāo)，以“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、數(shù)字經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)”為方向，立足于“后疫情時(shí)代”新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)，通過(guò)大力發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、智能化風(fēng)控模型群等Fintech技術(shù)，打造“金融+科技”、“金融+生態(tài)”的全新產(chǎn)融結(jié)合模式。

一、金融科技有效提升金融服務(wù)能力

1、提升風(fēng)控能力，拓寬業(yè)務(wù)范圍

科技和金融業(yè)務(wù)流程的整合，能夠幫助銀行提升企業(yè)貸款的貸前/貸中/貸后風(fēng)控能力。通過(guò)金融科技技術(shù)的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，從而減少對(duì)抵押物、核心企業(yè)兜底或第三方擔(dān)保的要求。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可為更多過(guò)去難以覆蓋的“三農(nóng)”、“中小微”企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，加速實(shí)現(xiàn)普惠金融。

2、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)打通，增強(qiáng)分析能力

通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行對(duì)企業(yè)信用數(shù)據(jù)能夠進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，銀企之間信息不對(duì)稱問(wèn)題也得以緩解，進(jìn)而減少金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，信用信息的共享與監(jiān)督管理也使得企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)具有了實(shí)體屬性，增強(qiáng)企業(yè)信用可信度，賦能金融領(lǐng)域發(fā)展。

3、降低業(yè)務(wù)成本，提升管理效能

在企業(yè)授權(quán)的情況下，通過(guò)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，極大提升了銀行風(fēng)控模型的可信度。此外，借助于物聯(lián)網(wǎng)感知、AI邊緣計(jì)算、移動(dòng)物聯(lián)定位與RPA等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)使用過(guò)程中變化信息自動(dòng)感知和更新的功能，替代人工操作實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程的自動(dòng)化處理，提升運(yùn)營(yíng)管理效能。

4、賦能信用體系，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

通過(guò)將數(shù)據(jù)和實(shí)體連接，打造數(shù)字孿生新模式，金融科技有效解決了數(shù)據(jù)的客觀性和真實(shí)性問(wèn)題?；诖藢a(chǎn)生更好的信貸業(yè)務(wù)模式、信用評(píng)估規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。

二、線上化運(yùn)營(yíng)構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)審批流程

平安銀行依托平安集團(tuán)大數(shù)據(jù)積累和多年開(kāi)展金融科技的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了KYB數(shù)字金融模型，通過(guò)打造線上化申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)模型自動(dòng)審批、智能化貸后的全流程線上模型，在疫情期間實(shí)現(xiàn)了“不見(jiàn)面”融資服務(wù)。

在風(fēng)險(xiǎn)控制上，平安銀行通過(guò)線上供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和結(jié)合自身對(duì)中小微企業(yè)服務(wù)的多年實(shí)踐積累，集成平安銀行強(qiáng)大科技實(shí)力、綜合金融服務(wù)和大數(shù)據(jù)資源整合能力，引入人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等最新技術(shù)，構(gòu)建了一套服務(wù)于中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)征信金融服務(wù)體系—KYB。該自動(dòng)化授信審批模型采用多層風(fēng)控疊加模式。在底層方面，由平安銀行通過(guò)平安集團(tuán)和平安銀行自身積累的大數(shù)據(jù)庫(kù)，以及與外部數(shù)據(jù)合作渠道共同搭建的七個(gè)緯度、68大類、兩千項(xiàng)數(shù)據(jù)源，形成銀行風(fēng)險(xiǎn)審批規(guī)則層；在上層方面，通過(guò)平安銀行與外部場(chǎng)景化的客戶經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)接，識(shí)別企業(yè)供應(yīng)鏈“物流、信息流、數(shù)據(jù)流”，結(jié)合銀行“資金流”情況，打造新型供應(yīng)鏈“四流合一”，制定企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)評(píng)判規(guī)則層。雙重?cái)?shù)據(jù)通過(guò)評(píng)估借款人實(shí)際運(yùn)行情況，為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判支持，大大降低風(fēng)險(xiǎn)違約概率。

在授信流程上，平安銀行打造了全流程線上化的融資體驗(yàn)，從客戶申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸中審批、貸后觸發(fā)式風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，不用到銀行柜臺(tái)，在辦公室就能操作。在疫情期間，既保障了疫情期間社會(huì)健康安全，又讓企業(yè)能夠享受足不出戶的金融服務(wù)，把服務(wù)送到家門口。

三、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)賦能中小微企業(yè)便利化融資

近年來(lái)，平安銀行著力于打造“數(shù)字銀行、平臺(tái)銀行、開(kāi)放銀行”，針對(duì)中小微企業(yè)，推出了數(shù)字貸、數(shù)字貸（智造方案）、平臺(tái)數(shù)字貸等眾多基于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)信息的線上化融資產(chǎn)品。其中數(shù)字貸產(chǎn)品是基于企業(yè)自身納稅數(shù)據(jù)、工商司法數(shù)據(jù)、行業(yè)大數(shù)據(jù)等信息集成的信用類融資產(chǎn)品；數(shù)字貸（智造方案）是在數(shù)字貸的基礎(chǔ)上，專門針對(duì)制造業(yè)小微企業(yè)提供的物聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品。通過(guò)銀行對(duì)企業(yè)制造設(shè)備安裝智能監(jiān)測(cè)手環(huán)，實(shí)時(shí)獲取設(shè)備開(kāi)工情況、定位情況、型號(hào)編碼、用電用水情況，了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)信息，為制造業(yè)小微企業(yè)提供融資支持。平安銀行廈門分行也充分利用總行標(biāo)準(zhǔn)KYB線上化融資產(chǎn)品，服務(wù)于廈門地區(qū)小微企業(yè)，累計(jì)發(fā)放小微線上信用融資超過(guò)10億元。

與此同時(shí)，平安銀行也將KYB數(shù)據(jù)模型應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融，例如平安銀行推出的大消費(fèi)經(jīng)銷商貸和供應(yīng)商貸產(chǎn)品。這兩款產(chǎn)品基于核心企業(yè)與上下游中小微客戶的交易歷史，通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)接，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)表現(xiàn)，為中小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。平安銀行廈門分行在KYB供應(yīng)鏈金融上也開(kāi)展了產(chǎn)品創(chuàng)新和突破。例如與順豐集團(tuán)合作的電商監(jiān)管倉(cāng)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)通過(guò)銀行與順豐集團(tuán)系統(tǒng)直連，將傳統(tǒng)的貨押監(jiān)管業(yè)務(wù)提升為線上化融資產(chǎn)品，為大消費(fèi)電商中小微企業(yè)提供現(xiàn)貨/預(yù)付融資。

2021年，平安銀行成為國(guó)內(nèi)首家發(fā)射金融應(yīng)用衛(wèi)星的金融機(jī)構(gòu)，并于年內(nèi)推出了智能物聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)——“星云平臺(tái)”。“星云平臺(tái)”通過(guò)對(duì)金融科技的綜合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了OpenAPI、區(qū)塊鏈、人工智能、中臺(tái)化、分布式、邊緣計(jì)算6大“物聯(lián)網(wǎng)+”能力，構(gòu)建了產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)塊鏈、數(shù)字孿生鏈“三鏈同構(gòu)”的產(chǎn)業(yè)生態(tài)新模式。目前，“星云平臺(tái)”已經(jīng)成功應(yīng)用于智能網(wǎng)聯(lián)汽車、智能制造、智慧倉(cāng)儲(chǔ)、智慧物流等領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了實(shí)物資產(chǎn)的網(wǎng)絡(luò)化和智能化管理,增強(qiáng)了銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

不僅僅是貸款業(yè)務(wù)，平安銀行為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供的保理、票據(jù)、保函、信用證等新的融資工具，基本都實(shí)現(xiàn)全線上化審批出賬。這種“數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)，線上化運(yùn)營(yíng)”的模式，必將極大推動(dòng)金融科技項(xiàng)下產(chǎn)融結(jié)合各類項(xiàng)目的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，真正實(shí)現(xiàn)金融賦能生態(tài)。

平安銀行供應(yīng)鏈金融以“構(gòu)建上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、中有數(shù)字口袋和財(cái)資平臺(tái)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)生態(tài)”為愿景，堅(jiān)持行業(yè)定制、科技賦能、綜合金融，為基建、醫(yī)療、車、大宗、大消費(fèi)等行業(yè)描繪出產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)全景圖。通過(guò)線上化、模型化和自動(dòng)化，打造不一樣的金融服務(wù)，同時(shí)運(yùn)用云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，優(yōu)化注冊(cè)、審批、出賬等業(yè)務(wù)全流程線上化運(yùn)營(yíng)，大大提高辦事效率，大幅提升客戶體驗(yàn)。

疫情期間，信心比黃金更重要，相信在黨中央、國(guó)務(wù)院的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，困難終將過(guò)去。未來(lái)，平安銀行廈門分行將立足廈門本土經(jīng)濟(jì)，牢記金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的歷史使命，充分利用金融科技，打造創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，以打造精品交易型銀行為目標(biāo)，為廣大用戶及眾多伙伴提供更優(yōu)質(zhì)、更高效的金融服務(wù)，持續(xù)降低用戶金融成本，創(chuàng)造更多價(jià)值，更好的為廈門地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供助力。