什么是“適當(dāng)性”原則
2024年3月1日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》正式實(shí)施，明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理，開(kāi)展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，要求保險(xiǎn)公司對(duì)銷售人員、產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)管理并相互匹配，以提高產(chǎn)品的“適當(dāng)性”。2025年3月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局就《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“《征求意見(jiàn)稿》”）公開(kāi)征求意見(jiàn)，《征求意見(jiàn)稿》第四條明確金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)、勤勉盡責(zé)、審慎履職，對(duì)所銷售或者交易的產(chǎn)品承擔(dān)適當(dāng)性管理主體責(zé)任，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品通過(guò)適當(dāng)?shù)那冷N售或者提供給適合的客戶。
對(duì)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求
產(chǎn)品適當(dāng)性。金融機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)充分了解產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、運(yùn)作機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)等，根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類分級(jí)。此外，應(yīng)在售前環(huán)節(jié)對(duì)產(chǎn)品的特征、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分提示，確保信息披露到位。
銷售渠道適當(dāng)性。金融機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)銷售人員、銷售行為、銷售渠道的管理，建立保險(xiǎn)銷售資質(zhì)分級(jí)管理體系，以保險(xiǎn)銷售人員的保險(xiǎn)知識(shí)、合規(guī)記錄、銷售履歷等為主要標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)，并與產(chǎn)品分級(jí)管理相銜接實(shí)行差別授權(quán)，明確各等級(jí)保險(xiǎn)銷售人員可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
適當(dāng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在充分尊重客戶意愿、保障客戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)客戶在購(gòu)買環(huán)節(jié)如實(shí)填寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，了解保險(xiǎn)需求、風(fēng)險(xiǎn)特征、保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)能力、已購(gòu)買同類保險(xiǎn)的情況以及其他與銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的信息，幫助客戶選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果與本次產(chǎn)品不適配，應(yīng)及時(shí)建議終止投保。
消費(fèi)者如何購(gòu)買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品
明確保險(xiǎn)需求：消費(fèi)者需先明確風(fēng)險(xiǎn)保障需求，如醫(yī)療保障需求、子女教育需求等。
充分了解自身或家庭的資金狀況：除了了解自己的需求，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要綜合考慮財(cái)務(wù)狀況，在合理范圍內(nèi)選擇適合自己的產(chǎn)品，做好個(gè)人或家庭資金安排和管理。
自身需求與產(chǎn)品相匹配：消費(fèi)者可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、損失承受能力和資金狀況，評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)：對(duì)保險(xiǎn)代理人口頭承諾的產(chǎn)品收益提高警惕，切勿相信“穩(wěn)賺不賠”、“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益”等夸大宣傳。
