什么是“適當性”原則

2024年3月1日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《保險銷售行為管理辦法》正式實施，明確要求銀行保險機構應當建立消費者適當性管理機制，對產(chǎn)品的風險進行評估并實施分級、動態(tài)管理，開展消費者風險認知、風險偏好和風險承受能力測評，要求保險公司對銷售人員、產(chǎn)品進行分級管理并相互匹配，以提高產(chǎn)品的“適當性”。2025年3月，國家金融監(jiān)督管理總局就《金融機構產(chǎn)品適當性管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“《征求意見稿》”）公開征求意見，《征求意見稿》第四條明確金融機構應當依法依規(guī)、勤勉盡責、審慎履職，對所銷售或者交易的產(chǎn)品承擔適當性管理主體責任，將適當?shù)漠a(chǎn)品通過適當?shù)那冷N售或者提供給適合的客戶。

對金融保險機構的要求

產(chǎn)品適當性。金融機構銷售保險產(chǎn)品的，應充分了解產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、運作機制和風險等，根據(jù)產(chǎn)品的復雜程度、保險費負擔水平以及保單利益的風險高低等標準，對本機構的保險產(chǎn)品進行分類分級。此外，應在售前環(huán)節(jié)對產(chǎn)品的特征、風險進行充分提示，確保信息披露到位。

銷售渠道適當性。金融機構銷售保險產(chǎn)品的，應當加強對銷售人員、銷售行為、銷售渠道的管理，建立保險銷售資質(zhì)分級管理體系，以保險銷售人員的保險知識、合規(guī)記錄、銷售履歷等為主要標準，對所屬保險銷售人員進行分級，并與產(chǎn)品分級管理相銜接實行差別授權，明確各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chǎn)品。

適當性風險評估。在充分尊重客戶意愿、保障客戶體驗的基礎上，保險機構應引導客戶在購買環(huán)節(jié)如實填寫風險評估，了解保險需求、風險特征、保險費承擔能力、已購買同類保險的情況以及其他與銷售保險產(chǎn)品相關的信息，幫助客戶選擇合適的保險產(chǎn)品。如客戶風險評估結(jié)果與本次產(chǎn)品不適配，應及時建議終止投保。

消費者如何購買合適的保險產(chǎn)品

明確保險需求：消費者需先明確風險保障需求，如醫(yī)療保障需求、子女教育需求等。

充分了解自身或家庭的資金狀況：除了了解自己的需求，在購買保險時，要綜合考慮財務狀況，在合理范圍內(nèi)選擇適合自己的產(chǎn)品，做好個人或家庭資金安排和管理。

自身需求與產(chǎn)品相匹配：消費者可根據(jù)自身風險偏好、損失承受能力和資金狀況，評估自己的風險承受能力。根據(jù)評估結(jié)果，選擇相應的保險產(chǎn)品。

提高風險防范意識：對保險代理人口頭承諾的產(chǎn)品收益提高警惕，切勿相信“穩(wěn)賺不賠”、“無風險、高收益”等夸大宣傳。