隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)愈加呈現(xiàn)多樣化與復(fù)雜性，為消費(fèi)者提供更多選擇的同時(shí)也帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。不同產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)應(yīng)的用途、資金成本和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有所差異，因此往往需要消費(fèi)者考慮自身實(shí)際情況進(jìn)行選擇，但由于普通民眾的專業(yè)知識(shí)不足、金融機(jī)構(gòu)未能有效盡職履責(zé)等原因，消費(fèi)者容易陷入盲目投資或被誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)。為保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，在此提醒消費(fèi)者了解金融消費(fèi)“三適當(dāng)”原則，做一個(gè)金融明白人。

一、金融消費(fèi)“三適當(dāng)”原則的內(nèi)涵

“三適當(dāng)”原則通俗理解就是將合適的金融產(chǎn)品或服務(wù)通過(guò)合適的渠道提供給合適的消費(fèi)者。

適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和服務(wù)：根據(jù)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況等因素，推薦適合其需求的金融產(chǎn)品，避免將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的消費(fèi)者。

適當(dāng)?shù)那溃焊鶕?jù)產(chǎn)品和服務(wù)的特點(diǎn)以及客戶狀況，選擇合適的銷售渠道，確保金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠與目標(biāo)客戶需求相匹配。

適當(dāng)?shù)南M(fèi)者：充分了解消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等特征，明確目標(biāo)客戶，保證雙方的適配性。

二、風(fēng)險(xiǎn)提示

【案例】某金融機(jī)構(gòu)向一位年過(guò)六旬的客戶推薦了一款復(fù)雜的投資產(chǎn)品，聲稱“保本保息，收益穩(wěn)定”。然而，該產(chǎn)品實(shí)際上存在較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，客戶在投資后因市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致本金虧損。

【分析】客戶年過(guò)六旬，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資需求應(yīng)偏向穩(wěn)健，但金融機(jī)構(gòu)未對(duì)該客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素進(jìn)行充分評(píng)估，也未向消費(fèi)者充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，因此違背了“三適當(dāng)”原則。與此同時(shí)，消費(fèi)者本人未主動(dòng)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行全面了解，盲目相信推銷話術(shù)，明顯也不具備對(duì)“三適當(dāng)”原則的了解。

金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)

嚴(yán)格執(zhí)行“三適當(dāng)”原則。在銷售金融產(chǎn)品時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、產(chǎn)品說(shuō)明等方式，明確告知消費(fèi)者產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用、收益等信息，確保產(chǎn)品與消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配，避免誤導(dǎo)銷售。同時(shí)完善銷售流程，確保銷售人員嚴(yán)格遵守“三適當(dāng)”原則，避免因不當(dāng)銷售行為損害消費(fèi)者權(quán)益。

加強(qiáng)投資者教育。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)通過(guò)多種渠道向消費(fèi)者普及金融消保知識(shí)，幫助民眾了解不同金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)和金融安全意識(shí)。

平安人壽廈門分公司提醒廣大金融消費(fèi)者：

了解自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力。購(gòu)買金融產(chǎn)品前，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)為消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，消費(fèi)者應(yīng)積極配合如實(shí)填寫，充分評(píng)估自身的財(cái)務(wù)狀況、投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合自己的產(chǎn)品。

選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買金融產(chǎn)品，過(guò)程中要主動(dòng)對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益、費(fèi)用等信息進(jìn)行詳細(xì)了解，避免因信息不對(duì)稱而遭受損失。

主動(dòng)學(xué)習(xí)提高警惕。消費(fèi)者應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，了解各類金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，避免因知識(shí)匱乏而盲目投資。對(duì)于承諾“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)保持高度警惕，避免落入非法金融活動(dòng)的陷阱。