“推進信用卡利率市場化的條件基本成熟，人民銀行確立了分步推進信用卡利率市場化的總體思路”，4月15日，央行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，此舉為以引導(dǎo)發(fā)卡機構(gòu)建立健全差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，促進信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，《通知》自2017年1月1日起實施。

據(jù)了解，《通知》確定了透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%；信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由人民幣2000元提高至人民幣1萬元，信用卡利率設(shè)置了上限和下限，取消對免息還款期及最低還款額的限制;禁止收取超限費，發(fā)卡機構(gòu)收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不計收利息。

“《通知》保障了持卡人知情權(quán)、尊重持卡人選擇權(quán)、保護持卡人資金安全，利于為持卡人提供個性化、差異化服務(wù)，豐富持卡人選擇，改進信用卡的功能，提升了客戶的用卡體驗。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

透支利率設(shè)置上限、下限

本輪《通知》確定了透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。同時，配套放開信用卡透支計結(jié)息方式、對溢繳款是否計息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制。

“隨著信用卡市場內(nèi)、外部環(huán)境變化，現(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的需要，”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。目前信用卡利率定價缺乏靈活性和差異性，難以滿足持卡人對循環(huán)信用服務(wù)的個性化和多樣化需求;固定單一利率束縛了發(fā)卡機構(gòu)信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化發(fā)展，不利于有效發(fā)揮市場對資源配置的決定性作用，不利于信用卡產(chǎn)業(yè)從“跑馬圈地”向“精耕細(xì)作”轉(zhuǎn)型升級;信用卡透支利率與存貸款利率之間未建立聯(lián)動關(guān)系，信用卡對鼓勵消費、擴大內(nèi)需的作用未得到充分發(fā)揮。

取消對免息還款期及最低還款額限制

免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務(wù)，而《通知》則取消了對免息還款期及最低還款額的限制。

據(jù)了解，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機構(gòu)自主創(chuàng)新和改進服務(wù)。

“取消上述限制后，發(fā)卡機構(gòu)被賦予了更多自主決策空間，發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，可以為持卡人提供多樣化選擇，從而形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

減少持卡人利息支出

《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費。《通知》指出對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。同時，禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)服務(wù)收費。

持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機構(gòu)設(shè)置，與持卡人通過協(xié)議自主約定。

在風(fēng)險管理方面，規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬，并強調(diào)了交易信息的真實性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發(fā)卡機構(gòu)預(yù)留創(chuàng)新空間的基礎(chǔ)上最大限度堵塞漏洞、減少風(fēng)險損失。

“人民銀行仍將積極推動發(fā)卡機構(gòu)建立健全信用卡利率定價和經(jīng)營管理機制，結(jié)合信用卡市場發(fā)展情況和社會經(jīng)濟發(fā)展需要，穩(wěn)步推進信用卡利率市場化進程。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。