這幾天，劉小姐憋了一肚子火。今年初，她因?yàn)樯馍系馁Y金周轉(zhuǎn)需要，在深圳一家P2P辦理車(chē)輛抵押貸款，金額3萬(wàn)元，月息1分6(1.6%)，每月15日還款，這個(gè)月，因?yàn)楦鞣N原因，她逾期了3天，于是，自己的車(chē)子就在凌晨1點(diǎn)多的時(shí)候被P2P強(qiáng)行拖走了，并索要超過(guò)6000元的拖車(chē)費(fèi)。
“拖車(chē)的當(dāng)晚，跟我說(shuō)要3000元，第二天就要6000元，這是什么價(jià)格啊，”劉小姐對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，這是自己第一次在P2P借貸，圖的就是對(duì)方放款快，沒(méi)想到卻給自己上了一課，“以后，就算銀行再麻煩，再慢，也要在銀行貸款。”她說(shuō)。
事實(shí)上，作為民間借貸的一部分，P2P已經(jīng)算是比較規(guī)范，并努力將借款的年化利率控制在24%(即月息2分)以下的司法保護(hù)區(qū)，而對(duì)于那些超過(guò)24%甚至超過(guò)36%的民間借貸來(lái)說(shuō)，一旦逾期發(fā)生，借款人所面對(duì)的情形將難以預(yù)估。
近一周來(lái)，“裸條”事件猶如一塊遮羞布，揭開(kāi)了民間借貸領(lǐng)域最深的秘密，近日，本報(bào)記者采訪多位民間借貸領(lǐng)域的相關(guān)人士，揭秘民間借貸那些不為人知的“套路”。
陰陽(yáng)合同之狠
長(zhǎng)期以來(lái)，間接融資渠道占據(jù)我國(guó)整個(gè)社會(huì)融資規(guī)模的絕大部分，而在間接融資渠道中，民間借貸則一直蟄伏于其中，并成為那些被銀行等正規(guī)金融中介拒之門(mén)外的人們的主要選擇。
目前，司法解釋將民間借貸的利率定義為三個(gè)區(qū)間：第一是司法保護(hù)區(qū)，年化利率在24%以下的民間借貸，法院予以司法保護(hù)；第二是無(wú)效區(qū)，年化利率超過(guò)36%的民間借貸，超出部分法院將認(rèn)定無(wú)效；第三是自然債務(wù)區(qū)，即年化利率為24%至36%。
劉小姐告訴本報(bào)記者，她的車(chē)輛評(píng)估價(jià)為4萬(wàn)元，貸款合同顯示為3萬(wàn)元，而實(shí)際到賬金額僅為2.8萬(wàn)元，也就是只有7成資金到手。
“這是民間借貸的慣例，”民間借貸人士張宇(化名)對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。張宇從民間融資過(guò)，借過(guò)高利貸，也被高利貸追債過(guò)，而后，他也成為了民間借貸的放貸人。
據(jù)張宇透露，通常5萬(wàn)元以下的民間無(wú)抵押借款，借款人實(shí)際到賬金額僅為借款金額的8成半至7成左右，月息在8%~15%之間，但在借款合同中并不會(huì)標(biāo)注實(shí)際借款利率，而是寫(xiě)上司法保護(hù)的24%的利率(折合月息2%)。
“不僅如此，在借款合同中，如果客戶實(shí)際借款5萬(wàn)元，那么合同中會(huì)寫(xiě)上10萬(wàn)元，這是一個(gè)慣例做法，如果客戶能夠正常還本付息，那么本利都會(huì)按照5萬(wàn)元計(jì)算，而一旦客戶逾期，那么本利、罰息之類(lèi)就會(huì)按照10萬(wàn)元處理。”張宇說(shuō)，這種陰陽(yáng)合同也是民間借貸訴訟官司的麻煩之處。
“陰陽(yáng)合同在民間借貸一直存在，除此以外，還有用‘消字筆’、‘空白合同’等手法制作借貸合同，當(dāng)然這些是不良放貸人的手法。”廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書(shū)長(zhǎng)徐北對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)。
“另外，還有一些不良民間借貸人在債務(wù)到期時(shí)故意不通知債務(wù)人或者設(shè)置還款障礙，以達(dá)到多收利息、滯納金甚至侵吞抵質(zhì)押品的現(xiàn)象，所以我們提醒債務(wù)人一定要尋找銀行或者有牌照的小貸公司貸款。”他說(shuō)。
而對(duì)于民間借貸領(lǐng)域的有抵押貸款，則貸款利息要低于純信用類(lèi)，月息在2%~2.5%的區(qū)間，基本相當(dāng)于當(dāng)鋪的貸款利息，但最高可以到月利15%。
在正常還本付息的情形下，債權(quán)人、債務(wù)人通常相安無(wú)事，好借好還，再借不難，而如果一旦涉及逾期乃至債務(wù)人無(wú)力償還，祥和的局面就會(huì)變得不可控。
“早些年，部分民間借貸的催收手法是很過(guò)激的，比如非法拘禁、潑紅油、恐嚇、逼迫親屬等，而后隨著公民自我保護(hù)意識(shí)的加強(qiáng)和國(guó)家法制環(huán)境的完善，如今民間借貸的解決方式越來(lái)越正規(guī)化，著力點(diǎn)也從催收逐步轉(zhuǎn)為化解。”從事民間債務(wù)處理業(yè)務(wù)的王先生對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。
