1月5日，中國銀保監(jiān)會嘉興監(jiān)管分局對某財險公司海鹽支公司開出40萬元罰單，原因是該公司編制或提供虛假報告、報表，利用保險代理人將車險直接業(yè)務(wù)虛構(gòu)為代理人業(yè)務(wù)方式套取手續(xù)費。
事實上，上述行政處罰只是監(jiān)管機(jī)構(gòu)日常處罰之一。根據(jù)普華永道統(tǒng)計，2021年中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共針對保險機(jī)構(gòu)開出2182張罰單，罰單總金額為30299萬元。站在2022年初時點，受訪的業(yè)內(nèi)人士皆認(rèn)為，無論是從保險行業(yè)自身發(fā)展還是從政策導(dǎo)向來看，今年嚴(yán)監(jiān)管趨勢仍將繼續(xù)，險企需要提升合法合規(guī)運營意識。
違法違規(guī)花樣多
梳理保險機(jī)構(gòu)違法違規(guī)的事由，多年頑疾依然頻繁上榜，比較少見的違法違規(guī)事由也出現(xiàn)在罰單之中。
“保險公司基層機(jī)構(gòu)都有業(yè)務(wù)壓力，做大保費規(guī)模，在市場面前，往往有違法違規(guī)的沖動。這也是部分行業(yè)頑疾屢禁不止，頻繁出現(xiàn)在罰單上的重要原因。”上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險系教授郭振華對《證券日報》記者表示。
在中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實驗室主任陳輝看來，保險行業(yè)的部分頑疾與現(xiàn)有的保險業(yè)務(wù)模式相伴而生，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式?jīng)]有改變的情況下，盡管行政處罰頻現(xiàn)，問題依然存在。“保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員在業(yè)績壓力下，會考慮違法違規(guī)的成本和收益問題，也會有冒險心理。”他表示。
從受到處罰的行業(yè)頑疾來看，財產(chǎn)險違規(guī)事件中，“編制虛假材料”以及“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費用”出現(xiàn)頻率最高，是財險公司較為泛濫的違法違規(guī)事由。同時，這兩個問題也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點處罰的對象，平均受罰金額較高。
“這兩大現(xiàn)象背后的核心問題依然是費用。”一位不愿具名的險企內(nèi)部人士告訴記者。在市場競爭日趨激烈的背景下，險企為了爭搶資源，往往依靠拼渠道費用，但為了在表面上滿足監(jiān)管要求，就采取編制虛假材料、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等方式來曲線達(dá)到目的。
以車險業(yè)務(wù)為例，車險綜合改革實施之后，盡管險企在件均保費下降、賠付率上升的雙重壓力下，其費用端空間收窄，但手續(xù)費數(shù)據(jù)不真實的現(xiàn)象依然是個大難題。中國銀保信去年下發(fā)的《關(guān)于加強全國車險信息平臺手續(xù)費數(shù)據(jù)上傳質(zhì)量工作的函》指出，從車險平臺記錄的跟單手續(xù)費比例來看，部分保險公司中介渠道跟單手續(xù)費比例上傳為零，且保單量占比較高，與實際中介業(yè)務(wù)場景不符，降低了手續(xù)費數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
從人身險公司受罰的違法違規(guī)事由來看，上榜前五位是：編制虛假報告、報表、文件、資料，給予投保人保險合同以外的利益，未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保費費率，欺騙投保人，以及虛列費用。
同時，一些非行業(yè)普遍性問題也上了罰單，這類問題要么性質(zhì)比較嚴(yán)重，受處罰金額較大，要么反映了行業(yè)發(fā)展的新問題。例如，某險企項目子公司融資借款超過監(jiān)管比例規(guī)定，同時，關(guān)聯(lián)方長期占用保險資金；部分險企高管資格尚未獲批就已經(jīng)走馬上任；此外，部分險企因為存在唆使、誘導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動被處罰。
倒逼險企變革現(xiàn)有業(yè)務(wù)
縱向?qū)Ρ葋砜?，最近幾年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險機(jī)構(gòu)的處罰金額呈現(xiàn)持續(xù)上漲的態(tài)勢。據(jù)公開信息統(tǒng)計，2019年、2020年保險機(jī)構(gòu)被罰單金額分別約為1.7億元和2.2億元，2021年則超過了3億元。
“可以看出，銀保監(jiān)會成立以后，整體上保險業(yè)的處罰力度在向銀行業(yè)看齊，力求行業(yè)發(fā)展更加規(guī)范，從中也可以看見監(jiān)管思路?？梢灶A(yù)見的是，今年嚴(yán)監(jiān)管的趨勢仍將繼續(xù)。”陳輝表示，監(jiān)管部門也是希望通過行政處罰及信息公示，倒逼保險公司來變革現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，提高違規(guī)成本以降低其違規(guī)意愿。
郭振華指出，無論是從監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)發(fā)布的政策法規(guī)還是從行政處罰來看，都體現(xiàn)出了更加嚴(yán)格的監(jiān)管理念。一方面，通過嚴(yán)監(jiān)管來落實保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的理念；另一方面，保險業(yè)多年粗放式發(fā)展模式積累了很多問題，也需要強有力的監(jiān)管手段來進(jìn)行糾偏。
從具體的保險公司來看，個別險企為違法違規(guī)付出了沉重代價。例如，某保險公司2021年被處以罰款128萬元，而其2020年第四季度和去年前三季度共四個季度的保費收入僅1974萬元，罰金占保費收入之比達(dá)6.48%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大額罰金會讓保險機(jī)構(gòu)感受到切膚之痛，提升合規(guī)經(jīng)營理念。
從保險行業(yè)發(fā)展來看，2021年，人身險公司主要受兩大負(fù)面因素影響：疫情削弱人們保險消費意愿，營銷員大量流失；財產(chǎn)險公司主要受車險綜合改革影響，保費下降，賠付率上升，車險經(jīng)營出現(xiàn)行業(yè)性虧損。展望2022年，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，人身險業(yè)短期尚難迎來轉(zhuǎn)機(jī)，財險業(yè)的車險保費將開啟向上通道，但增長空間有限，且增量主要來自賠付率較高的新能源車。在此背景下，保險機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的沖動仍然較高，而監(jiān)管態(tài)勢仍然將比較嚴(yán)格，預(yù)計監(jiān)管處罰力度將會只強不弱。險企一方面要提升合法合規(guī)經(jīng)營意識；另一方面還得全方位提升業(yè)務(wù)能力，增強市場競爭力。(證券日報 記者 冷翠華)
