近期，包括國(guó)有大銀行在內(nèi)的多家銀行宣布下調(diào)通知存款利率，最高降幅超過(guò)50個(gè)BP。另外，今年以來(lái)，多家銀行陸續(xù)下調(diào)了整存整取利率，隨著存款利率的走低，投資者開(kāi)始尋找新的投資產(chǎn)品。

　　通知存款利率下調(diào)對(duì)投資者影響有限

　　5月12日，多家媒體報(bào)道，四大國(guó)有銀行協(xié)定存款和通知存款自律上限下調(diào)幅度約為30BP，其它金融機(jī)構(gòu)降幅約為50BP。另外，對(duì)于通知存款利率，國(guó)有大行不能超過(guò)基準(zhǔn)利率10BP，其他銀行不能超過(guò)基準(zhǔn)利率20BP。

　　5月16日，界面新聞走訪北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，目前各大銀行均已完成通知存款利率的下調(diào)。

　　工商銀行5萬(wàn)元以上1天通知存款利率從1.2%下降至0.9%；7天通知存款利率由1.75%下調(diào)至1.45%。

　　中國(guó)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行1天通知存款利率為0.45%，7天通知存款利率1%。

　　“影響并不大，日常購(gòu)買(mǎi)通知存款的客戶比較少。”一位建設(shè)銀行的客戶經(jīng)理表示，這一說(shuō)法也得到了多家銀行工作人員的證實(shí)。

　　中國(guó)銀行一位理財(cái)經(jīng)理向界面新聞表示：“就算是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較有限的客戶，一般都是購(gòu)買(mǎi)大額存款或者定期存款，這兩天過(guò)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)或者打電話咨詢的客戶，很多都把通知存款利率下調(diào)理解成了定期存款，造成了一些誤會(huì)。”

　　通知存款，顧名思義，投資者在銀行開(kāi)立存款賬戶，如遇到資金使用需求，需要提前向銀行通知贖回金額，如果沒(méi)有按照約定提前支取，則按照活期計(jì)息。

　　通知存款是一種兼具靈活性和定期收益的銀行存款產(chǎn)品，因此受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，可以保證50萬(wàn)元以內(nèi)的本金和利息安全。

　　目前，包括大型國(guó)有銀行在內(nèi)，平安銀行、桂林銀行、東營(yíng)銀行、河北安平農(nóng)商銀行等十幾家銀行已經(jīng)完成了存款利率調(diào)整。

　　界面新聞走訪發(fā)現(xiàn)，平安銀行、交通銀行下調(diào)或暫停了與通知存款相似的理財(cái)產(chǎn)品。

　　平安銀行公告稱，自5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品，屆時(shí)不再支持產(chǎn)品新增簽約，存量客戶可繼續(xù)在平安銀行各渠道辦理產(chǎn)品支取、查詢和節(jié)約。

　　交通銀行客戶經(jīng)理則向界面新聞表示，類似通知存款的“7天雙利存款”利率由2%下調(diào)至1.55%，沒(méi)簽約的客戶不能再新簽，已經(jīng)簽約的存量客戶約定了有效期，逐步解約。

　　來(lái)源：受訪者供圖

　　都有哪些替代產(chǎn)品？

　　事實(shí)上，今年以來(lái)，銀行存款利率多次下調(diào)。年初，多數(shù)國(guó)有銀行和股份制銀行5年期整存整取利率下調(diào)至3%以下。5月，渤海銀行、浙商銀行等多家地方銀行發(fā)布人民幣存款利率調(diào)整公告，中長(zhǎng)期定期存款利率普遍降至3%以下。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，利率市場(chǎng)化背景下，存貸款利率的同步調(diào)整將是常態(tài)。通過(guò)下調(diào)存款利率，銀行負(fù)債端成本下降，貸款利率也將同步調(diào)整，這將進(jìn)一步刺激企業(yè)和個(gè)人的信貸需求。同時(shí)，通過(guò)限制高息攬儲(chǔ)，銀行自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也將下降，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)于行業(yè)發(fā)展有利。

　　但對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，在本金安全的前提下，投資收益正在降低。界面新聞走訪過(guò)程中，各家銀行客戶經(jīng)理推薦了四類替代產(chǎn)品。

　　多位客戶經(jīng)理向界面新聞推薦固定期限類理財(cái)產(chǎn)品，“這類產(chǎn)品底層資產(chǎn)多是債券，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R2以下風(fēng)險(xiǎn)比較低。”光大銀行一位客戶經(jīng)理介紹。

　　這類理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)期限長(zhǎng)短不同，預(yù)期年化收益率在3%-4.5%之間。部分銀行針對(duì)新存入資金發(fā)行的“新客專享”理財(cái)收益率有0.1%左右的上浮，但額度有限。

　　廣發(fā)證券統(tǒng)計(jì)顯示，4月新發(fā)產(chǎn)品中，6個(gè)月-1年（含）產(chǎn)品業(yè)績(jī)基準(zhǔn)下限中位數(shù)較3月繼續(xù)下行10BP至3.4%，3-6個(gè)月（含）、1-2年（含）及2-3年（含）業(yè)績(jī)基準(zhǔn)下限中位數(shù)與3月持平為3.2%、3.8%、4.3%。

　　中國(guó)銀行的客戶經(jīng)理向界面新聞表示：“如果符合風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估，想要購(gòu)買(mǎi)預(yù)期收益更高的理財(cái)產(chǎn)品，可以看看結(jié)構(gòu)性存款。”

　　值得注意的是，由于結(jié)構(gòu)性存款期限不同，掛鉤的金融產(chǎn)品可能是利率、匯率、指數(shù)或黃金價(jià)格等不同的產(chǎn)品，其對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也有區(qū)別。

　　據(jù)融360數(shù)字科技研究院不完全統(tǒng)計(jì)，2023年4月銀行發(fā)行的人民幣結(jié)構(gòu)性存款平均期限為156天；平均預(yù)期中間收益率為2.75%，環(huán)比持平；平均預(yù)期最高收益率為3.44%。

　　工商銀行客戶經(jīng)理則向界面新聞推銷一款3.5%的增額壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，“3.5%的復(fù)利保險(xiǎn)產(chǎn)品馬上就要停售了，以后都要下調(diào)至3%。”

　　人民幣存款產(chǎn)品利率走低，交通銀行理財(cái)經(jīng)理推薦了美元定期存款：“如果家里有出國(guó)讀書(shū)或旅游的計(jì)劃，可以購(gòu)買(mǎi)美元定期存款產(chǎn)品，1萬(wàn)美元以下一年定期4.8%，兩年定期4.2%；1萬(wàn)美元以上一年定期5%，兩年4.5%。”

　　多位銀行理財(cái)經(jīng)理向界面新聞表示，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需要做好資金規(guī)劃，避免出現(xiàn)急需用錢(qián)卻無(wú)法取出的問(wèn)題，同時(shí)需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。“購(gòu)買(mǎi)合適的產(chǎn)品比單純追求高預(yù)期收益更加重要。”（來(lái)源： 界面新聞）