生活難免遭遇意外，倘若有人借錢后不幸離世，其生前債務能否“人死債消”？借款合同約定的違約罰息、復利又該如何計算？近日，晉江市人民法院審結(jié)一起金融借款合同糾紛案件，判決借款人的第一順位繼承人依法應在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔償還債務的責任；鑒于借款人死亡系其無法依約還款的原因，而非惡意違約遲延還款，法院對案涉借款的罰息、復利不予支持。

案情簡介

借款人不幸去世 未還借款和罰息怎么算

劉某與宋某（已故）是母子關(guān)系。2022年12月，宋某與晉江某銀行簽訂合同約定：宋某以名下房產(chǎn)為借款提供抵押擔保，借款金額14萬元，年利率為4.55%；若借款人未按時還款，自逾期之日起，銀行有權(quán)在貸款利率基礎上加收50%計收逾期罰息，并對未按時支付的利息按罰息利率計收復利。合同簽訂后，銀行依約向宋某發(fā)放了14萬元貸款。借款期間，宋某按約定支付利息至2023年9月20日。2023年12月6日，宋某不幸去世。此后，宋某尚未清償?shù)慕杩詈陀馄诋a(chǎn)生的罰息該怎么計算？銀行遂與劉某對簿公堂。

法院判決

繼承人承擔還債 按正常借款利率計息

晉江市人民法院經(jīng)審理認為，一是，案涉合同系雙方真實意思表示，內(nèi)容未違反法律、法規(guī)強制性規(guī)定，合法有效。晉江某銀行依約放貸，宋某負有依約還款的義務。劉某作為宋某第一順位法定繼承人，在審理期間未表示放棄繼承遺產(chǎn)，依法應在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔宋某的債務清償責任。二是，宋某生前均依約履行還款義務，案涉借款的債務逾期均發(fā)生在其死亡之后。其死亡導致無法繼續(xù)履約，并非惡意違約遲延還款。綜上，法院判決，銀行應按照合同約定的正常借款利率計收利息。

法官說法

非惡意違約 不應支持罰息和復利

法官指出，根據(jù)法律規(guī)定，只有在繼承人繼承遺產(chǎn)的情況下，才需要在遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔債務，而不是無條件地承擔全部債務。宋某死亡后，繼承即告開始。劉某作為第一順位法定繼承人，未表示放棄繼承，故劉某依法應當在繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)承擔償還宋某債務的責任。

宋某生前一直按約還款，案涉借款逾期均發(fā)生在其死亡之后。死亡屬客觀事實，致使其無法繼續(xù)履約，并非惡意拖欠。合同雖約定了罰息與復利，但其性質(zhì)屬于違約責任，具有懲罰性。本案中，銀行未能舉證證明繼承人劉某知曉或應當知曉該筆債務卻未履行。基于公平原則，對案涉借款的罰息、復利不應支持，應按照合同正常利率計息。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》第一千一百二十四條　繼承開始后，繼承人放棄繼承的，應當在遺產(chǎn)處理前，以書面形式作出放棄繼承的表示；沒有表示的，視為接受繼承。

受遺贈人應當在知道受遺贈后六十日內(nèi)，作出接受或者放棄受遺贈的表示；到期沒有表示的，視為放棄受遺贈。

第一千一百二十七條　遺產(chǎn)按照下列順序繼承：（一）第一順序：配偶、子女、父母；（二）第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承；沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

本編所稱子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本編所稱父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。本編所稱兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。

第一千一百六十一條　繼承人以所得遺產(chǎn)實際價值為限清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務。超過遺產(chǎn)實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。

繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負清償責任。

來源：東南早報