事關(guān)幾億車主和超8000億車險(xiǎn)市場(chǎng)的車險(xiǎn)綜合改革大幕終于拉開(kāi)。2020年7月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

與此前商業(yè)車險(xiǎn)改革相比，本次車險(xiǎn)綜合改革不僅是商業(yè)車險(xiǎn)的改革，還包括交強(qiáng)險(xiǎn)的改革；不僅是費(fèi)率改革，還包括條款改革。

整體來(lái)看，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了本輪車險(xiǎn)綜合改革的三大改革思路：

01將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo)

02提出了車險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展的要求

03體現(xiàn)了市場(chǎng)化的改革方向

提出既要穩(wěn)步推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)改革，也要健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制、改革車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式、支持開(kāi)發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品、完善監(jiān)管制度等市場(chǎng)化改革措施。

短期內(nèi)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”將是此次車險(xiǎn)綜合改革的階段性目標(biāo)。

那么問(wèn)題來(lái)了，本次車險(xiǎn)綜合改革將給消費(fèi)者帶來(lái)哪些影響、給車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)哪些改變？監(jiān)管又將如何調(diào)整，以營(yíng)造公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境？

對(duì)消費(fèi)者有哪些影響？

保額大幅提高

提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額：

提升示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額：

商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)保障責(zé)任擴(kuò)大

車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任：

01 機(jī)動(dòng)車全車盜搶

02 玻璃單獨(dú)破碎

03 自燃

04 發(fā)動(dòng)機(jī)涉水

05 不計(jì)免賠率

06 指定修理廠

07 無(wú)法找到第三方特約

支持行業(yè)開(kāi)發(fā)附加險(xiǎn)產(chǎn)品，如：

01 車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

02 醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)

無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)調(diào)整

在擬訂商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

劃重點(diǎn)！

“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”是本次車險(xiǎn)綜合改革的主要目標(biāo)。責(zé)任限額的提升、險(xiǎn)種責(zé)任整合，以及無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)記錄范圍擴(kuò)大到前3年，都有利于為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)服務(wù)，更好發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用，從而更好地滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

車險(xiǎn)行業(yè)將做出哪些重大調(diào)整？

完善純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制

重新測(cè)算商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，建立每2－3年調(diào)整一次的商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制。

合理下調(diào)附加費(fèi)用率

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)商車險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和市場(chǎng)主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限，降低一些領(lǐng)域過(guò)高的手續(xù)費(fèi)水平。

逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍

將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。

第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]。

第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

示范產(chǎn)品準(zhǔn)入方式

由審批制改為備案制

將改革車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式，包括：

01 發(fā)布新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品

02 發(fā)布新的商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品

03 商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制

04 支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品

劃重點(diǎn)！

2015年4月，上一輪商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革在6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)啟動(dòng)，并于2016年6月在全國(guó)范圍內(nèi)推開(kāi)。5年來(lái)，改革取得了積極的成效，但仍有一些深層次矛盾問(wèn)題未得到根本解決。此次車險(xiǎn)綜合改革正式完善以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化條款責(zé)任，理順價(jià)格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費(fèi)率，引導(dǎo)市場(chǎng)費(fèi)率更加合理，從而推動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)效益提升，進(jìn)而帶動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)整體的高質(zhì)量發(fā)展。

監(jiān)管重點(diǎn)

完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制

1 對(duì)于報(bào)批報(bào)備產(chǎn)品的利潤(rùn)測(cè)試與實(shí)際偏離度大，甚至以此進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整商車險(xiǎn)費(fèi)率。

2 對(duì)于費(fèi)率實(shí)際執(zhí)行情況與報(bào)批報(bào)備水平偏差較大、手續(xù)費(fèi)比例超過(guò)報(bào)批報(bào)備上限等行為，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司停止使用商車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

強(qiáng)化中介監(jiān)管

1 建立健全車險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)同查同處制度，嚴(yán)厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)、虛開(kāi)發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。

2 推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)完善信息系統(tǒng)對(duì)接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為。

3 禁止中介機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展異地車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

劃重點(diǎn)！

罰款、撤職、停業(yè)務(wù)，近年來(lái)，監(jiān)管部門針對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的各類亂象持續(xù)重拳出擊，目的正是為了給車險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出“全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險(xiǎn)監(jiān)管”的初衷也是在此。另一方面，監(jiān)管的守土盡責(zé)也是為了把握好改革的時(shí)機(jī)、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進(jìn)市場(chǎng)穩(wěn)定。