校園貸：開(kāi)“正門” 斬“黑手”(微觀察)
本報(bào)記者 歐陽(yáng)潔
從當(dāng)初幾千元貸款，很快“驢打滾”滾成十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)元，一些大學(xué)生由此背上沉重負(fù)擔(dān)，無(wú)心學(xué)業(yè)四處躲債，甚至導(dǎo)致花季少女生命凋零……近期校園貸亂象，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。根治校園貸亂象，關(guān)鍵看三招。
對(duì)策一：對(duì)“高利貸”設(shè)門禁
校園貸主要是P2P網(wǎng)貸。一些放貸者通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)在校大學(xué)生開(kāi)展高利貸性質(zhì)的放貸業(yè)務(wù)，以暴力催債為手段。
根據(jù)央行規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。2015年8月，最高法出臺(tái)規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。
雖然校園貸也屬于民間借貸，但大學(xué)生涉世未深，對(duì)借高利貸可能導(dǎo)致的后果估計(jì)不足。不少人建議，有關(guān)部門應(yīng)針對(duì)校園貸，出臺(tái)更具體的規(guī)定，將“高利貸”擋在校園門外。
4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布指導(dǎo)意見(jiàn)，明確禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。但是也有不少人覺(jué)得，這個(gè)保護(hù)的力度還是太小了，根本擋不住伸向校園的“黑手”。因?yàn)椋?8歲以下的大學(xué)生人數(shù)極少，而且，大家一直生活在校園里，18歲跟20歲沒(méi)有太大區(qū)別。
日前，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布通知，規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。通知規(guī)定，校園貸平臺(tái)對(duì)在校學(xué)生借款人，單次借款收取的服務(wù)費(fèi)用原則上不超過(guò)200元；逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過(guò)借款人借款本金。
后面這一條至關(guān)重要！這意味著，校園貸“利滾利”有了明確的上限，逾期違約金、逾期罰息總金額，不得超過(guò)借款人借款本金，等于給高利貸設(shè)定了“天花板”，斬?cái)嗔藷o(wú)休止“利滾利”的黑手，防止借5000元還幾十萬(wàn)元的“噩夢(mèng)”再現(xiàn)。
對(duì)策二：引入“正規(guī)軍”滿足需求
銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清日前表示，在持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，還要加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)。銀行對(duì)大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò)或者社會(huì)上的高利貸。商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開(kāi)”，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在歐美一些國(guó)家，大學(xué)生通過(guò)信用卡或銀行貸款，買手機(jī)和電腦的比例很高。大學(xué)生群體需要正規(guī)的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)也能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造利潤(rùn)。
這幾年，校園貸市場(chǎng)異常火爆，正說(shuō)明校園消費(fèi)金融適應(yīng)了一部分市場(chǎng)需求。隨著信用卡、消費(fèi)金融產(chǎn)品滲入校園，大學(xué)生的信用意識(shí)和超前消費(fèi)意識(shí)也在不斷提升。大學(xué)生群體有貸款需求，卻沒(méi)有正規(guī)機(jī)構(gòu)來(lái)滿足大學(xué)生們的需求，才導(dǎo)致非正規(guī)網(wǎng)貸一擁而上。
引導(dǎo)“正規(guī)軍”進(jìn)入校園是雙贏之舉。一方面，為大學(xué)生提供安全、適宜的信用消費(fèi)貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費(fèi)意識(shí)和信用觀念。另一方面，正規(guī)機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額借貸服務(wù)，有利于拓寬自身的業(yè)務(wù)板塊，培育潛在消費(fèi)群體，還能維護(hù)行業(yè)秩序。
對(duì)策三：外部監(jiān)管與自我約束“兩手抓”
去年10月以來(lái)，校園貸被納入P2P網(wǎng)貸專項(xiàng)整治重點(diǎn)對(duì)象。通過(guò)整治，校園網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量急劇下降，校園網(wǎng)貸亂象有所遏制。但與公眾的期待相比，還有很大差距。根治校園貸亂象，還需要從制度層面和技術(shù)層面雙管齊下，把監(jiān)管落實(shí)到人，把問(wèn)責(zé)落實(shí)到事，鐵腕治亂。
此外，增強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸，也是治理校園貸亂象的重要一環(huán)。
大學(xué)生群體尚未形成穩(wěn)定的收入來(lái)源和成熟的消費(fèi)理念，一旦養(yǎng)成過(guò)度超前消費(fèi)的習(xí)慣，其消費(fèi)水平、借款額度很有可能超出實(shí)際還款能力，較易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。加之大學(xué)生的金融知識(shí)普遍匱乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱，對(duì)一些信貸產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清，往往容易掉入高利貸陷阱。這些特殊性，讓校園消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)聚集。
監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起保護(hù)消費(fèi)者的責(zé)任，針對(duì)學(xué)生特點(diǎn)做好教育引導(dǎo)工作，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，幫助學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀。
對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，也應(yīng)培養(yǎng)契約精神，主動(dòng)積累個(gè)人信用，做理性的金融產(chǎn)品消費(fèi)者。“陷阱”要徹底清理，但看清“陷阱”不往里跳，也很重要。
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