115張罰單“掃雷”涉房信貸違規(guī)

　　銀行因“涉房”而受罰的情況日益增多，從罰單數(shù)量便能折射出監(jiān)管打擊此類違規(guī)行為的強度。

　　自2019年初至今，在近1500張（個人、銀行）行政處罰里涉及“房地產(chǎn)企業(yè)”、“房款”的案由多達115份，涉及的銀行多達50家，國有大行、股份行、城農(nóng)商行和農(nóng)信社均在內(nèi)，累計罰款4729萬元。主要是由包括“繞道同業(yè)、購買資管產(chǎn)品等手段向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款已形成風(fēng)險”、“消費貸被挪用支付購房款”、“房地產(chǎn)信貸管理不嚴格”、“違規(guī)向房地產(chǎn)企業(yè)提供融資”等等。

　　早前監(jiān)管部門與住建部門發(fā)言點出居民杠桿率過高，這被外界解讀為高層對于房地產(chǎn)融資亂象“敲打”。而最近半年罰單透露出更強約束信號以及多部門密集下發(fā)的文件和公開表態(tài)顯示涉及房地產(chǎn)市場的監(jiān)管“只緊不松”。

　　同時，經(jīng)濟觀察報記者從接近監(jiān)管層面的人士了解到，銀保監(jiān)會下半年或?qū)⒓性诙嗉毅y行業(yè)金融機構(gòu)開展專項檢查，在房企層面對于房地產(chǎn)開發(fā)貸、表外融資進行嚴查，同時也關(guān)注涉及到銀行違規(guī)向客戶提供首付貸等行為。“之后涉及到銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單應(yīng)該會凸顯出來。”該人士稱。

　　銀保監(jiān)會23號文針對商業(yè)銀行領(lǐng)域的房地產(chǎn)融資亂象整治作了詳細要求。文中提到表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金融資；未嚴格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資；個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房；資金通過影子銀行渠道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場；并購貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款等貸款管理不審慎，資金被挪用于房地產(chǎn)開發(fā)。強化開發(fā)貸與居個人消費貸合規(guī)等要求位列其中。

　　2019年的首份“涉房”罰單落在唐河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社上，罰單措辭嚴厲。案由是該銀行通過繞道同業(yè)、購買資管產(chǎn)品等手段向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款已形成風(fēng)險，對該行罰款60萬元，三位直接負責(zé)人取消任職資格1年到10年不等。

　　7月22日，銀保監(jiān)會云南監(jiān)管局兩張罰單直指房地產(chǎn)信貸市場，工商和浦發(fā)兩家銀行合計罰沒超300萬元，均涉及個人消費貸款違規(guī)流入房市、股市。

　　同樣是7月份，寧波銀保監(jiān)局連貼22張行政處罰，12家銀行和10位個人因住房按揭貸款管理不規(guī)范、因違反房地產(chǎn)行業(yè)政策、房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)管理不審慎等被罰640萬元，涉及轄內(nèi)的工商、光大、廣發(fā)、建行、寧波、浦發(fā)、浙商、中信等銀行。

　　因為對房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管不嚴，內(nèi)蒙古阿拉善銀保監(jiān)分局對中國銀行巴彥浩特分行兩位職員判終身禁業(yè)的緣由是對“四證”不全企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款負有直接責(zé)任。云南尋甸農(nóng)村商業(yè)銀行違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款；信用卡違規(guī)套現(xiàn)、貸款資金挪作他用；違規(guī)向平臺公司、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放社團貸款等原因被罰175萬元。

　　綜上，當(dāng)前違規(guī)流入房地產(chǎn)的資金主要包括：以資金借助信托的通道違規(guī)進入房地產(chǎn)信托；向不具備貸款條件的四證不全的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款；個人住房貸款管理不嚴，發(fā)放貸款違規(guī)；消費貸挪用進入房地產(chǎn)等。

　　銀保銷售渠道“貓膩”浮出

　　除了近期被市場熱切關(guān)注的房地產(chǎn)信貸違規(guī)以外，值得一提的是，罰單涉及的違規(guī)手法也可謂五花八門。撇開披露口徑的措辭差別，銀行業(yè)的違規(guī)主要集中在信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營、貸款資金挪用、貸款三查不嚴、辦理無真實貿(mào)易背景的商業(yè)銀行承兌匯票、違規(guī)收費、違反國家政策等多種類型。

　　其中，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)所受處罰的數(shù)量最多，涉及到的內(nèi)容包括以貸轉(zhuǎn)存等方式虛增存款、違規(guī)授信、貸款五級分類違規(guī)、信貸不合規(guī)等案由。

　　以上案由都是銀行業(yè)市場“出罰單”的常規(guī)地帶，但經(jīng)濟觀察報記者還發(fā)現(xiàn)，近期銀行內(nèi)部在代銷保險端也屢被監(jiān)管抓到漏洞。2019年至今，共有14張銀行罰單事涉及代銷保險的事由。

　　7月底，招商銀行行長田惠宇在內(nèi)部的一則講話引發(fā)銀保市場的震蕩：“我最不能容忍的一件事就是員工收取保險公司的回扣”，直指保險公司和銀行在銀保渠道背后的“潛規(guī)則”。

　　不同于“回扣”等員工職業(yè)道德問題，被銀行高管點名的銀保渠道保險銷售貓膩其實在銀保監(jiān)會的罰單上早有顯現(xiàn)。光大銀行、工商銀行、建設(shè)銀行則是因為支行存在管理不力，允許保險公司員工派駐銀行網(wǎng)點，參與代理保險銷售的違規(guī)行為，分別遭罰35萬元、7萬元、8萬元。此外，今年5月10日上海銀保監(jiān)局開出的對郵政儲蓄銀行5張罰單，內(nèi)容為“2018年1月至4月，該單位向部分投保人推薦銷售未經(jīng)授權(quán)的保險產(chǎn)品”，共被罰100萬元。江西奉新農(nóng)商行、萍鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)銀行則因未對部分代銷保險業(yè)務(wù)實施“雙錄”被罰。