4擔(dān)憂 實(shí)際利率難降?
不過，上述銀行人士的說法只是猜測(cè)。近年來尤其是今年，政府對(duì)于小微企業(yè)的融資支持力度越來越大，部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)能得到便宜、快捷的銀行貸款，享受貼息等情況下，利率甚至可能比LPR還低。
此外，民間借貸能做到多低的利率，也有人表示存疑，甚至有媒體報(bào)道，根據(jù)民間借貸新規(guī)的表述，當(dāng)前15.4%的年利率上限應(yīng)該就是名義利率，如果在還款方式的設(shè)計(jì)上“搞動(dòng)作”，高利貸仍然有非常大的操作空間，實(shí)際利率甚至可達(dá)70%以上。
名義利率是將實(shí)際支付的利息，除以最初放款的金額，再根據(jù)放款的期限測(cè)算年化。實(shí)際利率則按照剩余貸款余額進(jìn)行計(jì)息，與名義利率的區(qū)別是需要減去已還掉的本金后再計(jì)算剩余本金的利息，即當(dāng)期利息的計(jì)息基數(shù)是剩余貸款本金。
還款方式如果是到期一次還本付息，或分期付息到期一次性還本，那么，名義利率基本等于實(shí)際利率，但如果采取等額本息分期還款、或先還本后付息等方式，實(shí)際利率就會(huì)遠(yuǎn)超名義利率。
例如，借款8000元，期限1年，分12期還款，名義利率15.4%。還款方式：還款總額9232元，前兩個(gè)月多還本金，后面多付利息，第一期與第二期的還款金額為2200元，從第三期開始至最后一期，每期還款金額為483.2元。由于前兩期就把約一半的本金還掉了，所以借款人實(shí)際占用資金的時(shí)間遠(yuǎn)小于1年，導(dǎo)致實(shí)際借款利率近40%。
一位銀行信貸業(yè)務(wù)人士說，確實(shí)會(huì)有名義利率和實(shí)際利率的差別，而且，如果將還款計(jì)劃表設(shè)計(jì)得更復(fù)雜的話，借款人更是難以計(jì)算實(shí)際利率。另外，如放款人以手續(xù)費(fèi)等名目收取額外費(fèi)用，也會(huì)提升資金使用成本。
