近年監(jiān)管通報多起違規(guī)案

新浪財經(jīng)注意到，其實廈門國際銀行前員工違規(guī)挪動個人信貸資金并非個案。近年來，銀行員工挪用客戶資金的案件屢見不鮮。銀保監(jiān)會開出的罰單，都無一例外的指出涉案銀行出現(xiàn)了內(nèi)控“失守”的問題。

12月6日，湖州監(jiān)管分局對興業(yè)銀行(16.080, 0.05, 0.31%)湖州分行存在貸款資金被挪用的行為，開出一張30萬元的罰單。

7月3日，中行運城分行西城支行前員工趙昕和張婷因涉嫌挪用客戶資金罪，前者被公訴至鹽湖區(qū)法院，后者被鹽湖公安分局刑事拘留。

8月15日，因內(nèi)部控制不完善、貸款資金挪用，中國進出口銀行廈門分行被廈門銀監(jiān)局罰款200萬元。

2017年6月，因“房易貸”部分貸款資金被挪用于借款人購房，交易背景不真實，民生銀行(6.090, 0.02, 0.33%)廈門分行被廈門銀監(jiān)局罰款20萬元，并責(zé)令該分行對直接負責(zé)的高級管理人員和其他直接責(zé)任人員處以紀律處分。

那么，是什么誘發(fā)了銀行員工挪動客戶資金釀成案？正常的授信流程又該是什么樣？中信銀行(5.630, 0.01, 0.18%)負責(zé)授信業(yè)務(wù)的馬經(jīng)理表示，授信業(yè)務(wù)并非是一個人的業(yè)務(wù)，流程為貸前審核、貸中復(fù)核、貸后檢查。

“首先，客戶提出貸款申請后，由客戶經(jīng)理對其需要的額度、項目行業(yè)是否準入進行審批。整個流程并不是客戶經(jīng)理一個人完成，銀行部門有風(fēng)控委員會，實行‘背靠背’模式，對申請項目和單位進行雙評估方能貸款。再則，申請人提交資料階段（填申請表格等），除當場受理資料的工作人員外，還需另一名管理人員進行事中監(jiān)督，最后的放款階段還需銀行會計審核放款賬戶是否為本人，才能確定放款。”馬先生告訴新浪財經(jīng)。

只是，貸款流程如此嚴密，為什么此類案件還會頻發(fā)？

平安私人銀行理財顧問劉先生表示，首先現(xiàn)在銀行審批貸款趨于電子化，由單一客戶經(jīng)理完成整個流程的現(xiàn)象確實有，非本人銀行賬號沒有審核出來，很可能是銀行內(nèi)控“失效”。

“另外，很多貸款申請人覺得貸款流程麻煩、自己不專業(yè)，又出于對銀行的信任會把資料直接交于客戶經(jīng)理處理，只在‘規(guī)定地方’簽字了事，而這恰好給接收資料人員留出“錯填銀行賬號”等信息的機會。貸款申請人也要按流程對自己簽字的內(nèi)容予以審核，確定相關(guān)信息是否真實無誤，這也是對銀行工作人員執(zhí)行業(yè)務(wù)流程的另類監(jiān)督。”劉先生稱。

業(yè)內(nèi)人士認為，風(fēng)險問題或是規(guī)則有漏洞、或是有章不循，才會讓人有機可乘。在銀行系統(tǒng)，要在容易產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)節(jié)，完善內(nèi)部管理制度，嚴格遵守業(yè)務(wù)規(guī)則，形成互相制約。

來源：新浪金融研究院

　　作者 張正一