【真相】

　　只是部分不符合監(jiān)管的產(chǎn)品停售

　　據(jù)去年9月下發(fā)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“通知”)，保監(jiān)會(huì)要求不符合監(jiān)管的產(chǎn)品在2017年4月1日前全部停售。所以，不少保險(xiǎn)代理人將產(chǎn)品“停售”說(shuō)成是產(chǎn)品“升級(jí)”，同時(shí)在“生命表更換后產(chǎn)品更新”的促銷搶購(gòu)說(shuō)辭下，將現(xiàn)有產(chǎn)品包裝成性價(jià)比高的產(chǎn)品，是在引導(dǎo)客戶打時(shí)間差進(jìn)行搶購(gòu)。

　　那究竟“產(chǎn)品停售”與“第三代生命表”的使用，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致后續(xù)產(chǎn)品的價(jià)格大漲呢？

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格造成影響的，主要是通知里對(duì)死亡保險(xiǎn)金額與累計(jì)已繳保費(fèi)或賬戶價(jià)值的比例的調(diào)整。這一比例此前為固定的120%，但76號(hào)文件規(guī)定，到達(dá)年齡(原始投保年齡+保單年度數(shù)-1)在18-40周歲區(qū)間的，該比例不低于160%，41-60周歲的比例不低于140%。比如，一位30歲的消費(fèi)者投保了10年期的定期壽險(xiǎn)，到期年齡為39周歲，其死亡保障金額由此前繳納保費(fèi)的1.2倍提升到1.6倍。這明顯增加了消費(fèi)者的保障權(quán)益，不過(guò)，相應(yīng)地，保費(fèi)也會(huì)有所提高。在產(chǎn)品重新設(shè)計(jì)后，保額會(huì)有明顯提高，所以產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)變動(dòng)也是合理的，但并一定有很大的漲幅。同時(shí)，目前市場(chǎng)上部分產(chǎn)品死亡保險(xiǎn)金額比例不達(dá)新規(guī)要求，尤其是中短存續(xù)期產(chǎn)品，需要按照新政進(jìn)行改版。

　　而今年元旦起第三套生命表就已經(jīng)使用了，這與4月1日的新規(guī)實(shí)施并無(wú)關(guān)系。業(yè)內(nèi)人士表示，第三套生命表的確會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生變化，但上漲的只是一部分。在第三套生命表中，男性和女性平均壽命分別為79.5歲和84.6歲，較此前的第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高了2.8歲和3.7歲。因此，死亡率的改善使得預(yù)期余命增加，養(yǎng)老金給付也會(huì)隨之增加。所以，在同等給付條件下，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)應(yīng)該會(huì)相對(duì)上升。

　　【政策】

　　不得借用整改時(shí)機(jī)“炒停”

　　“實(shí)際上，‘炒停’(炒作停售)算是老套路了。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，事實(shí)上，類似的故意混淆概念、炒作停售的營(yíng)銷手段并不鮮見(jiàn)。通過(guò)大肆宣傳老產(chǎn)品要停售、新產(chǎn)品將要漲價(jià)，推動(dòng)消費(fèi)者來(lái)快速做出投保的決策。

　　對(duì)于用“停售”來(lái)炒作銷售保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)的態(tài)度很明確:保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營(yíng)銷策略違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違背保險(xiǎn)最大誠(chéng)實(shí)信用原則。一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。

　　不過(guò)，對(duì)于“炒停”，很多保險(xiǎn)代理人總是還是樂(lè)此不疲。今年2月份，太保人壽廈門(mén)分公司代理人高女士多次在朋友圈曬出太保總公司兩款太保少兒兩全保險(xiǎn)的停售通知文件，以證明產(chǎn)品停售的真實(shí)性。令人哭笑不得的是，這份太保的官方文件中明確要求:“根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，各分公司不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。”

　　對(duì)于“炒停”的說(shuō)辭和手段，其實(shí)破綻不少。比如，對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率的影響，肯定是有一些，但也要具體區(qū)分產(chǎn)品形態(tài)。不過(guò)，在產(chǎn)品沒(méi)有備案、費(fèi)率沒(méi)有推出的情況下，大家齊刷刷地都說(shuō)漲價(jià)30%，顯然不合乎常理。