典型案例2

保險(xiǎn)代理人未詢(xún)問(wèn)投保人健康狀況

“病人”投保后出事保險(xiǎn)公司也要賠

　　昨日，廈門(mén)中院還發(fā)布了這樣一起案例。

　　小周在投保前已經(jīng)確診患有先天性心臟病。不過(guò)，小周的母親孫女士還通過(guò)保險(xiǎn)代理人李經(jīng)理為小周投保終身壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)期間，小周因先天性心臟病猝死。小周死后，保險(xiǎn)公司以“投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知患病”為由，拒絕賠付。為此，孫女士起訴至法院。

　　法院查明，投保過(guò)程中，李經(jīng)理并未詢(xún)問(wèn)小周的健康狀況，也沒(méi)有讓孫女士了解投保內(nèi)容。

　　所以，法院審理認(rèn)為，李經(jīng)理未盡代理義務(wù)的法律后果應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。因此，法院判決要求保險(xiǎn)公司賠償10萬(wàn)元。

法官說(shuō)法

　　法官說(shuō)，保險(xiǎn)代理人制度向來(lái)是保險(xiǎn)行業(yè)各類(lèi)亂象的病灶。代理人不履行或者不完全履行職責(zé)，甚至與投保人串通勾結(jié)，都將損害保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益。根據(jù)法律相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在對(duì)外承擔(dān)賠付責(zé)任后，有權(quán)要求代理人承擔(dān)賠償責(zé)任。

典型案例3

未向投保人盡說(shuō)明或提示義務(wù)

車(chē)輛保單“免責(zé)條款”被判無(wú)效

　　近日，廈門(mén)中院審理了這樣一起保險(xiǎn)糾紛案件。

　　蔣某通過(guò)保險(xiǎn)代理公司為自己的車(chē)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)及不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，保額為31萬(wàn)元。其中，責(zé)任免除條款約定“發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、毀損、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或計(jì)分達(dá)到12分仍駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”。

　　后來(lái)，保險(xiǎn)期間，案外人孫某駕駛這輛車(chē)發(fā)生事故，造成車(chē)輛損壞。交警認(rèn)定孫某未按操作規(guī)范駕駛的違法行為系事故的直接原因，其逾期未換證、超分的違法行為與事故無(wú)因果關(guān)系，故孫某負(fù)事故全部責(zé)任。因此，蔣某申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。

　　法院判決認(rèn)為，保險(xiǎn)公司所提供的保險(xiǎn)單上沒(méi)有蔣某的簽字，保險(xiǎn)公司就訟爭(zhēng)免責(zé)條款并未向蔣某盡到明確說(shuō)明或提示義務(wù)。因此這一格式條款無(wú)效。

法官說(shuō)法

　　法官說(shuō)，對(duì)于保險(xiǎn)公司一方，保險(xiǎn)公司委托代理公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要注意防止出現(xiàn)合同訂立環(huán)節(jié)的疏失，應(yīng)要求代理公司按規(guī)范承保流程，要求投保人完整填寫(xiě)投保單，并盡相應(yīng)說(shuō)明或提示義務(wù)。如代理公司未盡到上述義務(wù)，則極有可能出現(xiàn)本案中的情況，導(dǎo)致無(wú)法免責(zé)。

　　對(duì)于投保人一方，應(yīng)要求保險(xiǎn)代理公司提供相應(yīng)投保單、認(rèn)真填寫(xiě)并及時(shí)取得保險(xiǎn)單，以便將來(lái)作為索賠依據(jù)。