定價基準改變

　　從參考基準利率變?yōu)榭蛇x擇固定利率或LPR加點定價，借款人只有一次選擇權(quán)

　　選擇哪種劃算

　　取決于LPR走勢，若選LPR加點定價，實際需支付的利息將隨LPR浮動而變化

　　哪些渠道辦理

　　多家銀行已發(fā)布相關(guān)細則，廈門市民可通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等申請辦理

　　 臺海網(wǎng)3月2日訊 據(jù)海西晨報報道   今后，“基準利率上浮百分之多少”或“基準利率基礎(chǔ)上打幾折”的說法將不復(fù)存在。從昨天開始，房貸一族面臨一道會影響未來“月供”的選擇題，且機會只有一次———借款人可與銀行協(xié)調(diào)，選擇固定利率，或是轉(zhuǎn)化為LPR，也就是貸款市場報價利率。

　　這是什么意思呢？選前者，則你的房貸維持當(dāng)前利率水平不變，不受LPR利率變化影響；選后者，以后LPR利率變化，會影響你的月供數(shù)。值得注意的是，不管選哪一種，都只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

　　人民銀行去年底發(fā)布公告稱，2020年3月1日至8月31日，將就存量浮動利率貸款的定價基準轉(zhuǎn)換?？蛻艨膳c金融機構(gòu)協(xié)商決定“換錨”為貸款市場報價利率(LPR)，還是轉(zhuǎn)為固定利率。人民銀行昨日對外表示，“換錨”自3月1日如期啟動。此次多家銀行明確了轉(zhuǎn)換范圍，即2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的存量浮動利率貸款。就存量個人貸款而言，主要包括個人消費經(jīng)營類貸款和個人住房貸款，但不包括公積金個人貸款。

　　記者采訪了解到，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行等多家銀行已陸續(xù)發(fā)布存量浮動利率個人貸款定價基準轉(zhuǎn)換的相關(guān)細則公告。記者獲悉，廈門市民可通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等形式申請辦理。

　　廈門某商業(yè)銀行工作人員告訴記者，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定。如果轉(zhuǎn)為固定利率貸款，則剩余合同期內(nèi)保持此固定利率不變。如果轉(zhuǎn)換為參照LPR，則剩余合同期內(nèi)利率變?yōu)長PR加減點形式，加減點值在合同期內(nèi)保持不變。借貸雙方可重新約定利率的重定價周期和重定價日，也就是說貸款利率不隨著每期LPR而改變，而是在每個重定價日由最新一期的LPR重新計算確定，客戶實際需要支付的利息隨LPR浮動而變化。

　　具體來看，目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應(yīng)為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%，今后均為此固定數(shù)值)。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8% + 0.59%)。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%。若購房者此前的房貸利率是基準利率打9折，當(dāng)前執(zhí)行利率是4.9%×0.9= 4.41%，那么，切換時的定價就是5年期以上LPR減39個基點(4.41%-4.8%=-0.39%)。

　　至于哪一種更劃算？銀行工作人員表示，這取決于LPR的走勢。如果未來進入降息周期、LPR總體呈下降走勢，轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準更有利。一旦通脹壓力上升，LPR利率也會出現(xiàn)上調(diào)，屆時也將付出更大的成本。