近日，兩家銀行因違規(guī)辦理商業(yè)用房假按揭、假首付貸款、零首付貸款行為被監(jiān)管部門開罰單。
據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)7月11日發(fā)布的行政處罰信息顯示，某股份制銀行萍鄉(xiāng)分行因向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放假按揭、假首付貸款的違法行為，被萍鄉(xiāng)銀保監(jiān)分局罰款50萬(wàn)元；同日，因“重大關(guān)聯(lián)交易未按規(guī)定進(jìn)行審查審批;違規(guī)發(fā)放零首付商業(yè)用房購(gòu)房貸款”黔南銀保監(jiān)分局對(duì)當(dāng)?shù)啬侈r(nóng)商行作出50萬(wàn)元罰款的處罰。
“商業(yè)用房貸款是指商業(yè)銀行向購(gòu)買各類型商業(yè)用房的自然人發(fā)放的貸款。一般而言，商業(yè)用房貸款首付比例不低于五成，且需要在商業(yè)用房竣工之后發(fā)放。與一般的個(gè)人住房貸款相比，商業(yè)用房貸款風(fēng)險(xiǎn)更高，因此適用相對(duì)較高的首付比例和放款條件。”招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示。
“由于商業(yè)用房交易總量占比小，因此相關(guān)的假按揭、假首付貸款案例也相對(duì)較少，但此類現(xiàn)象依然對(duì)樓市有較大的危害性。”58安居客研究院院長(zhǎng)張波對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，商業(yè)用房大致有兩類購(gòu)房需求，一是商住類用途，商業(yè)產(chǎn)證但用于居住，對(duì)這類的購(gòu)買群體的影響和住宅類似，會(huì)導(dǎo)致購(gòu)房門檻降低，但實(shí)際上零首付貸款購(gòu)房后期要支出的利息和月供則會(huì)增多，此類期限錯(cuò)配，存在潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是純投資性商業(yè)，通過零首付貸款、假首付貸款導(dǎo)致大量資金違規(guī)流入樓市，將會(huì)放大按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隱患上升。
北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，利用貸款購(gòu)買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗(yàn)收的房屋，在現(xiàn)實(shí)生活中，若向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放貸款，這就會(huì)直接導(dǎo)致相關(guān)按揭貸款過早流入樓市，若預(yù)售資金（包括按揭貸款）監(jiān)管不嚴(yán)，出現(xiàn)開發(fā)商轉(zhuǎn)移預(yù)售資金挪作他用的情況，將不利于樓市的健康穩(wěn)定發(fā)展。
董希淼認(rèn)為，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)假首付貸款、假按揭情況，將可能增加商業(yè)用房貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，信貸資金違規(guī)流入，可能放大企業(yè)杠桿，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行處罰，有助于銀行樹立審慎經(jīng)營(yíng)理念，依法合規(guī)發(fā)展業(yè)務(wù)，更有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康平穩(wěn)發(fā)展。
事實(shí)上，今年以來(lái)，多地金融監(jiān)管部門也相繼發(fā)布提示。例如，浙江銀保監(jiān)局5月份發(fā)布提示稱，消費(fèi)者要高度警惕，謹(jǐn)慎防范“零首付購(gòu)房”陷阱，依法合規(guī)申貸。
談及后續(xù)如何避免類似情況發(fā)生，張波表示，一方面，購(gòu)房者要增強(qiáng)資金安全意識(shí)。通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理資金業(yè)務(wù)，不聽信不合法的所謂代理機(jī)構(gòu)，同時(shí)根據(jù)自身能力合理借貸，建立起合法貸款內(nèi)心意識(shí)，抵制套取銀行資金的行為。另一方面，商業(yè)銀行要強(qiáng)化內(nèi)控，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，嚴(yán)格審核借款人資質(zhì)，避免產(chǎn)生違規(guī)借貸，并做好貸后資金的流向監(jiān)管，確保貸款不被挪用。（來(lái)源： 證券日?qǐng)?bào)）
